为什么百万医疗这么便宜,重疾却这么贵?

普通人物怨

为什么百万医疗这么便宜
“每天不到1块钱，最高能报300万...”这就是近几年火爆全国的百万医疗险，
只要200多，就能买到300万保额，堪称完美。那么问题来了，百万医疗险为什么能这么便宜？
百万医疗险之所以这么便宜，主要有以下几个因素：
1、免赔额背后的理赔门槛百万医疗险往往有着1万的免赔额，免赔额是自己需要自担的部分，超过免赔额，保险公司才会报销。
根据国家卫计委公布：
2018 年 1-7 月全国二级公立医院人均住院费用为5971.1元，三级公立医院人均住院费用为13241.9元；
2019年1-7月全国二级公立医院人均住院费用为6362.5元，三级公立医院人均住院费用为13537.4元；
即便是三甲医院，人均住院费用也才万元出头，而且算上社保报销，以50%为例，免赔额1万，就意味着总的医疗费用要到2万，才能用上这保险。
这1万的免赔额，过滤掉了几万以下的小额理赔，所以才能把价格做得这么低。
2、别看保额几百万，其实大部分用不“完”别看百万医疗险有着上百万的保额，但对于绝大多数人百万只是个数字，下图是2018年泰康的理赔数据：


医疗险十大赔案中，只有三起超过了50万，第十大案件还不到30万，医疗险遵循的是补偿原则，报销费用不会超过实际花销，所以，对于绝大多数人来说，几百万保额仅仅是个数字，保额的大部分，都没机会用上。
3、健康告知严格，不是想买就能买百万医疗险大多是交1年保1年，加之医疗险的健康告知是人身险中最为严格的，这导致能保上百万医疗险的都是较为健康的个体，保费自然就下去了。
4、续保问题，并非一定能买到目前市场上有部分产品的续保条件还不错，比如6年保证续保、续保无需审核或者“不因被保险人的健康状况或理赔历史影响续保”
这类产品非常好，一次投保就不用担心若干年的医疗费用，但这样带来一个问题，因为非标准体也可以无条件续保，生重疾的也能续保
保险公司不是慈善机构，如果赔付率提升，后续的保费自然会上涨，如果赔付率过高，甚至可能会停售不卖了；

保险公司随时拥有主动权——停售。这是写在合同里的，而我们只有接受的份。一旦停售我们就被甩在半路上，如果身体健康还能赶紧上再车，如果已经不健康了呢就会被百万医疗拒之门外。
5、价格随年龄调整，便宜只是暂时的除了续保问题，另一方面，疾病风险随着年龄增长而增加，所以医疗险的保费随着年龄增长而增加，年龄越大，保费越高，以众安尊享百万医疗为例，

30岁的年轻人只要交308，而60岁的老人得交1533，保费是前者的5倍。
发现了没无论是从续保角度，还是从年龄角度看，百万医疗险的便宜只是暂时的，再加上每年10%的医疗通胀，医疗险的费用只会越来越高。
综上，百万医疗多多少少会存在缺陷，中长期保障能力有限，考虑到中长期的保障，我们需要重疾险来填补这一角色。
一份百万医疗险，300块保300万，而一份重疾险，要5000块才能保50万，所以问题来了：重疾险为何这么贵？
重疾险为何这么贵？

长期重疾险为什么这么贵？医疗险之所以那么便宜，很大程度上是因为医疗险是一年一年买的，来看一看我网络上找到的一年期的重疾险众安乐活e生重疾险费率（每10万保额）


大家看，拿一年期重疾险为例，重疾险一年一年买也可以很便宜，30岁的年轻人只要交425元（50万保额）。但是呢，如果你真的敢这么缴费，到60岁的时候每年得交9695元！这份保险越卖越贵，咱们后期就买不起了。
而且，到那个时候，能不能买就不是咱们能说的算了。你的健康允不允许能继续续保？这款产品下没下架？你都说了不算。
所以保险公司想了个招，采用均衡费率，把后期的保费按一定的规则均摊到前面去，所以长期重疾险才会显得这么贵，因为咱们不仅付出了当下的费用，还付出了未来的费用。这么一来，这份保险就做到了长期保障，未来也不必交特别多的钱。
现在的医疗险多为一年期，但是看到监管层明显松口了，如果医疗险未来也做到长期，医疗险也会贵的。
所以，在功能上，医疗险不能替代重疾险，在保费上，重疾险的贵，事出有因。医疗险的便宜，经不住时间的考验。医疗险+重疾险，两者都要配，一个保你当下，一个保你终身。


               
作者：御姐财富频道