重疾险这么多保障功能怎么选?-- 下篇

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一开始的重疾险很简单，只保重症和死亡。在最初的重症保障的基础上，逐渐增加了中症、轻症，接著增加了癌症多次赔付。后来又在这个基础上增加了额外赔、癌症多次赔、心脑血管疾病多次赔等等。

上一篇文章介绍了重疾险的基础责任，包括重疾责任、轻中症责任和身故责任。

重疾险这么多保障功能怎么选？-- 上篇

今天，来介绍一下重疾险有哪些重要的可选责任。你要是不想看，可以直接添加老吴微信一对一咨询，给你配置最适合自己的产品。

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重疾险的可选责任，选项繁多，很容易不知道怎么选。接下来，按照我认为的重要性，分别介绍一下这些责任的功能，可以针对自己的需要选购。

责任1. 疾病关爱金

疾病关爱金，通常指的是在一定情况下，额外赔付一笔保险金额。

比如有些产品在60岁前翻倍赔付，有些产品在60岁后翻倍赔付。

保障形式如下方示例：

▪ 客户重疾额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔60%、80%....

▪ 轻中症额外赔：xx岁或第几个保单年度前，额外赔10%、15%.....

60岁前是一个人家庭责任最重的时期，上有老下有小。重疾险不光为了补偿医疗费用，更多的是为了弥补收入损失。

疾病关爱金，在家庭责任最重的阶段，用较少的钱，弥补一份额外的保障赔付。相当于补充购置了一份定期寿险。

对于家庭顶梁柱来说，这项责任的意义重大。拿我自己举例，没有这项责任的产品，我基本是不考虑的。

责任2. 癌症多次赔、癌症津贴

这是一项 专 门 针 对 癌 症 的保障，目前市面上不少产品都把这个作为可选责任。以往常规的癌症多次赔付规则如下图流程：



(某产品投保页面截图)

即间隔一定的时间，一次性赔付。

而常见的癌症津贴赔付如下：



(某产品投保页面截图)

即间隔一定时间，分期赔付。

癌症是人类的头号杀手，一直以来都是理赔的“重灾区”，尤其是癌症还容易复发、转移，甚至是新发。

根据各保司2022年赔付数据显示，重疾赔付原因中，癌症占比高达70%，最高的甚至超过了90%。而且，癌症的治疗周期长，医疗费用高。



尤其是对于女性，中年女性的癌症比例太高了，几乎是贴着6种重疾的曲线走，而中年男性除了癌症之外，心梗占了很大的比例。

大家保费预算充足的话，癌症多次赔这项责任可以买上，为自己多添加一份保障。

责任3. 心血管特疾二次赔

心脑血管特疾，常见的有以下几种类型：



心脑血管二次赔这项责任，顾名思义就是间隔一定时间后，如发生合同规定的心脑血管特定疾病，可再获得一定比例的保额赔付。



(某产品投保页面截图)

从各家保险公司的理赔数据可知，理赔占比仅次于癌症的就是心脑血管疾病，包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

而且心脑血管疾病的 复 发 率 也非常高，有一半以上的脑中风患者在5年内将再次复发[1]，而1/3的急性心肌梗死患者在1年后死于急性心肌梗死复发。[2]

最麻烦的是，大部分心脑血管疾病几乎不能痊愈，主要依靠长期服药和后期康复来辅助治疗。因此，不管是从发病率、复发率还是治疗费的角度，特定心脑血管疾病二次赔也是非常重要的。

男性心脑血管疾病的发病概率要远远大于女性。如果是男性，或者日常工作压力比较大经常熬夜加班，或者是家族里面有心脑血管病史的，这项责任可以考虑加上。

责任4. 少儿特疾额外赔

少儿特定疾病可以获得额外的赔付。

先看范围。幼龄儿童最容易得的大病主要有两种。首先是白血病，特别是急性白血病。其次是脑部肿瘤，危害性仅次于白血病，在五到八岁时此病的高发期。

少儿特疾病种是一定要包含白血病和脑肿瘤的，其次还有淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重 I 型糖尿病、重型再生障碍性贫血、严重哮喘、严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、Ⅲ型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎、严重甲型及乙型血友病等等。

孩子是父母的心头肉，孩子一旦换重疾，父母起码一方、甚至两方都会停止工作，为了陪伴孩子，倾其所有为孩子治病。

因此针对少儿发病率高的疾病，在特定年龄阶段，比如有18周岁前、20周岁前、25周岁前等，有额外的赔付，是为孩子买重疾很重要的考虑因素。

责任5. 男性/女性特疾额外赔

男性、女性群体的特定疾病增速有逐年加快的趋势。不论男女，甲状腺癌都高居首位。

乳腺癌、宫颈癌和卵巢癌是我国女性面临的三大健康杀手。

肺癌、肠癌和肝癌则多发于男性。

男性和女性应该根据自身不同的特点，进行有针对性的，有区别性的进行配置。

一旦确诊男性/女性特疾范围内的疾病，此项责任可以提供额外的赔付。

写在

最后



重疾险中的每一项责任，都是市场需求和时代不断变化发展的结果。

大家在选购时千万不要人云亦云，看到别人上车了，自己也匆匆追着跑。

如果买到的产品是真正对自己有价值的，那才叫值；如果没有，那就相当于被割了韭菜，钱打水漂了。

在自己的能力范围之内，买到合适自己的保障才是最重要。

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我是老吴，财富管理行业从业8年，独立、专业、中立的保险经纪人（合作140多家保司，1000多款产品，线上线下全覆盖）。我深度认可保险，热爱这份事业，希望能帮助有需求的朋友找到最合适的保险配置方案。想咨询保险（健康保险、储蓄保险等），或是想开创第二事业（全职/兼职，要求认可保险价值，本科及以上，长期主义），都欢迎交流。

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参考资料：

[1] 39健康网 http://www.39.net/

[2] Incidence, predictors, and prognostic impact of recurrent acute myocardial infarction in China. Heart

作者：老吴探险攻略