百万医疗能够替代重疾险吗?

贺老师

小伍老师第23期分享

作者丨伍贰零

来源丨Focus聚星文化（ID：zyh18211008737）



最近有客户问我，花了几百块钱买了一个百万医疗能顾替代重疾险吗？

而且包括很多服务，该报的也都涵盖了啊，为什么还要花大价钱买重大疾病保险啊？

今天小伍老师就帮助大家捋一捋百万医疗和重疾险这点事儿！

百万医疗险

先说一下保费，一年保费很便宜，市面上绝大多数百万医疗都是年交型产品，当年保费只针对当年保障，保险条款里一般都会写着，连续投保、自动续保，但这些都不是我们需要的保证续保，我们说的保证续保指的是保单期满钱只要投保人提出申请，保险人必须要按照约定的费率和原条款进行承保，也就是说这个产品停售了，但对于旧的保单依然不可以停止续签，简单讲：就是长期险，您想交几年就交几年保险公司就得赔几年，权益呢完全在于投保人，下图为例！



下面我们再来说说风险，医疗险最大的风险就在于医疗费用增加的不可控性，大家觉得我们跟二十年前的医疗费能比吗？那不能比的话为什么要用现在费率去承保你三十年之后的费用呢？特别是随着我们现在这种进口药、特效药持续的引进，针对很多疾病的特效药开始陆续投入到市场当中，这也会逐步提高我们医疗险的保障成本！下图是截止12019年医疗通胀率，仅供参考！



医疗险是实报实销，去医院看病按照赔付的比例和免赔额的要求花多少报多少，有客户说我在好多家保险公司都投了百万医疗，其实您理赔的时候都要原来的发票，所以实际报销的金额不会超过医药费的。医疗险是医保的有效的补充，因为医保的保障范围和报销比例有限，还要好多费用需要自己承担，而医疗险可以弥补医保不能报销的那一部分和保障范围，让患者减少医疗支出。


重大疾病保险
重疾险是定额给付型的保险，也就是说发生了重大疾病保险公司要一次性赔付之前约定好的保额，您拿到这笔钱的时候是看病还是环游世界这都管不着您了，不同于医疗险住院的赔付标准重疾险理赔一般的话分几种类型：

1、确诊即赔

（比如说我们常见的癌症，拿着病理报告就可以到保险公司要钱了）

2、要求实施了某一个手术

(比如，器官移植，要求做完了这个器官移植手术，才能赔付。)

3、要求达到某种状态

（比如，深度昏迷，使用呼吸之机，持续九十六个小时以上，或脑中风后遗症确诊一百八十天之后是否生活能自理来去确定，才能赔付）

重疾险不同于医疗险是可以多家公司一起投保的，重疾险理赔不需要发票原件，所以像得了这种甲状腺癌这种最轻的癌症我们也叫幸福癌，哪怕手术只花了十万块钱，但如果你投保了一百万的重疾险，那多出去的九十五万您就相当于赚了，重疾险是实打实赔全款所以保费比医疗险贵多了！

两者关系：相辅相成、缺一不可！

医疗险的报销仅限于医院，做了手术出了医院在家请护工工作丢了没收入这些损失统统都是不管的，反而呢，重疾险来弥补这些出院以后的经济损失，所以重疾险呢也叫做收入补偿保险，保额呢一般是个人年收入的五到十倍，确保重疾出院之后五到十年里生活不至于崩溃。

即使在医院里的开支也不是百万医疗都能覆盖的，比如说器官移植，白血病患者需要骨髓移植，尿毒症需要肾移植，手术费用也就几万块钱，医疗险是可以报销的，但是移植的器官本身的费用那是不管的，    比如说有些一年五六千的高端医疗险一年有二十万保障上限的器官移植费用，以肾移植为例，医院的器官配型成功的几率是千分之几要找到适合自己的跟北京买车摇号的中签率差不多，成本是在二十万到四十万不等，那外面在黑市上买托人找关系大概在五十万到七十七，即便是手术出了院后面这种抗排异的药物得吃一辈子这些钱医疗险统统不管，只能有重疾险来兜底儿了！

它们是一对互补组合产品都非常重要，没有谁能代替谁！！！



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