香港储蓄险复利高达7%,揭秘香港保险背后的投资秘密!

寒郁轩良

近期，人民币汇率持续走低，内地银行利率持续走向下行。这导致了货币基金和短期理财等金融产品的回报率也随之下降，投资者所获得的投资回报越来越有限。

在这种情况下，越来越多的投保人开始倾向于选择风险较低、收益相对稳定的香港储蓄险。部分香港储蓄险复利高达7%，同时支持多达7-9种货币之间的转换，可简易信托，支持无限更换被保人和保单拆分。这些特点吸引了大量内地访客前往香港投保。



那么香港储蓄险到底具备哪些优势？

如何挑选到最适合自己的产品？

另外，入手港险还有需要注意的潜在风险？

今天就来为大家解答这些问题，一起往下看吧！

一

市场背景

”

经过长达180年以上的发展历程，香港已经蜕变成为全球最为成熟的保险市场之一，拥有完善的保险市场体系。香港保险业源远流长的历史，多样化的投资选择，人性化的产品架构，以及独特的多币种计价保单优势，共同促进了香港保险业的蓬勃发展。

自从2013年内地居民获准自由前往香港旅行后，前来香港购买保险的内地客户逐年增加，其数量已累计达数百万之多。香港保险市场渐渐成为内地居民进行海外资产规划的一项常规配置。

二

什么是储蓄险

”

香港储蓄保险是一种长期储蓄型保险，旨在为投保人提供一种稳健的储蓄方式，既能提供风险保障，又能提供理财功能。香港储蓄保险通常具有灵活的保障期限和保险金额，使其能够满足不同投保人的需求。

三

香港储蓄险特点

”

01

复利高达7%，收益高

香港的储蓄险主要以分红保险为主，这类产品的预期回报收益可达6%~7%。

这种类型的保险不仅能够确保本金的安全，还能够稳健地实现增值。相比之下，其回报率远高于内地常见的3%增额终身寿险产品。



为什么港险的收益这么高呢？

这是因为香港的保险公司，可以在全球范围内自由投资，从而实现更高的收益水平。也就是说，当在其他国家购买的保险收益较低，就可以将该保险转移到香港，以获得更高的收益。

相对地，内地的保险公司就比较受限了。它们通常只能在国内进行投资，而且受到投资品种和投资方式的限制，投什么、投在哪都有明确规定。



图源：国家金融监督管理局官网

尽管分红保险的回报可能存在一定的不确定性，但根据各大保险公司每年在官网公布的产品分红实现率来看，大近年来绝大多数分红储蓄产品的实际分红率普遍保持在90%到105%之间，可以较好地达到预期目标，为客户带来相当可观的收益。



隽升储蓄保障计划分红实现率

另外，不少产品还能提供分红锁定及解锁功能。

这样一来，非保证红利就可以转变为保证红利，投保人可以根据需要随时将其中的资金提取出来，或者选择将资金保留在保险公司账户中以获得利息收益。赋予了投保人更多的灵活性和控制权。



部分产品还能提供“红利解锁”功能，可以在指定时期将锁定的“终期红利”重新转换为复归红利或周年红利。



当市场经济下行或者需要领取现金时，可以行使“红利锁定”功能；当市场经济状况良好，经济上升时，可以选择“解锁红利”。

这样可以很好地避免个人保单财富受市场波动的影响，进可攻退可守。

02

多种保单货币，降低通胀风险

自2021年以来，各大香港保险公司相继推出了多款"多元货币计划"保单。

保单涵盖多种国际主流货币，包括人民币、美元、港元、澳元、澳门币、英镑、欧元、新加坡元、加元等。



客户可以根据个人需求自由转换保单货币，能够满足客户海外养老、移民、留学等多种需求。

鉴于当前人民币汇率贬值的压力逐渐增加，合理地配置美元以及其他外汇资产可以有效地抵消单一货币带来的风险，从而更好地保持财产的保值增值，降低因通货膨胀而带来的潜在风险。

