一文带你认识香港保险

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本文带你了解有关香港保险的下面五个问题。

01 香港保险有哪些功能？

02 香港保险有哪些优势？

03 香港保险有哪些产品？

04 香港保险有什么签约流程？

05 香港保险如何理赔？

01

香港保险有哪些功能？

如果你有香港移民、留学的计划，或者资产隔离与遗传、境外投资、境外就医等需求，香港保险都是很不错的选择。你可以通过香港保险来实现：

（一）为孩子准备教育金

（二）为自己准备养老金

（三）闲置资金保值增值

（四）财富的放大和传承

（五）为自己和家人准备医疗或重疾保障



02

香港保险有哪些优势？

香港保险的竞争力主要体现在制度优势和产品优势两大方面。这两者与内地市场相互补充，共同构建了一套有效的风险对冲体系。

（一） 制度优势

1. 普通法体系

根据《中英联合声明》，香港回归中国后依然维持普通法（及衡平法）体系。这一点至关重要，因为在普通法环境中，现代金融体系能够更加高效地运作。普通法体系为金融体系提供了硬件支持，硬软件的高度协同才能实现顺畅运作。这一优势正是大陆法系仍在努力追赶的领域。

2. 联系汇率制度

香港采用联系汇率制度，港元与美元维持固定汇率（通称联系汇率），降低了香港金融机构之间以及香港金融市场与国际金融市场的交易成本。得益于香港政府庞大的外汇储备和持续的财政盈余，香港始终保持最高主权信用评级。

3. 资本自由流动制度

香港实行资本自由流动制度，无论是人民币、美元还是港币，在香港都享有自由兑换的地位。

4. 发达且覆盖全球的资本市场

香港作为亚洲金融中心，长期稳居世界金融中心指数的第一梯队（与纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等金融重镇争夺前十名），并在相当长的时间内保持世界第三的地位，拥有发达且覆盖全球的资本市场。

（二） 产品优势

1. 优质保障与低保费

购买具有相同保障额度的保险时，香港保险的保费较低。这得益于香港较长的人均寿命，使保费更为实惠。此外，香港保险的大部分收入不仅来自承保收益，还源于公司的投资收益。得益于香港全球化的金融投资环境，保险公司能够更好地规避特定国家或地区的风险，并实现稳定收益。

2. 高回报

随着中国内地经济增速逐渐放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等因素对有海外资金需求的人产生了较大影响。香港保单的货币主要为美元和港币，而香港的保险公司具有全球化运营、稳健的盈利能力和风险控制能力。在这样的背景下，储蓄型保险作为长期投资计划，在保证长期本金安全的前提下，其平均预期收益可达5-7%。



03

香港保险有哪些产品？

（一） 保障型保险

保障型保险涵盖了医疗险、重疾险、人寿险、意外险等多种类型。

香港高端医疗险的特点：



香港重疾险的特点：

1. 保额分红，保额可以随着年龄的增加而增加，因此可以抵抗通胀。



2. 未来有无限可能，多手准备，分散配置。

3. 主流公司基本上都有复议功能，复议条件比较简单。

（二） 储蓄型保险

储蓄型保险包括储蓄分红险、万能险等类型。其主要作用在于规避“经济风险”，不仅可以取得投资回报，还可以将未来必须花费的资金以契约形式固定在个人身上，实现老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依。

