NO.0040 | 百万医疗:看起来便宜的保险,实际上最贵!

唰唰冷呵映

30岁左右的人，一年200-300元左右的保费，就能获得一份年度200-400万的医疗保障，让很多人觉得，光买个百万医疗，就足够转移重疾的风险了。

但百万医疗险只是「阶段性」（目前市面上保证续保最长年限为20年）的保障；

更大的问题是，患重疾后，住院费用只是花销的冰山一角。

举个例子，早期肺癌手术住院费用普遍是3-8万元，这部分费用百万医疗可以报销，但手术完毕出院后的康复费用往往才是大头，手术后要静养3-6个月这期间不能工作薪水的损失，需要吃孢子粉蛋白粉中草药调理的费用（中草药一剂药100元左右，一天一剂，一般建议服用1-2年，虫草就更贵了），注射胸腺法新的费用（430元一只，一周两支，一般建议注射1-2年），还有复查及问诊费用，这方面的费用加起来一年保守估计不低于10多万元。

这些费用加起来比单纯早期肺癌的住院手术费用高多了，而且这些因为全部都不是住院医疗费用，因此百万医疗都不报销。

这些费用全部要靠重疾险来弥补，就是罹患重疾后，按照保额直接赔付一笔钱给到你。

人一生平均罹患重疾的概率是72.3%，这个概率是惊人的高。



以前经常来跟大家强调百万医疗险有多重要：价格低保额高，普通老百姓必备的保险。

但是小编又发现很多人又陷入了另一个极端：认为只有百万医疗就够了，从而拒绝重疾险，觉得重疾险价格贵又鸡肋。

比如上面的案例，如果你只贪图百万医疗眼前的低价，而错过了购买重疾险的最佳时机，一旦发生类似情况，高昂的住院医疗费用不全报销，你才会察觉自己掉进百万医疗的「低价陷阱」，才会明白：看起来便宜的百万医疗，实际上最贵。

01 / 一时便宜

百万医疗险有个很大的烟雾弹：便宜！甚至便宜到让人忽略它：会涨价！

二三十岁的年轻人，每年价格只有两三百，但是年纪越大，得病风险越高，保费越贵。

46岁超过1000元；54岁超过2000元；61岁超过3000元 ......

或许有的人会说：年轻时候那么便宜，也值了。

来，算笔总账

假设30岁开始，每年买百万医疗，中间没有生病理赔、产品没有停售，安安稳稳续保到90岁，一共要交多少钱呢？



我把每一年的保费都列出来统计了一下，从30岁到89岁总共要交费：249388元！

是不是觉得很多？再提醒你注意哦！百万医疗是交一年保一年，没有出险保费就消耗掉了！这25万没有现金价值、也不会再返还！

02 / 稳定性不足

大部分人买百万医疗险时，都会担心：年纪变大或身体变差就没法儿续保了，所以格外关注第二年能否续保，也就是产品的续保条件如何。

有一些产品会在宣传页面写“可续保至100岁”，让人以为买了就可以一直保到 100岁。

这时候要注意：可以续保≠保证续保，可以续保到100岁的前提是这款产品不停售，能在市面上一直卖。

如果产品停售了，或者是续保需要重新审核健康状况，就有可能续保不了。

某公司代理人因为百万医疗险“保证续保”问题集体给公司施压，这样的群体事件，是监管最不想看到的。

放在全国范围，这只是一个很小的点。怎么处理，都还好说，可能在公司层面就能解决了。

但星星之火，可以燎原。

对于一年期百万医疗险的续保问题，官方释放的信号是非常谨慎的。

年初，银保监会发布了《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，对短期健康险的产品形态、信息披露与销售规范提出了诸多要求。

比如，要求保险公司不得在短期健康保险产品条款、宣传材料中使用“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等易与长期健康保险混淆的词句。

