意外险是什么?史上最全攻略

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意外险是什么？

    顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

    所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客    观事件几个条件。

1）意外需要是外来的，

       所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

2）意外需要是突发的，

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

3）意外需要是非本意的，

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，

太常见了，基本上大家身边每年都会有人遇到这些情况，

生活中，意外险派上用场的概率就很高，

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。

往往不到200块就能买到50万的保额，

总之，意外险又有用，又便宜，又好买。



意外险是什么？

顾名思义，意外险保的是意外。可什么是意外，里面可大有讲头：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。

1）意外需要是外来的，

所以猝死之类不赔。猝死是疾病，是由于自身身体机能变化造成，属于内因。（当然，因为因猝死不赔造成的影响太A不好，现在很多意外险猝死也赔了。）

2）意外需要是突发的，

所以中暑之类的不赔。中暑在一定程度上认为是可避免的，不是突发的。

3）意外需要是非本意的，

所以自杀自残不赔。像之前闻名的骗保案，有意把开车掉到河里，保险公司发现也肯定是不赔的。

说清楚了啥不赔，那么意外险赔啥呢？

那可就多了。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；

小到跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤。

都在意外险的射程范围以内。

尤其像是跌打损伤，猫抓狗咬、割伤烫伤这种，

太常见了，基本上公子身边每年都会有人遇到这些情况，

生活中，意外险派上用场的概率就很高，

所以咱们说意外险是居家必备之良品。

而且啊，意外险价格特便宜，保额又高。

往往不到200块就能买到50万的保额，

总之，意外险又有用，又便宜，又好买。

意外险怎么选呢？

选意外险能我们是有一个顺口溜的

一个不能少，两个加分项。

不到三百块，能买五十万。

不买长期型，不买返还型。

第一句说得是保障责任，第二句是保额保费，第三句是大家买的时候要注意的坑。接下来我们一句一句去讲啊！

首先第一句“一个不能少”：

意外险的保险责任通常包括三项：

意外伤残、意外身故、意外医疗，

很多保险产品为了降低产品单价，显得很便宜，常常会缺斤少两。

但咱们要注意，在买意外险时，这些三个责任，一个都不能少了！

1）意外身故：

意外身故，就是因为意外挂了，保险公司会按照约定的保额，直接赔给一笔钱。

买50万的保额，一旦因意外身故，保险公司会把50万保额一次性的打到账上。

但是实话说，

从数据上看，因意外导致的身故只占到20%左右，

2）意外伤残：

意外伤残，指因为意外残疾了，通常来说，保险公司按照保额乘以伤残等级，赔付一笔钱。

一级伤残最严重，赔付保额的100%，二级伤残赔90%，三级伤残赔80%，依次类推，直到十级伤残，赔付10%。

比如，

杨过杨大侠，一肢完全断裂是5级伤残。

5级伤残赔60%保额。50万保额能赔30万，

中国保险中，保伤残的只有意外险，所以意外伤残很重要。

一来可以弥补由于残疾带来的收入损失，

二来可以维持未来的生活。

这里要提醒大家一点

有一种意外险，意外伤残不是按比例赔，而是按保额赔。

50万保额，断一根指头跟断一根胳膊同样都是赔5万，

这样就明显不合适了，如果遇到这样的产品就可以直接PASS掉了。

3）意外医疗：

意外医疗，指因为意外伤害产生的医疗费，保险公司进行报销。

意外医疗的额度不少于一万，在此基础上，免赔额越低越好；医疗报销最好能保社保外的。

一般来说，能用到意外医疗都是小地方，花费一般不多。

比如，骨折了，花费了几千块钱，

去掉社保报销部分，再去掉几百块的免赔额，剩下的部分，意外医疗都能给报销掉。

而且即便因为意外，花费了几万块，乃至十几万也不用担心，

这就进入了百万医疗险的射程范围，百万医疗险会给报销。

别看意外医疗报销额度不高，但有它能大大提高意外险的使用率，

所以咱们说，意外身故、意外残疾、意外医疗，各有各的作用。

一项责任都不能少！

两个加分项：

各家保险公司为了竞争，都会增加附加责任。

在众多责任中，最推荐两项：猝死责任和住院津贴。

猝死责任；

对于猝死，绝大多数是因为心脏的问题。

而有心脏疾病，就明显不符合意外险中的“非疾病的”定义，

保险公司本应该不赔的。

但是，最近几年，因猝死产生的纠纷实在太多了。

一旦不赔，消费者就说保险“这也不赔，那也不赔”。

保险公司心说：服了。这么多麻烦事，不如我直接把猝死放进责任里。

于是才有了，赔猝死的意外险。

而且加上猝死责任，也贵不了多少钱，

住院津贴：

另外比较推荐的住院津贴责任。

比如打球骨折住院了，躺在床上每天还有几百块的补助。

这笔钱可以用来请护理，也可以买些营养品给自己补补，就比较实用。

此外，在附加责任中还有交通工具多赔保额，航空意外多赔保额等等

像这些，有就加，没有就算了，都不是重要的部分。

第二句：不到三百块，能买五十万：

因为意外险的保障责任发生概率低，所以是四大保险中最便宜的。

我给大家划一个大概的价格线：

50万保额，不要超过300块；100万保额，不要超过600块。

超过这个价格，大概率就买贵了。

那么意外险要买多少万保额呢？

意外险保额建议50万起步，100万不多。

还是拿前面提到的杨过杨大侠举例，

一只手臂完全断裂赔60%的保额，50万赔30万，100万赔60万。

说些不吉利的话，如果这种伤残的情况发生在你我身上，会给我们带来多少损失呢？

第三句：不买长期型，不买返还型。

我们先说为什么不建议买长期型的呢？

保障基本相同的两类产品，长期的要比短期的贵几十倍！

对于意外险来说，

一是他每年的价格固定，价格不会随年龄增加而增长

二是他健康告知宽松，不存在不能续保的问题。

所以买长期的就没有意义了。

一年一买就可以了。

再说为什么不买返还型：

比长期意外险更坑的是返还型意外险。

同样保障的两款产品

返还型的，10万保额，保30年，交20年，每年就要交3257元，

一年期的，10万保额，每年才120

价格高出了几十倍。

先不说30年还咱们这3万多块钱的贬值，就算你把这个6万多块钱放到余额宝都比这收益高！

咱们老百姓对保险价格没有概念，才买了很多坑货产品。

在了解了上面的一些规则以后，希望大家也能擦亮双眼挑选出比较合适实惠的产品。

最后呢还是要感谢大家观看！有问题随时私信我！！



               
作者：暴躁的小七