重疾险怎么买?干货来了

尘埃416

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导语：在我国，重大疾病已经成为影响人们生活的重要因素。为了减轻患病带来的经济压力，购买一份重大疾病保险显得尤为重要。本文将为您提供购买重大疾病保险的实用建议。我将分为三个部分来讲一下：

一：重疾概念和分类

二：重疾险挑选指南

三：总结和建议

01

概念和分类

什么是重疾？

重大疾病保险：是指保险公司按照约定，当被保险人患有合同约定的重大疾病时，给予一定保险金的人身保险产品。购买重大疾病保险，可以帮助家庭在面临重病时，减轻经济负担，确保家庭成员的生活质量。如果不幸患重疾，像失去工作，疗养身体等费用，都可以得到解决。建议大家有条件的就为家庭成员配置上重疾，避免潜在风险造成巨额重疾的费用压力。

重疾险的分类：

在专业和法律上并没有明确定义，只是根据多年深耕产品的经验，  做个通俗易懂的总结

01.消费型重疾

一旦罹患合同约定的重大疾病就按照合同约定理赔拿钱，但如果期限内没有发生理赔，保费相当于消费掉了，没有赔了，就是花了，目前市面这种产品相对还是不多了，我个人不太建议买这样的产品

02.储蓄型重疾

一旦罹患合同约定的疾病或者身故保险公司直接赔钱，这里就存在一个疾病和身故，可能人一辈子不一定会生病但一定会身故，所以这份保单一定有用上的时候是自己花这笔钱还是给受益人花，总之钱不会浪费掉，在得到保障的同时钱也没用花掉。有预算的还是建议买这种产品

03.返还型重疾

在保障期间内如果发生理赔就赔钱，如果没有发生合同约定的期限，没有用到那就把所交保费一次性返还。可以作为保额的补充搭配一份。但我个人不太建议，因为我们自己买的这种保险理赔完一次就没了，也不便宜。

02

挑选指南

1

保额要够

说白了重疾险就是买保额，保额如果不够那真用到的时候解决不了问题就很闹心了，比如重疾的治疗费用大概在20-80万之间，那在这个投保的保额至少就是30万起步，50万更合理，当然也可以根据自己的实际收入进行配置，比如年入百万的人买30万重疾显然就不太合理了。



2

终身好还是定期好

这个没有好还是不好，各有利弊，还是按自己实际情况，比如：刚毕业的20多岁的手里没有太多积蓄，可以暂时选个保到70岁的定期，一年2000多块钱，等过3年5年手里积蓄多了再补一个终身的重疾，总保费也不会过万，但是如果觉得这个钱早晚都得花那不如一步到位满终身加个定期，那是保额和期限上都做到了满满安全感，，所以最终买哪个还是看自己实际情况

3

买单次赔还是多次赔

单次就是赔一次就保险合同终止了，多次就是这次赔完下次不幸患其他重疾还能再次赔，单次价格便宜点，多次要贵一些，但是我个人还是建议买多次，因为现在随着医疗水平的提高，很多疾病是可以治愈的，比如（甲状腺癌，乳腺癌等）没有复发转移的后期还可以买重疾，那避免买不了就可以买多次的因为多出来的钱也不够再投保一个保险的，买保险本身就是要做风险规避的



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分组还是不分组

有条件肯定选择不分组多次赔，我用一个图片让你看懂分组和不分组的区别



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总结建议

重疾险的购买在日常挑选过程就是比较容易踩坑的，像我自己买的X康的健康百分百，现在看条款真是买了个寂寞，投保5年保费14000，保额10万重疾，退保退200块钱，退损失太多，不退还得交14年，进退两难，其实有很多人会出现这样的情况，所以大家挑选的时候也注意几个点

01.看条款

重疾的挑选责任很重要：

轻中症赔付比例：这个点很好理解就是比例越高越好，基本轻症是30%，中症60%，但是也有一些产品低于这个标准，比如X安，太X洋的几款产品

恶性肿瘤和心脑血管基本是否二次理赔：癌症是最难治愈的而且复发率极高的，包括心脑血管疾病也是复发率极高的病种，所以这一点还是非常有必要的。这一点上还要关注间隔期，二次赔付比例，二次赔付限制条件等。

02.看公司和服务

虽然大家都对保险公司的安全性有一定的信心，但在我个人心里虽然做了十几年保险业没遇到过很难的理赔案例，但我个人挑选产品的时候还是有倾向性的选择公司，综合偿付能力，核心偿付能力，市场口碑，股东结构还是我考虑的一个重点，虽然保险的的不可能三角是存在，但我是希望尽可能的的都覆盖到，比如服务，虽然大部分的绿通和增值服务可能不会去用，但是有和没有还是不一样，真的在面对没有医疗资源和人脉的委托人的时候如果有更好的增值服务还是可以减少一些顾虑吧

03.避免误区

还是有很多人买保险存在一些误区：

抄作业：我有一个委托人是妹妹介绍来的，她直接跟我说就买一样的，但是跟她聊了之后，发现真买不了一样的，妹妹小孩满月就把保险全配置好了，小孩也没有毛病，而他们家小孩已经9个月了，还有卵圆孔未闭合，所以就不能买一样每个家庭和个人情况都不一样，我们要从实际出发

过度关注品牌：之前一个人找我咨询，X安给她推荐一个产品，各种附加，搞完要2万多保费，就因为品牌所以就纠结好几个月。保险的不可能三角，要做好评估

按需购买：基础保障的保费占比不超过家庭年收入的15%，不要盲目买太多，而且保险是一个长期配置的过程，随着家庭情况发生变化不可能一步到位的。

人的一生患重疾的概率在72.18%，你会不会买重疾险，如果一旦得了重疾拖累的是家人，所以重疾险是我们家庭风险管理的一部分，它最好不要发生，一旦发生了特别是在我们上有老下有小的年纪对家庭的影响是巨大的，我可以不治病但不能不把钱拿回家，重疾险就是可以把钱拿回家的产品，所以建议大家经济条件允许的情况下还是给自己和家人做好重疾规划。

Hello 见字如面，感恩与你相遇，我是潘佳，Gloria,85后，寿险行业已经从业10年＋服务于招商信诺，保险电销和团队管理工作，服务客户超1000+   之所以今年更换赛道选择保险经纪人也是深谙保险销售过程中的痛点，现在大家需求也不再是被动的接受保险人的推销，也是更多的希望自己有选择权，结合自己的需求来买保险，我做为多年团队长接触一线，接触客户，最终自己回归一线，我能做的是不误导，不欺骗，不推销，不强求，能尊重客户，能做好需求分析，能讲清楚保险条款，能做好售后服务，面对复杂的保险条款我愿意充当您的私人保险顾问，根据您的需求帮助您作出理性的购买决定，花最少的钱得到最全面的保障，真正做到让您省时省力省钱省心，让保险成为真正的护身符

今天我已经做保险经纪人267天，服务客户43位，有家人，有朋友，有同事，有转介绍的朋友，现在我也有了自己的小团队，虽然还没有瞩目的业绩，但不妨碍我做一个专业，客观有温度的保险经纪人，感恩我的每一个客户，你们的信任是我成长路上最大的动力，运用我的专业服务好客户，永远是我的必修课。



作者：佳佳谈保