香港保险——众多家庭财富增值的神奇法宝!

侬去斯

“香港保险”，这一概念其实离我们的日常生活并无遥不可及之感。35岁的李先生，在一家外资企业担任中层管理职位。

在他的下属眼中，他是一个掌握尖端技术、擅长倾听的卓越领导；而在妻儿眼中，他是家庭的支柱，用辛勤努力守护着家庭的未来。然而，到了这个年纪，李先生心中饱含着许多难以启齿的忧虑：大环境的经济下滑，使企业难免受到冲击；随着年龄的增长，保持当前工作强度愈发艰难；他渴望自己能一直健康，陪伴孩子成长；对于未来的生活，他希望能拥有更多的时间和财务自由。

基于这些考量，李先生开始关注对健康的保障——重疾保险，以及解决现金流问题的储蓄保险。通过对各类信息的调查研究，他发现了香港的重疾保险和储蓄保险，前者能提供以美元计价的医疗保障；后者则可以按计划从特定年龄开始每年领取，这样一来，他便能用这笔年金享受生活，或者将这笔钱用于其他需要的地方，如孩子的教育经费，或用作孝敬父母的资金。

香港悠久的金融历史

这与香港保险行业悠久的历史、丰富的投资产品种类，以及美元计价保单等因素息息相关。形成香港保险业独特风格的驱动力正是香港自身的发展历程。香港保险业的历史源远流长，最早可追溯至鸦片战争时期。此后，香港作为一个重要的国际金融中心逐渐崛起，成为中国经济对外开放的窗口，并至今保持着这一地位。

官方的认可

在2014年，央视播出了一则名为《远方的保单》的报道，再度为广大公众揭示了一个颇具价值的领域。通过这一报道，人们得以洞察到其中所涵盖的诸多优势，不仅包括吸引人的高收益率，还展现出透明化所带来的安全感，为商业领域带来了全新的视角。

香港保险的优势

香港保险业的竞争力主要体现在两大方面：制度优势和产品优势，这两者与内地市场相互补充，共同构建了一套有效的风险对冲体系。正如香港与内地经济的互补关系，这种多元化的价值观为双方在国际竞争与合作中创造了众多交汇点。如此一来，这种协同作用助力于整体市场的繁荣和发展。

第一大类优势概述

根据《中英联合声明》，香港回归中国后依然维持普通法（及衡平法）体系。这一点至关重要，因为在普通法环境中，现代金融体系能够更加高效地运作。众所周知，现代金融和公司制度起源于英国，普通法体系为金融体系提供了硬件支持，硬软件的高度协同才能实现顺畅运作。这一优势正是大陆法系仍在努力追赶的领域。

香港采用联系汇率制度，港元与美元维持固定汇率（通称联系汇率），降低了香港金融机构之间以及香港金融市场与国际金融市场的交易成本。得益于香港政府庞大的外汇储备和持续的财政盈余，香港始终保持最高主权信用评级。

香港实行资本自由流动制度，无论是人民币、美元还是港币，在香港都享有自由兑换的地位。

香港作为亚洲金融中心，长期稳居世界金融中心指数的第一梯队（与纽约、芝加哥、伦敦、东京、新加坡等金融重镇争夺前十名），并在相当长的时间内保持世界第三的地位，拥有发达且覆盖全球的资本市场。

第二大类优势概述

优质保障与低保费：购买具有相同保障额度的保险时，香港保险的保费较低。这得益于香港较长的人均寿命，使保费更为实惠。

此外，香港保险的大部分收入不仅来自承保收益，还源于公司的投资收益。得益于香港全球化的金融投资环境，保险公司能够更好地规避特定国家或地区的风险，并实现稳定收益。

香港实行资本自由流动制度：无论是人民币、美元还是港币，在香港都享有自由兑换的地位。高回报：随着中国内地经济增速逐渐放缓，银行降准降息、人民币贬值波动等因素对有海外资金需求的人产生了较大影响。香港保单的货币主要为美元和港币，而香港的保险公司具有全球化运营、稳健的盈利能力和风险控制能力。在这样的背景下，储蓄型保险作为长期投资计划，在保证长期本金安全的前提下，其平均预期收益可达5-7%。

哪些险种需要规划

1. 保障型保险

保障型保险：这类保险产品主要用于确保未来收入的安全，购买的是保额。保额越高，未来可获得的保险保障越丰富。

保障型保险涵盖了医疗险、重疾险、人寿险、意外险等多种类型。其主要功能在于应对“人身风险”，即在发生人身或生命风险的情况下，为投保人提供相应的经济补偿。

2.储蓄型保险

储蓄型保险：这类投资型保险产品旨在保护过去积累的财富。保费越多，守护的个人财富就越大。其主要作用在于规避“经济风险”，当投保人家庭陷入经济危机时，投资型保险便可以提供一笔备用资金帮助家庭和个人渡过难关，具有一定的收益功能。

投资型保险的卖点不仅在于投资回报，还在于将未来必须花费的资金以契约形式固定在个人身上，实现老有所养、幼有所护、财有所承、业有所依。

科学配置保险

1.明确自己的购买目的

可以通过自我分析，明确需要保险的功能，不同的目的会指向不同的产品类型选择，这些目标大多包括：

√为孩子准备教育金

√为自己准备养老金

√闲置资金保值增值

√ 财富的放大和传承

√为自己和家人准备医疗或重疾保障

2.明确投资期限和收益预期

明确自己投入资金的时间周期、预计孩子或家人使用养老金的时间点，以上的分析将会决定这笔保险投资的预期收益和持续时间。

另外对收益也要有一定的预期，是倾向于稳健更多些的储蓄险，还是更加喜欢积极性的储蓄产品。当然，整体上香港保险都是安全投资，并且倡导长期持有，为家人和自己创造长期收益。

香港保险理赔

1.根据《香港保险条例》，所有在香港合法销售和签署的保单，都受到香港法律保护，无论签署人是本地人、内地人士或者外国人士。所有的保单持有人在理赔程序中地位平等、权利一致，所以绝对不会出现区别对待的情况。

2.很多朋友担心理赔的时候还要特意再跑一趟香港。实际上，只要把所需材料邮寄给保险顾问，本人是不需要亲自来的，最快几天即可获赔。

3.香港保险公司的理赔原则是“严核保、宽理赔”，所以在客户投保时，会要求客户如实申报健康状况。有医疗记录或健康状况的客户，保险公司会要求做相应的体检。在这个核保过程中，保险公司可以全面地评定客户的风险级别，并决定以何种条件受保。所以，销售人员过硬的专业素质和客户对核保过程的配合，是香港保险的理赔顺畅的基础。香港保险公司的理赔流程简单，结果公开透明，每年都会公布理赔报告。

总结

●正如美国富豪和企业家将关注投向中国及其它国家，挖掘市场机遇一样，中国的高净值人群在国内事业成功后，亦可通过持有美元或其它货币资产来平衡风险与收益。这是国际化的免费午餐，旨在在同等收益条件下，显著降低风险。

●从客户角度来看，香港和内地的保险并无冲突，且可相互搭配。内地产品以人民币计价，让客户感受到熟悉；香港产品可选择以美元计价，遵循全球通用的普通法体系，使客户走向国际化。



作者：嘉德瑞信海外移民