医疗险和重疾险,不是一回事

哈哈SE7

医疗险和重疾险有啥区别？买了重疾险还需要医疗险吗？买了医疗险不需要买重疾险了吧？
这是客户咨询中经常被问到的问题，今天来统一回复。
01保险的基础分类
保险在大的分类上分为财险和人身险。个人除了车险一般很少会涉及到财险，接触较多的医疗险、重疾险等都属于人身险的范畴。
具体说来，人身险主要包括医疗险、重疾险、意外险、寿险（定寿、终身寿险、增额终身寿）、年金险（养老年金、教育金）等。我们比较熟悉的增额终身寿是属于寿险的范畴，教育金属于年金险的范畴。
其中，医疗险、重疾险、意外险、定寿和终身寿险属于基础保障类的，增额终身寿、养老年金、教育金是带有储蓄增值性质的。
医疗险和重疾险因为保障属性很强，与我们的人身健康息息相关，又统称为健康险。



02医疗险和重疾险的区别
医疗险，即我们通常所说的百万医疗险，是报销补偿型保险，理赔是凭票报销的。生病住院了，凭发票、住院资料等找保险公司报销因患病而产生的医疗费用。
重疾险是给付型保险，一旦发生合同约定范围内的疾病，符合理赔条件，保险公司给付保额，这笔钱可以作为治疗费用、康复费用、误工费用、营养费用等，不限制用途，可以自由支配。
二者在保障功能、赔付方式、赔付条件、赔付金额、保障期限和保费等方面均有很大不同。



1）保障功能

医疗险的保障范围广泛，只要发生疾病住院，符合报销条件的，均可报销，对疾病类型没有限制。报销内容包括住院医疗费、住院前后门急诊检查费，门诊手术、特殊门诊等等。
重疾险理赔的条件是发生合同约定范围内的疾病，且疾病达到合同约定的状态。
例如，对于重大疾病“严重慢性肾衰竭”，合同约定的理赔条件为，肾功能慢性不可逆性衰竭，依据肾脏病预后质量倡议（K/DOQI）制定的指南，分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。规律性透析是指每周进行血液透析或每天进行腹膜透析。
重大疾病的保障范围一般为合同约定的100-128种疾病，其中，由中国保险行业协会和中国医师协会合作制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》中明确的28种重疾，发病率占了95%以上。普通的疾病治疗不在这个范围内。
2）赔付方式
医疗险是“报销型保险”，需要在治疗结束后凭发票、出院小结、病案等资料报销。
重疾险是“赔付型保险”，只要达到合同约定的理赔条件，一次性赔付保额。赔付的钱可以自由支配，用于治疗、或其他开支都可以。
3）赔付金额
医疗险根据发票金额实报实销。
重疾险则按照合同约定的比例赔付保额。重疾的赔付比例一般是100%基础保额，中症赔付比例为60%基础保额，轻症为30%基础保额。
4）保障期限
医疗险买一年保一年。即使是保证续保的产品，最长也只能保证续保20年。
重疾险普遍可以选择缴费20年、30年，保障至70岁或终身。
5）保费
医疗险的保费比较低，成年人一年几百元就能买到一两百万的保额。保费随年龄变化而变化，5岁以前、50岁以后保费相对较高。
重疾险的保费较高，成年人30-50万的保额，对应的年交保费几千元至一两万不等。保费随年龄呈线性增长，年龄越小保费越便宜。
03买了重疾险不买医疗险可以吗？
很多人有一种误解，认为重疾险就是保障疾病风险的，真到生病住院时才发现，重疾险并不能理赔住院治疗费用。
这是因为上文提到的，重疾险理赔的条件是发生合同约定范围内的疾病，且疾病达到合同约定的状态。如果没有达到理赔条件，发生的疾病治疗费用都不能赔付。
而且重疾险的保费比较贵，普遍配置的保额都在50万以下，如果治疗费用在50万以上，就不能有效转移疾病风险。
而百万医疗一年几百元钱就可以帮我们转移掉100万、200万的医疗费用风险。
04买了百万医疗险不买重疾险可以吗？
百万医疗险有一个很大的优势，几百块钱的保费就能撬动上百万的保额，能够解决看病的治疗费用。
但是，也有一个明显的缺点，百万医疗险只能报销住院医疗费。一旦遇上重大疾病，住院医疗费用可能只是冰山一角，住院期间不能工作的收入损失、护工费、营养费、院外购药费，甚至孩子的学费、老人的赡养费、房贷等等，这些开支的来源都会成为问题。对于条件不好的家庭，前期的住院费可能都续不上，因为医疗险是事后凭发票和出院证明等资料报销。
除此之外，因为医疗险是买一年保一年的，会有可能出现年纪大了身体不好医疗险无法续保的情况，这个时候医疗保障就只能靠重疾险了。
另外，重疾险还有一个不可忽视的杠杆优势，在缴费期如果罹患轻症、中症或重症，后续保费均豁免，且不影响责任保障。
05总结
百万医疗险和重疾险不是替代关系，而是互补关系，各自均有着无法替代的优势，组合搭配才能作用最大化。
医疗险保费低、杠杆高，是疾病风险最基础的保障，不论条件和年龄，都应该配置。重疾险则应该是有条件的前提下，尽早配置。
预算低的情况下，建议先配置百万医疗险，随着经济条件提升再逐步配齐重疾险。

END

Noya，独立保险经纪人。这些年，看过北极圈的极光，吹过南太平洋的风，体验过15000英尺高空跳伞，也见过波罗的海七点的晨光，更加觉得“人生在于过程，而非在于结果”。着眼于当下，规划好未来，才能更好地体验人生。

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作者：知了和夏天