在上述事件爆发后，银保监会人身险部马上下发了一个通知，措辞非常明确严谨，态度非常坚定，再次强调条款表述问题。

可以说，监管不希望保险公司使用任何可能导致消费者误解、曲解的字眼、表述。

一年期百万医疗险，就是不保证续保！

不管保险公司怎么打擦边球，说什么加批单，代理人怎么天花乱坠，说公司不会抵赖的，落不到合同上的，都可能是耍流氓。



现在只有长期医疗险在合同约定的“保证续保期间”内才能够“保证续保”，而一年期的短期医疗险无论如何都不能“保证续保”。

目前没有一款百万医疗可以保你一辈子，最长保证续保时间也只有20年，超过20年要重新审核身体状况。如果中间生病出现理赔过，就很难再续到新的百万医疗了。

即便真的可以让你买一辈子，实际生活里也几乎不可能有人做到。

因为人天生就是不理性的，等到了60多岁。

03 / 赔付限制多

百万医疗险会有 1~2 万的免赔额，也就是说，自己掏的医药费超过 1~2 万块的部分，保险公司才会报销。

当看病时自己掏的钱超过了免赔额，就一定能赔了吗？未必。

除了免赔额外，还要看就诊医院是否符合条款要求，用药种类是否属于保障范围之内，以及医药费有无经医保结算等等。



百万医疗险对就诊医院是有明确要求的，大多数产品规定：需要在中国境内（不含港澳台）二级及以上公立医院普通部，才能报销。

此外，注意“外购药”，它是指那些治疗中必需的，但在就诊的医院买不到，需要医生开具处方，到外面药店购买的药物，比如说用于治疗癌症的靶向药。

这些药通常价格非常昂贵，比如治疗肺癌的“安圣莎”，一个月的药品费就将近 5 万，如果买的百万医疗险不保，那治病的负担将大大增加！

很多产品会在条款里标明有没有外购药保障，如果条款没写清楚保不保、保哪些，大家在投保前，可以找保险公司客服了解清楚。



大多数住院费用都会先用医保报销。那如果不经医保报销，直接用百万医疗险报销，可以吗？

可以是可以，但如果买的是有医保的版本，报销比例会大大地降低。
就拿好医保长期医疗举例，它分为有医保和无医保 2 个版本，如果买的是有医保的版本，但没有用医保报销的话，医药费只能按照 60% 进行报销。



04 / 两者搭配

列这些数据并不是诋毁百万医疗，小编还是要强调：

百万医疗在我们普通人的保险配置里，绝对是第一优先级，且无可替代！

但是我们要意识到百万医疗不是万能的，一定要搭配上可以保终身的重疾险！

重疾险和百万医疗险主要有4个区别，各有所长、刚好可以互相补充：

1、理赔方式

百万医疗险：报销型，保额达到百万，但需要实报实销。在约定范围内，报销公司会对住院产生的医疗费用按照一定的比例进行报销。

重疾险：给付型，当被保人确诊了保险合同约定的疾病后，保险公司会审核对照理赔条件，确认符合后一次性给付一笔保险金。

2、保费

百万医疗险：保费一般不高，30岁人群一年保费也就三四百左右，相对较低，性价比不错。不过保费会随着年龄的增长而上涨，年纪越大保费越贵。

重疾险：保费一般比较贵点，比如30岁人群买也要好几千，但保费是固定的，不会随着年龄上涨而涨价。

3、保障期限

百万医疗险：一般来说，都是交1年保1年。虽然说部分产品可保证续保6/20年，但也同样存在着到期后需要重新续保审核的问题。

重疾险：保障期一般可以保30年、保至70岁或保终身，保障时间更长。如果是保终身，就无须面临重新再买需要健康告知等问题。

4、赔款用途

百万医疗险：用户获得的理赔金主要是为了可以报销治疗期间产生的医疗费用。重疾险：用户不仅可以将理赔金用于报销医疗费用，还可以把剩下的赔款用于维持家庭日常开销、还房贷车贷以及弥补无法工作而造成的损失等。

05 / 重疾险趁早买

小编总是强调，越早买重疾险越好，真的是在为大家考虑，原因主要有以下几点：

1、价格优势：大部分保险都是按照 自 然 费 率 来计算保费的，意思就是产品的保费会跟着被保险人的年龄而变化，随着年龄越大，身体素质不断下降，保费也随之增长。



2、核保优势：了解保险的小伙伴应该都很清楚，很多保险在购买前都会询问健康情况，必须符合一定条件才能正常投保。而年轻人的优势就在于，身体条件相对较好，体检异常的概率也会比年纪较大的人更低，因此正常投保的概率也会更高。不过，随着近年来生活节奏的加快，年轻人的身体也一年不如一年，体检查出结节的大有人在，一旦有体检异常的记录，就有可能面临被除外、加费、甚至拒保的情况。因此，趁着年轻身体好，建议先把保险配齐，别等到生病了才想着买保险就晚了。

3、市场形势：最重要的一点是，市 场 形 势 始终在变化。对保险行业比较关注的朋友可能会有印象，保险行业有过几次比较大的变革：比如2021 年 1 月旧定义重疾险下架，也有大批重疾险调整，当时我们也是建议大家趁早入手高性价比的重疾险产品，不少朋友赶在那时进行了配置，吃到了时代的红利。

最后看一组数据吧，这是某公司今年六月份的理赔数据。



重疾险理赔148件，理赔金额3368万

平均每件理赔22.7万

医疗险理赔5214件，理赔金额506

平均每件理赔970元

说明百万医疗险，虽然最高能报销上百万，但实际报销金额得看你到底花了多少钱，而重疾险赔钱是实打实的！几十万！现金！

写在最后

最近收益调整，很多产品陆续下架，新产品集中上市以及各类产品升级让人无所适从，如果你有保险方面配置需求，可以在后台私信小编，或者长按识别下方二维码，我们会竭诚为您提供更专业的保险配置方案。



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作者：祥哥选保