重疾险科普 ▏047 可以给父母买重疾险吗?

六翼天使494

很多客户会向我咨询，能否给父母买重疾险，但基本上都不太能实现——要么是身体条件不允许，要么是年龄不允许。好不容易找到一款能通过核保的重疾险产品，消费者又觉得其保费与保额之间的杠杆率太低，最终放弃了。

在这种情况下，我一般会建议消费者优先给自己买重疾险。但有的客户会说，自己的身体没问题，暂时不需要买。

但是风险无处不在，是不会等我们的。

         


买保险是有年龄限制的。大多数重疾险可接受的被保险人年龄上限是60周岁，超过这个年龄，可以选择的重疾险就很少了。

而且，年龄大的人还会受到保额限制。比如超过60周岁，最高保额只有10万元。显然，这个保额对于大多数人来说，是不够的。

除了保额，保费也是个问题，甚至可能出现“保费倒挂”，也就是“总保费＞保额”的情况。

举个例子来说，大漂亮要给55 岁的父亲买一份终身重疾险，而某款重疾险产品的保额10万元，交费期 15 年，年缴保费8000元。计算下来，总保费为12万元，已经超过了保额。

但是，“保费倒挂”的重疾险并不是就没有购买的意义了。如果被保险人在交费期内出现保险事故，保险公司不仅要理赔，还要豁免剩余保费。

当然，能够给父母投保重疾险的情况肯定是存在的。这个时候，子女应该怎么选择重疾险产品呢？

若经济条件允许，最好是选择带有身故责任、保障终身的重疾险产品，身故受益人指定为子女本人。如果父母罹患重疾，满足赔付条件，保险公司会按照合同约定赔钱：如果父母终身没有罹患重疾，这笔钱最终由子女受益。相当于没花钱，尽了份孝心。

但相应地，这种重疾险产品包含身故责任、保险期间长达终身，保费也会相对贵一些。

若经济条件一般，可以选择不带身故责任、保障至某个年龄的重疾险产品。如果父母在保险期间内罹患重疾，满足赔付条件，保险公司会按照合同约定赔钱；如果父母在到达约定年龄之前没有罹患重疾，这笔钱就相当于被消费掉了。

父母的年龄符合投保要求，但身体已经不太好，比如患有高血压等慢性疾病，我就不建议子女为他们投保重疾险了。子女可以考虑其他适合为老年人投保的险种

1、意外险

意外发生的磕磕碰碰对年轻人来讲也许不算大事，但对老年人来讲就可能是大问题了。我身边就有许多老年人只是摔了一下，骨折了。因此，老年人非常有必要投保一份意外险，而且意外险的核保条件相对宽松，大多数老年人都可以投保。

2、百万医疗险

目前很多保险公司都有专门面向老年人的百万医疗险，其保费不多，一般一年一两千元，但最多可以赔付几百万元的医疗费用对用药范围的要求也比较宽松，可以作为医保的补充。

3、防癌险

如果无法投保保障疾病种类多的重疾险，投保只保障癌症的防癌险也是个不错的选择，因为癌症是最高发的重疾，没有之一。

         

作者：建筑杨工聊保险