公务员、医生、教师等事业编取消,香港保险是不错的“铁饭碗“

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打破铁饭碗

公务员缩编，公立医院、学校、银行等单位取消事业编，铁饭碗将成为历史。最近中央向西南部分省份提出缩编20%的要求，公立医院、学校等机构取消编织在年初的时候已经开始了。


（公务员缩编）

今年厦门将面向教育部直属师范院校为主的毕业生进行教师招聘，其中中小学教师实行“参聘制”管理，幼儿园教师实行“备案制”管理。



除了厦门以外，目前浙江、河南、江苏等地也在开展员额制改革试点工作，取消了新招聘教师的编制，改用合同制管理。自上而下，局部到全国取消编织的火只能越烧越旺。很多家庭的收入结构也会随之变化，最明显的就是养老金。


体制内外养老金差距巨大

如果身边有已经退休的体制内亲戚或朋友，你可能会发现，他们每个月领取的养老金比自己的工资还高。

同样都是打工人，为什么别人能拿这么多养老金？主要的原因，还是体制内外养老金体系的差异，我们分别来聊一聊。



1、制度差异：双轨制拉开差距

在 2014 年 10 月 1 号之前，我国体制内外的养老金制度是双轨制，即同一制度下有两套体系，具体差异如下：

养老金缴纳方式不同：体制内人员无需缴纳养老金，统一由单位或国家财政缴纳，工龄越长、职级越高，缴纳越多；体制外人员养老金由单位和个人按不同比例缴纳，一部分进入个人账户，一部分进入统筹账户。

养老金支付方式不同：体制内人员养老金由单位或国家财政统一支付，体制外人员则是由社保局通过个人账户和统筹账户支付，标准不同。

以上方式的差异，导致体制内人员的养老金额度，往往能达到退休前工资的 70%~90%，体制外却普遍只能达到 30%~40%，差了两三倍。

2、缴费水平差异：体制内交得更多

影响养老金领取金额的因素主要有两点，分别是缴纳基数和缴纳时间。

在缴纳基数上，体制内往往是全额乃至超额缴纳，而体制外的企业，不少都是最低基数缴纳，“起跑线”差了一大截。

比如大家工资都是 1 万，体制内按 1 万的实际工资来缴纳社保，体制外的企业可能就以当地最低工资标准为基数来缴纳。

在缴纳时间上，体制内从工作到退休，不会间断。体制外的朋友，则可能会因为工作变动而断缴，也可能缴纳时间不长，比如只缴满 15 年便不再缴纳，这也扩大了差距。


如何攒足充足的养老金

体制外怎么能像体制内的人一样，在退休时尽量多拿一些养老钱。除了提高缴费金额、拉长缴费期限。体制外还可以提前攒笔钱，并把这笔钱放在一个能稳定增值的地方获取收益，退休时就能多拿一笔钱了。

平常比较常见的商业养老保险，就是终身年金险——前期投入一笔钱，老了开始领钱，活多久领多久，能一直稳定补充养老金。

它的收益固定，什么时候开始领，每年能领多少钱，都写在合同里，属于另一种形式上的“铁饭碗”了。

还值得一提的是，自己购买商业养老保险，不受退休年龄的限制。比如约定 60 岁领钱，即便是 65 岁退休也不影响。

所以对体制外的朋友来说，在考虑养老保险时，还是建议优先选择商业养老保险，领取时间相对灵活，还能有更多高收益产品可以挑选。


香港储蓄险是常见的养老金方案

你认为要攒多少钱，退休后才能过上有品质的晚年生活？养老一定要未雨绸缪，如果只靠国家的养老金和自己的存款，想要体面的养老，确实很难。未来的养老规划，一定是需要多元化的，除了国家的政策福利，购买商业保险在其中发挥的作用也是不容小视的。
香港储蓄分红险不仅可以解决养老的“退休金专户”，而且可以满足“退休”和“财富传承”的双重需要，是年轻人最常用的养老金补充方案。30岁起每年存1万美金，存5年，60岁起每年领1.8万美元至终身，大约12万人民币（按美元/人民币汇率6.8），每月大概1万人民币，直至终身。


①30岁为养老储蓄30岁投保香港储蓄保单，每年存1万美金，存5年，共存入5万美金；②60岁提取养老金至终身60岁启用“终身年金权益”，把保单的全部现金价值转为保证终身派发的终身年金，无论活到多少岁都可以持续领取。60岁起，预计每年可提取1.8万美金，大约12万人民币（按美元/人民币汇率6.8），每月大概1万人民币，直至终身。5年投入换一辈子的现金流：每年存1万美元，连续交5年，从60岁开始每年可以领1.8万美金（约12万人民币），也就是每月领1万人民币，保证终身领取。

香港储蓄分红险优势

香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长。


香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%）。因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

全球化资产配置对于中产及高净值人群是个必然趋势，香港储蓄分红险是进可攻退可守的一份多元货币资产。用配置香港保险的方式，间接定投美元资产，在人民币汇率下降的风口，对冲汇率风险，是最佳的海外资产配置之一。

再加上风险分散、稳健升值、投保方便、灵活转换、多元货币、美金计价等其他优势，可以帮助中产阶级及高净值家庭在财富传承、婚姻规划、资产隔离及税务方面实现更多的可能性！

作者：港险财经