开学季||有了学平险,意外险还需要买吗?

银鲜目江探

这是秋语公众号的第36篇原创文章

前一篇文章说了学平险和医疗险的区别，是否需要都配置，有需要的家长可以点击：开学季||学平险怎么选？学平险和医疗险是一回事吗？家长该怎么选？

01 学平险是什么

学平险，全称“中小学生平安保险”，属于人身意外伤害保险的一种，最初主要是保障孩子在学校里受伤的风险，之前是强制学校购买的，2015年后就改成了自愿投保。

一般由学生入学时自愿投保，被保险人只需交纳小额保费就可以获得包括意外伤害医疗、住院医疗、重疾保险金在内的多项保障。说白了就是意外险、医疗险、重疾险的主要功能，学平险都有。

02 学平险的优势


总的来说，学平险有三个不可代替的优势：1、投保门槛低、人群广：大部分学平险投保条件都很宽松，有的甚至没有健康告知，所有学生都能买。2、保障范围宽：在校发生的疾病和意外，产生的医疗费用都能报，还有一定的身故伤残责任。3、价格便宜：一年期的学平险一般100到200块就可以搞定，一顿饭钱就可以保障在校的大部分意外。
03 学平险VS儿童意外险

1、报销范围
学平险一般在报销的时候会限定社保内用药，什么意思呢？在社医保费用结算时，会将用于治疗的药品分为甲、乙、丙三类，并参照医保药品目录中规定的类别和报销比例进行报销。

看上图，医院就医的药品分为社保内和社保外，学平险报销的是社保内。有人说我都用甲类药就好了，社保报销100%。那就再看下图会发现，甲类药和乙类药占比2%左右，丙类药占药品目录的98%，就医时用什么药听病人的吗？不现实哦。


儿童意外险是在责任范围内不限社保内外都可以进行报销，报销范围更广。
举例

1、比如常见的小朋友意外磕碰，就医时，甲类药100元，乙类药200（假设药品自付70%，社保承担30%），丙类药200元，本次就医合计金额是100+200+300=600元，其中社保报销的是甲类药和乙类药的社保部分=100+200*30%=160元，自己需要付款的钱是乙类药自付部分+丙类药=200*70%+200=340元。所以本次就医，如果学平险报销，是报销160元中的金额。

如果是意外险，可以是不限社保内外，如果都是医疗必须，是600元进行报销。

2、常见的猫抓狗咬，需要打狂犬疫苗，进口疫苗比国内疫苗打的次数少，但是费用贵些，如果是学平险，进口疫苗是全部自费，是无法全部报销的。儿童意外险可以进行全额报销，不分进口或者国产。

2、报销比例
学平险无法100%报销，毕竟保费很少，保险公司也不能全亏本。有的产品是社保内50%，有的是80%，好的产品可以是90%。意外险是医疗必须范围内100%报销。
3、免赔额
学平险会有免赔额，比如50元/100元。意外险0免赔，哪怕用10元就报销10元。
4、是否持卡结算
学平险会要求持医保卡结算，带医保卡结算的比例高些，一般50%-90%。
举例

上面的例子中社保报销的是甲类药和乙类药的社保部分=100+200*30%=160元，自己需要付款的钱是乙类药自付部分+丙类药=200*70%+200=340元。如果0免赔，报销比例90%，本次报销160*90%=144元。

好的儿童意外险不管是否持卡结算，都是100%结算。

04 总结

总结
1、如果配置了意外险和百万医疗险，学平险可以配置，可以弥补百万医疗险中1万元免赔以及无门诊责任。

2、如果孩子配置了中端医疗，不带门诊责任，学平险和意外险可以配置，可以弥补门诊责任。

3、如果配置了带门诊责任的0免赔中端医疗，学平险和意外险不需要重复配置。

4、如果只有学平险，意外险一定建议配置，孩子小的时候磕碰是正常的，1年不到100元就可以有一份0免赔，不限社保，100%报销的意外险。

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往期回顾
①儿童重疾险如何配置，宝爸宝妈关注的问题都在这里

②重疾险测评@君龙人寿||小青龙2号少儿重大疾病保险-条款分析

③开学季||学平险怎么选？学平险和医疗险是一回事吗？家长该怎么选？


作者：秋语说保