什么是消费型、储蓄型和返还型重疾险?

海田1

大家好，这是小丽的第20篇原创推文~

不少客户在问，什么是消费型重疾、储蓄型重疾、返还型重疾险，本文统一做个解答。

Q：何为消费型重疾险？有两种类型：1、无身故责任的重疾险；2、定期重疾险；

按时间细分如下：一年期消费型：一年期重疾险是交一年保一年，一年到了后需要重新投保，也就是需要重新做健康告知，如果中途身体状况出现问题，可能就无法投保了。定期消费型：定期重大疾病保险一般保到投保人60岁、70岁，投保人若在保险有效期内未发生任何重大疾病，保险公司会以一定保费的形式或既定金额返还保险金。终身消费型：提供终身保障的重疾险产品，保障时间长，不用担心之后没有保障的问题。不能保证100%能够赔付的重疾险，都可以理解为消费型重疾险。

Q：什么是储蓄型重疾险？储蓄型重疾险通常是指含有身故保障责任的重疾险，目前市场上大多数重疾险，都是储蓄型重疾险，都有一定的储蓄性质。重疾险，为什么会有一定的储蓄性质（有身故责任）？这跟重疾险的理赔有一定的关系，有储蓄性质责任的重疾险，可以保证这份保单100%可以赔付下来，罹患合同约定疾病可以正常赔付；即使在保险期间内投保人没有患病就身故的话，被保人也可以得到赔付。像过去分红险重疾险或万能险附加重疾，都可以算做储蓄型重疾险的一个细分类型。个人也是比较推荐这类重疾险，既有保障，同时又有一定的储蓄性质（100%可获得赔付）。

Q：什么是返还型重疾险？返还型重疾险是既保障重疾，又保障身故，同时到期没有患病和身故的话，还可以返还保费的一种重疾险；即：返还型重疾险=储蓄型重疾险+附加两全责任；也就是在储蓄型重疾险的责任上，额外再购买附加一份两全责任，两全责任的意思是在合同约定的时间，比如70岁，如果没有发生风险，那保费可以全额退回来。（达到所谓的“生病赔钱，没有生病可以返钱”的“功效”。）但这种搭配，大大提高了保费支出，附加两全责任的重疾险，保费会比储蓄型重疾险高40%左右。返还型里面有定期返还型和终身返还型：定期返还型，比如保至80岁返还保费合同终止；终身返还型，约定年限返还保费以后保障继续有效。

重大疾病保险不同类型分别适合什么人群？消费型重疾险：适合预算有限、用来加保、偏好低保费高保额人士。储蓄型重疾险：适合预算充足，有储蓄想法的人群。返还型重疾险：适合交费能力强，偏好返还的人士。


作者：丽刻解忧姐