香港保险高收益背后的投资秘密

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复利的两个关键：一是收益二是时间

中国内地经济增长的速度开始放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等等。这对因素一些有海外资金需求的人来说影响较大。一方面很多客户喜欢用美元保单来规避人民币的贬值风险，另一方面也有客户看好人民币的长期趋势，不配置任何美元资产。但是未来充满不确定性，万一选择错误肯定会承担极大的风险，所以鸡蛋永远不要放在一个篮子里。

我们无法确定未来人民币和美元的走势，赴香港投资保险，持有两种货币，反而对于消费者来说，是对冲了货币贬值的风险。
香港保单货币大部分是美元，而香港的保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都很稳健，香港拥有全球化的金融投资环境，可以更好的规避某一国、某一地区的风险，并且取得稳定收益。其中的储蓄型保险作为长期的投资计划来说，在拥有长期回本承诺的安全前提下，香港分红储蓄险可以20年提供约5%的年化复利收益率，一些热销产品甚至可以达到7%左右的年化复利收益率。相较于国内的理财产品，这样的回报率显然更具吸引力。
同时，比起我们单一的判断未知的货币走势，反而,香港保险长期稳定的高回报以及保障显得更重要。
高净值人群配置美元资产的动因
善于投资的中产和高净资产认识，早就认识到了美元的重要性，所以境外资产配置的一大重点，就是配置美元资产。招商银行和贝恩公司联合发布《2021中国私人财富报告》显示，高净值客户选择将30%的资产配置在境外。2019年，这一比例为15%



多元化的资产配置、境内外子女教育、稳健的大类资产配置、代际传承安排、全球化定制化的产品服务占据了2021年高净值人群家庭需求中前5名。这也能很好的理解，为什么近期香港保险又火爆了起来。对于富裕人群来说，财产保值增值是家庭财富管理的重中之重。
一个小目标的真实案例

上海的张先生非常明白这个道理，对于时事的把握也非常的到位。中美息差在扩大中，且是反向而行，即美国利息在涨，中国的在减，形成强烈的套利空间，以前人民币多在国人手中，但随着人民币在更多国家手中，以利息低的人民币换利息高的美元是无本之利，所以国际化愈高，在息差影响下反而放大了人民币贬值。于是张先生在今年6月初投保了香港多元货币计划，每年存入20万美元，存5年，一共是100万美元！

张先生选择大额保单主要是因为：

一 、香港保单收益高，同类同期复利收益率为内地的二到三倍，内地的长期复利收益率才3.5%左右，事实上保险公司承诺的还常常达不到。并且内地监管部分最新出台新规，未来所有3.5%利率的增额终身寿产品将全部下架，停售所有预定利率高于3.0%的传统寿险，以及预定利率高于2.5%的分红保险、最低保证利率高于2.0%的万能保险，内地的产品预定利率3.5%产品将成为过去。

香港保险采取复利分红的方式。长期复利在7%，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；与内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。

我们来看一下，就算内地的复利收益为4%，跟香港保单7%相比，100年会差多少倍呢



到第30年时，香港保险的收益增长了7.1倍，而内地的保险才增长3.1倍，相差了2倍！

到第50年时，香港保险的收益增长了57倍，而内地的保险才增长6.8倍，相差了８倍！

到第100年的时候香港保险的收益增长了811倍，而内地保险只增长了48.5倍，相差了16倍之多！

二、合理合法地配置境外、美金资产，规避了人民币贬值的风险。

香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。香港保险属于离岸资产，同时不纳入征税范围，避债避税。香港的保险公司更注重个人隐私，尊重并保护个人财产；各大保险公司都是注册在百慕大地区，资金更加安全和保密。

三 、由于张先生是做生意的，拥有一张巨额保单是财富与身份的象征，因为保险公司对于高保费的客人资产审核会很严格，以证明投保人有实力购买保单，且来源合法，因此这也是实力与身份的象征。

张先生这张大额保单能够带来哪些收益呢？

到20年的时候，账户价值230万美元

到30年的时候，账户价值470万美元

到40年的时候，账户价值933万美元

到50年的时候，账户价值1934万美元

到60年的时候，账户价值4068万美元

到70年的时候，账户价值8621万美元

到80年的时候，账户价值1.83亿美元

到90年的时候，账户价值3.89亿美元

1、保单帐户价值在第19年就能翻一番，以后每10年都翻一番！到80年时，保单金额达到了1.83亿美元，是本金的183倍。

2、另外，保单还可以贷款，贷款金额为保单的保证现金价值部分的90%，利率比银行略高，而保单本身还有收益，抵销掉收益的话算起来保单还是正收益。

3、再次，如果张先生的业务经营出了问题，保单户口也不会被强制执行的。

4、 最后，财富遗传给下一代时没有任何遗产税，香港保单有个传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。

储蓄分红险适合哪些人士

1、欲配置海外资产人士

香港的保单多数为美元保单，可以合理合法地将人民币资产转换为美金海外资产，安全方便。配置海外资产的原因很多，但对冲货币贬值风险是一个比较常见的理由。近一两年人民币贬值的态势，更是催生了香港储蓄类保险大额保单的诞生。

2、高净值人士

高净值人士，通常会考虑到资产保密、财富传承、规避风险等诸多事项，因此也经常会选择配置海外资产。从数据上看，近年来，我国高净值人士配置海外资产的比例越来越高。而香港，是国内最主要的离岸资产管理中心。

3、欲减少税费支出人士

这一点主要针对遗产税。虽然我国目前还没有正式开征遗产税，但近年来不断有各种小道消息流传，立法工作不断推进，人民资产清晰可查（如房产登记等），为日后开征奠定舆论基础、法律依据和现实条件。保险作为一种资产配置的工具，本身是不计入遗产税当中的。其次香港为了引进资本，早已取消了遗产税，因此很多颇具财产的人士，会选择香港储蓄类保险来避税。

4、无时间/精力/能力理财者

许多人质疑储蓄类保险的原因之一，是虽然银行理财收益全面下降，但用些心理财，有些人觉得还是可以做到更好的收益率，而且不用受15年的投资周期限制。香港储蓄类保险基本上每家公司只有一两款主打产品，选择不多，反而更容易做出决定。一次性购买，解决一笔资金的长时间安排。购买之后，无需关注，只需提款时通知公司。无需理财技巧，将投资交给专业的人士打理，降低风险。这些特点，对于无时间/精力/能力的人士，都具有很高的吸引力。

5、投资目标明确者

有不少人士是抱着攒钱养老或者为子女准备留学/买房资金的目的来购买这类产品的，需求本身就在15~20年后，所以对长周期这一特点，就不那么敏感了。

当然，以上各类人群的需求是有交叉重叠之处的，比如高净值的人士，通常会更关心海外资产的配置，以及更愿意为简单方便而牺牲一定收益等。
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作者：护航规划师