香港储蓄型保险的提取较内地更为灵活。



香港储蓄型保险如果按内地保险的类别来划分，也都有与之对应的各种保险产品。



04

香港保险有什么签约流程？

香港保险签约过程可以分为五大步骤，分别是：

第一步：填写信息搜集表

第二步：准备赴港材料

第三步：到港后签约流程

第四步：保费缴纳

第五步：核保通过查收保单

接下来看看每一步的具体事项有哪些。

（一）第一步很简单，投保书需要填写的信息经纪人会协助你进行填写，你只需要按照要求提供相关资料即可。

（二）由于香港保险需要投保人亲自赴港签约，所以第二步需要你准备赴港材料，比如办理港澳通行证、预定酒店和机票、兑换一定金额的港币、开通港澳漫游等。

需要注意的是，如果被保险人为成年人，那么被保险人也需要亲自赴港进行签约；如果被保险人是未成年人，那么父母携带孩子的身份证或者出生证前往即可。

（三）到港后的签约过程包括银行开户、投保认证、合约签署和缴纳保费。如果你没有香港账户，需要提前准备开户资料，经纪人会陪同你到银行开户。

开户需要准备的资料有：（1）身份证、通行证、入境小票；（2）地址证明；（3）一万港币现金。一般香港银行会要求存一定数额现金到账户，否则每月会收取几十到一百多元的管理费。

你可以选择南洋、汇丰、渣打、中国银行（香港）、招商香港分行等银行进行开户。

（四）首期保费投保人可以选择刷卡（VISA/MASTER）或者现金缴付。香港所有保险公司对单笔刷卡有限额38000HKD，大额保单可以多次刷卡。

续期保费可以选择绑定银行卡自动扣款或者网上银行转账的方式来进行缴付。前者只需填妥一张自动转账表格，建立关联后，每年续保时会自动转账。后者通过网上银行转账方式将续保保费汇款至保险公司即可，转账时备注上自己的保单号信息。

（五）第五步就是等待核保和查收保单。完成投保后，一般7个工作日内就会出结果，核保通过后等待接收纸质保单或者电子版保单即可。核保过程中如果出现了任何问题，经纪人会协助沟通协调，及时递交补充资料。

相关保险跟内地保险一样，也是有犹豫期的。在香港保险保单冷静期内，投保人可以取消保单。取消保单后，所交保费会原路退还至银行卡中，如果是现金缴付，则通过现金支票的方式邮寄给你。

05

香港保险如何理赔？

由于香港保单投保的时候需要赴港签约，很多朋友担心理赔时候还需要再跑一趟。实际上，理赔就是简单的四个字“文件齐全”。

如果你买的香港保险出险了，你只需要把所需材料邮寄给保险公司或者经纪人就可以了，本人是不需要亲自到香港的。

香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在投保时需要如实申报健康状况。

有医疗记录或健康状况，保险公司会要求做相应的体检。在核保过程中，保险公司可以全面地评定风险级别，并决定以何种条件受保。所以，经纪人的专业素质和投保人对核保过程的配合，是香港保险理赔顺畅的基础。

香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。

根据《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是本地人、内地人士或者外国人士。所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致，绝对不会出现区别对待的情况。

结论：

香港保险和内地保险各有优势，该如何选择呢？经验总结如下：

1、对于长期居住在内地的人来说：医疗险建议买内地，毕竟，理赔款无需入境流程，更方便快捷。

案例：

深圳客户痛点：

不想体验等待2小时，看病5分钟的普通门诊

内地公立医院的国际部、特需部是刚需，喜欢直付（无需垫款，理赔丝滑）

配置：

内地中端医疗（含门诊）+香港的高端医疗（纯住院、高免赔额）

原因：

有限预算内满足了医疗资源对接，解决了痛点。

如果有大的医疗问题考虑去境外就医，境外看病畅通无阻。

２、重疾险：

15年内，内地产品更合适。20年后，港险更合适。

所以儿童重疾险可以考虑配置一些港险。

3、储蓄类产品：

内地保险主打3%固定预定利率，以及2.5%保底利率+分红。

港险主打保本不保收益分红型，预估利率6%+。

可以根据自身风险偏好，分散配置，同时规避汇率风险。

当然，如果给父母买保险，身体状况才是最重要的，需要挑选健康告知能通过的产品，再考虑哪款更好.......

香港和内地的保险并无冲突，可以相互搭配，通过持有多币种来平衡风险与收益。

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Mandy | 明亚资深合伙人

•全球百万圆桌会员MDRT
•美国注册管理会计师
•985管理学硕士



作者：慢慢快