一文读懂意外险,不再踩坑

胡37

在量子力学中有一句话，上帝一直在掷骰子。

2020年球星科比·布莱恩特，飞往洛杉矶途中直升机坠毁中丧生，年仅41岁。

主演《速度与激情》的演员保罗·沃克，在车祸中离世，年仅40岁。

Byond主唱黄家驹先生，在日本开演唱会时，不幸跌落舞台，最终抢救无效死亡。

意外无处不在，不知道风险哪天会降临。我们可以强壮自己的身体，但对意外事件，可能并没有办法来预防。

但在意外发生之时，意外险可以为我们分担部分财务的风险。今天，我们就来聊聊关于意外险的那些事儿。

意外险是什么？

意外险应该是很多人买保险的启蒙产品，因为没有健康告知也比较便宜，无论是刚出生的的婴儿，还是 80 岁的老人都是可以购买。

虽然意外险比较简单，实际上还有其他所有保险无法替代的作用，主要体现两点：

高杠杆障：一百几十块就能获得上百万的身故保障，杠杆超级高，是其他任何保险都比不了的。

伤残保障：如果发生意外伤残，可以根据伤残的等级获得不同比例的赔付，这也是其他保险都没有的功能。

除此之外，大部分意外险还有附加的医疗责任，只要发生了意外事件，就能赔付。

但购买意外险前必须要了解到，意外险中的“意外”必须要符合4个条件，即：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。如交通事故、游泳溺水、火灾、触电、被宠物咬伤等等属于意外险的保障范围。

但猝死、食物中毒、中暑、高原反应等，由于与被保险人是否患有疾病有不可分割的关系，所以一般不会被认定为意外。

另外，要注意的是犯罪、醉酒、吸毒、自杀等行为导致意外的发生，意外险是不予保障的。

意外险的分类有哪些？

在购买意外险，我们可以按照不同功能、不同类型的意外险进行选择。下面大兔君来按照不同类型的意外险逐一剖析：

1、按照功能用途不同分类

一般意外险：就是常见的综合意外险，无论是坐飞机、开车、电梯、游泳、火灾、触电、溺水等都保的意外险；

旅游意外险：大兔君建议出国旅游，一定要购买旅游意外险，不仅保障高风险运动，而且还有海外救援等服务；



高危职业意外险：对于很多高空作业、建筑工人、工厂机械工人等，职业风险比较高，所以普通的意外险没办法购买，需要购买特定的高危职业意外险。

2、按照保险期限分类：

一年期意外险：一般情况下，一年期的综合意外险保费比较便宜，一般几百块就有上百万的保额。

长期意外险：目前，市场上很多长期的意外险是与重疾险捆绑销售的，一般来说这种产品性价比不高。比如市场上流行的某款产品，大兔君测算了一下：

某重疾捆绑意外险：意外保额 50 万，30 年交，保到 70 岁，每年 1950 元；

一年期意外险：意外身故保额 50 万，交一年保一年，每年 150 元。

这种类型的长期意外险并不是很好的选择，毕竟几十元能解决的保障没必要再花更多钱。

3、按照赔付类型分类：

消费型意外险：前面提到的一般综合意外险大多数都是消费型的意外险，大兔君认为这是意外险首选。

返还型意外险：这种产品一般意外保额低，只保障全残，性价比低。

如何购买一款适合自己的意外险？

如何购买一款适合自己的意外险？大兔君将从几个维度来分析。



常见的综合意外险，主要保障三种风险：意外身故、意外伤残、意外医疗。

1、意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给你一笔钱。

再次提醒一次：小孩子的寿险、意外险保额是有限制的！国家规定：不满10岁的，保额最高20万元。10到18岁的，保额最高50万元。

这项规定是为了防止道德风险。比如故意伤害自己的孩子，然后获取巨额理赔金，这样的案例还是较多的！

至于成人，普通人一般50万到100万就足够了。当然，有预算的情况下，越多越好。

2、意外伤残，指因为意外残疾了，保险公司按照约定的保额，乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。相比于身故赔偿，伤残保障其实更重要。

之前看过一则新闻报道：老王和妻子去野外，老王不幸被感染，两只手被截去了，就属于2级伤残。

他的妻子盆骨骨折，是10级伤残。假设两人都买了100万保额的意外险，老王可以拿90万，妻子可以拿10万，来缓解这场意外带来的创伤。

但有时，我们不只1处伤残，而是两处或多处都伤了，就会按最重的那处来赔；但如果两处伤得一样重，那就在原来的等级升一级；原来都是10级，就会按9级来赔！

大部分意外都不会伤残和身故，所以理赔概率较大的还是意外医疗部分，意外的医疗费一般就几万，但报销猫抓、狗咬、摔了、磕了的小病是够了。

意外医疗主要分为两类：

只报社保范围内：只报销社保目录范围内的费用，对于一些不在社保目录的进口器材、药品是无法报销的；

不限社保范围：不限制报销范围，只要对于治疗合理必需的费用，都是可以报销的。

有一笔钱，意外医疗是不报销的，那就是免赔额。免赔额和医保起付线有点类似，在免赔额以内的费用是不报销的。



小蜜蜂这款意外险有100元的免赔额，所以意外医疗超过100的部分可以报销。

举个例子：假如老明在一次意外中花了3000块的医疗费用，医保报销了1500元，那么意外医疗报销多少呢？



报销额度=3000-100-1500=1400元。

不限社保药的意外险保障相对更全面，当然了，相比之下，保费也会相对高一点。大家可以根据实际需要来选择。

对于成年人来说，因为背负着赚钱养家的责任，意外身故和伤残的保额，要买高一些。

对于老人和孩子来说，因为不是经济主力，平时磕磕碰碰也比较多，需要重点关注意外医疗，而保额并不是核心，这仅是大兔君自己的观点，仅供大家参考。

意外险避坑指南:

特别约定和投保须知：

明明意外为什么不能获得赔偿？一般人投保意外险时，往往忽略条款中了一个重要的部分—特别约定。



保险公司为了降低赔付风险，通常会在这部分列出某些免责的意外情形。上述产品中，特约部分表明了“不承担高空坠落所导致的意外责任”。

即使投保后，发生了高空坠落而导致身故或伤残，保险公司也是不会给予赔偿的。有些保险公司在免责条款部分中也会有类似的规定。

写在最后

人在江湖飘，谁能不挨刀。无论你是贫穷还是富有，面对意外，我们无法改变现实，但我们可以提前做好保障，不让突发意外扰乱生活秩序。

虽然意外险看起来简单，但深究起来还是很复杂。所以买保险还是要多做功课，才能选择到适合自己的产品。

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作者：大兔保