【保险科普5】买了重疾险还用买医疗险么?一文说清90%朋友的困惑

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一提到要买保险，90%的人都是为了不“因病返贫”或者不“一病回到解放前”。

但是一说到基础保障具体是买医疗险还是重疾险，很多朋友却不知道怎么选，也不知道、搞不清这两种险种的区别。

今天就把重疾险和医疗险这一对总喜欢“成双入队”出现的好基友梳理一下，帮大家对重疾险和医疗险有一个清晰准确的认知，也帮大家更好的找到适合自己的保障。

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本文将讲解：

1.医疗险和重疾险的区别

2.有医保还要买医疗险么？

3.买了医疗险还要买重疾险么？

01

医疗险和重疾险区别：

一、保障范围和功能不同

医疗险——保障范围较广，通常不区分意外或疾病，住院治疗甚至门诊就医只要治疗方式符合条款中的约定，就可以实现报销。

重疾险——限制疾病种类，在合同内约定几十种、上百种的疾病定义及理赔条件，满足条件理赔。

二、赔付方式不同

医疗险——报销型。根据实际治疗的结算票据，报销合理且必须的医疗费用（就是花出去的钱）。不能超额报销、不能重复报销。

重疾险——给付型。是对收入损失的补偿，罹患合同约定疾病或达到某种疾病状态、实施特定手术后，无论实际花了多少钱，都是一次性（或几次）赔付一笔钱（就是买的保额）。赔付的钱可以自由支配。如果购买多份重疾，只要符合理赔要求，还可叠加赔付。

三、保障期限不同

医疗险——保障时间短，交一年管一年，到期后需要重新购买，还有产品停售风险。（目前有最长保证20年连续续保的百万医疗）。

重疾险——大多为长期保障，可以保障至终身、70周岁、80周岁等。每年保费固定，缴费期内每年按时交费即可，不受停售影响。

四、保费计算方式不同

医疗险——年龄越大风险越高保费越贵。

重疾险——保费恒定不变，整个缴费期保费一致。

02

有医保还要买医疗险么？

社会医疗保障三目录：

1.药品/器械目录：仅甲类乙类，甲类100%报销，乙类比例各市区自定。

2.诊疗项目：临床诊疗必须，安全有效、费用适宜。

3.服务设施：基本只包括床位费。

即我国的社会医疗保险提供的是基础医疗保障，保基本，覆盖范围广。对于一些常见病、多发病可以提供基础保障。



除了报销有起付线和封顶线外，医保药物目录限制比较狭窄，许多进口药被排除在医保报销门槛之外，只能自费。

可以看到，医保目录里的丙类药涉及19万种，占了大头。能100%报销的甲类药，占比只有1%不到。

看到这里，你觉得有医保还有必要买医疗险么？

03

买了医疗险还要买重疾险么？

医疗险解决看病花的钱，重疾险解决养病花的钱。

一旦罹患大病，就会涉及到家庭生活的各方面。

试想一下，如果一个人不幸罹患重疾，首要面对的就是医疗费用支出，甚至可能丧失劳动能力，后续康复、护工等费用也是一笔不小开销。如果这个人是家庭的顶梁柱，上有老下有小，有房贷有车贷，那么这对家庭来说将是一场巨大的灾难。

而这是医疗险无法解决的。

重疾险能让病人在确诊之后获得一笔保险金，用于治疗、康复、弥补收入损失。



所以，一份完整的健康保障，需要医疗险和重疾险是相互搭配，互为补充。

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作者：时光是个老顽童