意外险无需健康告知,那谁都能随便买吗?

我心如烟卸

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最近我在写有关健康告知的文章时，经常会看到后台有粉丝留言：意外险不需要健康告知，那是不是谁都能买？
之前朋友在给父母买意外险时，也问到我一些问题：

丽丽：我的母亲耳朵有残疾，不太能听见人说话，可以给她买意外险吗？
小元：有的意外险要求被保险人身体健康，我爸长期服用心脏病药，他属于身体健康吗？

这些疑问估计也是很多人遇到过的，其实没有健康告知，不代表意外险没有购买条件，也不是谁都能随便买的，今天我们就来解开对意外险的误会。
1、身体有残疾，可以买意外险吗？
我去查了一些资料，根据中国残联官网的显示：根据我国总人口数和各种残疾人比例，推算出2010年末我国残疾人总人数8502万人，而10年时间，他们的人数还在继续增长。
如此看来，残疾人数量还是不少的，那怎么才算是残疾呢？简单来说，就是现代医学条件下无法使之完全复原的状态。
所以像我们平时经常遇到的说暂时性骨折，过一段时间就痊愈了，这种情况不算残疾，如果是暂时性损伤，经过修复后痊愈，又没有留下后遗症，是不影响投保意外险的。

其实我们知道，残疾只是一个统称，实际上是分级的，在保监会官网里的《人身保险伤残评定标准及代码》里，详细界定了意外引起的1-10级伤残，级别越高，残疾程度越严重：

1级：植物人（颅脑损伤导致植物状态）；
2级：偏瘫（肌力小于等于2级)；
10级：8颗牙齿缺失（口腔损伤导致牙齿脱落大于等于8枚）。

残疾人是否能买意外险要分情况来看，如果是1-3级的重度残疾，已经严重影响了正常生活，就没办法投保了；
轻度残疾的话，最好是线下进行人工核保，因为残疾的种类和严重程度有很多，选择人工核保，能够更明晰地得到结论。

2、身患重疾，可以买意外险吗？

虽然投保意外险时没有健康告知，但一般意外险合同在投保须知里面有要求投保人必须要身体健康。
那什么才叫做身体健康呢？我经常感冒，算不算健康？我爸有高血压，他不算健康吗？到底什么情况才能买？
其实这里说的身体健康，和我们日常所说的身体健康可能有一定的区别，也可能跟重疾险里面的不一样。
意外险里说的身体健康，是指能正常工作或生活的自然人，就算患了高血压、糖尿病甚至癌症等疾病，只要是能正常生活或工作的自然人，还是可以买意外险的。


不过，如果当次意外是因为既往病史导致的，保险公司可以拒绝理赔，比如李先生摔倒导致伤残，但医生诊断出，他是因糖尿病引发低血糖导致摔倒，最后保险公司是不赔偿的。
因为意外险对于意外的定义是外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，但上面举的例子显然不满足“非疾病的”这一定义，所以不赔偿也很正常。 另外，日常生活中常见的猝死、高原反应、高温中暑、食物中毒等情况都不属于意外，也是不赔的。
3、高危职业可以买意外险吗？
意外险并不是想买就能买的，购买意外险还有职业分类的，毕竟整天坐在办公室的人和进行高空作业的工人，在工作过程中发生意外的概率肯定是不一样的。
所以保险公司的处理方式也不相同，被保险人从事的职业是公司评估风险的重要因素之一。

具体来说，按照职业的风险，一般分为六类，一类最安全的，六类的风险系数最高，高风险的职业，保险公司承保一般会加费、降额，或者直接拒保。
其中1-3类为低风险职业；4类为中度风险职业；5-6类为高度风险职业。
一般高风险工作，工人所在的公司会统一为他们购买团体意外险，如果本人单独购买普通意外险，发生了和工作无关的意外风险，保险公司是不会理赔的。
个人当然也能买意外险，目前市场中性价比最高的几款意外险一般都会承保1-3类职业，少数的1-4类也可以。
5类以上的职业基本上就算是高风险职业了，意外发生的概率与被保险人的职业成正比，这类人购买意外险的费率都会比较高，有些保险公司甚至会拒保，即使可以承保，价格也比1-4类职业贵很多。


建议购买意外险之前一定要咨询并告知保险公司，否则出险了保险公司也有理由拒赔。
还有对于意外险，有些情况下是买了也不赔的，因为在免责条款和投保告知中明确告知不赔的情况，意外险常见的除外包括：原因除外和期间除外。
期间除外，比如高风险运动期间不保，其他时候是可以保的；另外一种是原因除外，比如由于疾病或者妊娠的原因导致的事故不保等等。



最后想提醒的是，虽然意外险购买的限制少，健康告知宽松，但是对职业的要求很高，忽略这一点，很可能为日后的理赔埋下隐患；另外意外险对于年龄也是有限制的，高龄人群很可能就买不到意外险了。
总的来说，意外险也不是谁都能随便买的，也有一定的条件限制，为了减少以后的理赔麻烦，最好先咨询清楚再买。

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