03

无限次更改被保险人

大部分香港储蓄保险都支持更改被保险人或者提前指定“第二受保人（后备受保人）”。



当原受保人身故后，不是只有“领取身故保险金”这一个选项，还可以选择让家人继承自己的保单，继续获取保障及收益。



这项功能可以降低因原受保人死亡导致财富累积中断的风险，同时，这也确保了财富可以在下一代手中继续增值，实现财富的延续传承。

“给子女留一笔现金，不如留一份保单”，现金可能只能满足子女的短期需求，而一份有力的保单则能够为子女提供长期的经济保障。

需要特别注意，“第二受保人”或“后备受保人”必须在原受保人还在世的时候指定。

04

保单可分拆

香港储蓄险中，多元货币计划保单一般都支持“保单拆分”。

在保单生效满指定年限后，保单持有人可以选择将保单“一分为N”，即将一份保单拆分成n份。



然后利用“更换受保人”或“货币转换”功能，可以将保单分给自己的挚爱；或者满足个人不同外汇需求，进而降低汇率波动所带来的风险。



拆分后的保单会形成新的保单后，一般保单日期（包括缮发日期以及生效日期）与原保单保持一致，其价值可以按照预定的百分比转移到新分拆的保单上。





这项功能是非常实用的，不仅可以多保障一个亲人；还可以将一部分资产转变成保单货币，又或者可以将保单进行拆分。





05

身故保险金自由分配

香港储蓄险与内地储蓄险在身故保险金的发放方式上有较大区别。

香港保险一般都可以自由决定身故保险金的分发方式；而内地保险公司一般是直接一次性发放身故保险金。



香港保险公司会设置多种保险金支付方式，比如一次性支付、按月/季/年分期支付、结合两种方式支付等等。

这对未成年人以及缺乏理财能力的受益人来说特别友好。

不仅可以防止这笔钱被不怀好心的亲属朋友侵占，也可以避免受益人无节制挥霍，导致这笔保险金无法发挥该有的保障作用。

06

保费假期

此外，香港的保险产品还推出了保费假期的政策，允许保单持有人在经济紧张时申请将缴费宽限期延长，最长可延期4年缴费。



可以避免因无法及时缴纳保费而导致退保的风险。

并且保费假期期间，保单仍然有效，能够继续复利增值，受保人也可以享受原有保障。

07

特色保障功能

有些产品还推出了很多特色保障或功能。

比如隔代投保、学术优异奖、保费豁免保障、投保人意外身故保障、额外意外死亡保障等等。



学术优异奖

目前最受欢迎的几款香港储蓄保险对比图：



四

香港储蓄险的潜在风险

”

作为世界离岸金融中心，香港有独立的监管和法律体系。所以香港保险无论是功能、特点，还是所受到的法律监管，都与内地有很大不同。

01

储蓄型的分红为非保证收益

香港储蓄险一般都是“低保证、高收益”，保底利率只有0.1%-1%，而加上分红能达到 5%-7%。分红收益是浮动的，没有写进合同里。

根据香港保监局规定，保险公司要在官网公布所有产品每年的分红实现率，也就是实际分红跟计划书相比，完成了多少，让我们了解到每年的收益情况。

经营能力强的保险公司，分红实现率往往能达到 95% 以上，甚至超过 100%。

02

投保需亲赴香港

只有在香港境内投保的香港保单，才能受到香港法律保护。

国家金融监督管理总局就曾发布过风险提示，如在境内投保香港保单，则属于非法的“地下保单”，既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。



所以购买香港保险，要亲自去香港跑一趟。

另外比较麻烦的一点，是买了保障型产品，比如重疾、医疗，都需要将纸质资料提交到香港，再把理赔款从香港转入内地。

不过好消息，粤港澳大湾区保险服务中心马上就要在深圳落地，预计不久后就可以在深圳续费、理赔了。

五

如何挑选储蓄产品

”

看保险公司品牌

尽可能选择规模大、知名的保险公司，可以根据保险公司的规模、评级、用户口碑、产品性能进行挑选。



看产品收益率

香港储蓄险的收益由两部分构成：

1）保证收益，一般在0.3-0.5%左右；

2）预期收益，可达5%-7%。



这两部分收益，自然是越高越好。

分红实现率

香港储蓄险复利高达5%-7%，最关键的是预期收益，而能不能达到预期收益，得看保司分红实现率。

分红实现率越高，预期收益就越高。

分红实现率＝100%，演示收益与实际收益一致；

分红实现率＞100%，表示实际收益超过演示收益，是更赚的；

分红实现率＜100%，则意味着实际收益少于演示收益，产品未来收益有待观察。

到今天为止，绝大多数公司已经完成了最近8年的分红实现率信息披露。分红实现率普遍都在80%-100%之间，甚至有不少产品超过了100%，香港分红保单的分红收益还是相当有保障的。

根据自身需求挑选合适的产品

投保人需要考虑自己能够承担的费用，并且需要仔细了解保险条款，确保购买的保险符合自己的预算及实际需求。



优惠力度

大家偏爱香港储蓄险，还有一个重要原因：有优惠！而内地保险在这方面的监管非常严格，不能有这类操作。

香港储蓄险常见的优惠策略有：预缴优惠、保费打折、保费回赠。

六

哪些人适配香港储蓄险？

”

01

高净值人群

储蓄险对于高净值人群来说是一种理想的财务规划工具。这些人通常有更多的储蓄和投资需求，并有意识地寻求更多种类的储蓄方式。

香港储蓄险投资回报高、保险保障全面；并且可以做到资产保密、实现财富传承、合理规避遗产税。



02

想配置海外资产的人群

香港作为国际金融中心，对于那些希望配置海外资产的人来说提供了许多有利条件。

香港保险有多重保单货币供消费者选择，可以合理配置海外资产，规避单一货币风险，抵御通货膨胀。还能实现转换保单货币以及分拆保单，可以做到同时配置不同货币资产，安全且方便。

03

有跨境活动需求的人群

香港保险不仅能提供全球范围内的保险保障，无论是在香港还是在其他国家和地区，受保人及其家庭都能有安全感。

还可以满足未来子女留学、个人养老、家庭移民、国内外旅游度假等多样化需求，一份保单可以提供多重保障。



04

海外资产多的人群

通过配置香港储蓄险，他们可以将资金分散投资于不同的市场，实现风险分散和资产增值的目标。

对于有想法投资，但没有时间精力或能力理财的人群非常友好；毕竟香港分红储蓄险的长期回报是非常可观的，还有保底收益。

05

想传承家族财富的人群

香港储蓄保险具备多项功能与权益，比如自定义身故保险金支付方式、设置第二受保人/后备受保人、保单分拆、无限次转换受保人等等。

按自己需求合理的运用这些权益，可以稳妥的实现家族财富传承；还能合理规避未来有可能出现的遗产税。

保险持有人可以直接将保单传承给后代，让保单在后代手上继续积累财富，同时后代也能够自由提取现金，将保单的保障作用发挥到最大。



需要注意的是，每个人的情况和需求都是不一样的，所以在购买香港储蓄险之前，建议咨询专业的保险顾问获取个性化的建议；以确保所选择的储蓄险与个人财务目标及风险承受能力相匹配。

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作者：天极无限科技