为什么需要买重疾险?(下)

心随674

（干货好文！）

三、买“重疾险”是否划算？

如果仅从钱的角度评估是否划算，我们只需简单分析投入和回报即可，具体到重疾险就是要交多少保费以及能拿回多少钱。

我们以“常青树”（瑞选版）重疾险为例来了解一下。

【假设前提】
1、假设投保人为30岁男性，可选责任添加了“多次重大疾病保险金”。2、基本保额是50万；3、仅演示最大赔付情形时的患病顺序4、仅演示主要责任；5、假设等待期和间隔期都符合规定。
【投入（保费）】

1、选择最长25年交费期，首年保费：13520元，总保费：338000元；

2、被保险人罹患重疾/轻症/中症，免交后期保费，最少实交总保费：13520元。

【回报（保险责任给付金）】

（1）患病，且能最大限度拿回给付金

1、发生轻症（50种轻症）。每次15万，最多可给付6次，共90万元。

2、发生中症（20种中症）。第一次27.5万，第2次32.5万。最多2次，共60万元。

3、发生重疾（130种重疾）。基本责任：每次50万，最多6次，共300万。

（2）终身未患病

1、不幸身故/全残，给付保额50万元/已交保费/现金价值三者较大者。（18岁前，给付已交保费）



【分析】

1、投入的保费最小值是只交1期保费，最大值是交满25期，实际总保费在13520元和338000元之间；

2、罹患疾病能拿回钱的最大值是：450万（轻症90万；中症60万；重疾300万），是基本保额50万的9倍，是总保费的13.3倍（450万/(13520*25)），是首期保费的332.8倍（450万/13520）；

3、终身未罹患疾病能拿回钱的最小值是累计已交保费（18岁之前身故/全残），最大值是：不少于基本保额50万（18岁之后身故/全残，给付基本保额、已交保费、现金价值三者较大者）

4、综合以上3点，所以累计已交保费是百分之百可以拿回来，而能拿回钱的最大杠杠率是332.8倍，实际能拿回钱的倍数是1至332.8倍之间。

【结论】

1、从经济层面看，买重疾险是肉眼可见的巨划算健康投资；

2、从保障层面看，重疾险用“确诊就给钱”的方式提供了一生的重疾保障、帮助我们分散了风险，提高了个人和家庭抵御风险的能力。

四、是否有其他更好的替代方案？

买重疾险是把保费放在了保险公司，如果不买重疾险而是把与保费等额的钱放在银行，当重疾发生时会怎样呢？

【存款方式】

1、假设按5年期银行利率计算，事实上当突发重疾且银行存款没有到期时，从银行取回这些钱是只能按活期利率计息的。

2、静态来看，从30岁开始每年存13520元，存25年（55岁）后，共存入33.8万元，本息和约42万元。前提是55岁之前不能罹患重疾，不能用这笔钱；

3、再过25年（80岁），本息和约为63万。前提还是80岁之前不能罹患重疾，不能用这笔钱；



【对比分析】

1、您辛辛苦苦存了25年钱，也没法应对一个基本保额为50万的风险，而重疾险仅仅需要交完第一个13520元，就已经获得了终生最高为450万元的风险给付金额；

2、在银行存了50年，虽然本息和为63万（超过了一个基本保额），但前提是用80岁之前不能罹患疾病、不能用这笔钱的代价换来的，从而失去了这笔钱的真正意义（应对重疾风险），因为50岁-80岁是重疾的高发年龄段；

3、把钱存在银行，当重疾发生时假如需要用50万，我们把钱从银行取出来以后，银行的本金就减少50万，就几乎不可能有第二个50万的机会了。而重疾险给了我们50万以后，我们还有5个50万的给付机会。

【结论】

1、重疾险分散和转移风险的功能是其他方式不能替代的；

2、在银行存钱仅仅就是存钱，以购买重疾险的方式存钱，既存了钱又获得了高杠杆的重疾风险保障。

综上，我们每一个人除了社保（医保）之外，最优先需要的其实是一份重疾险！

重疾险虽名为重疾险，实际上它所提供的风险责任不仅仅是重疾、中症和轻症，它也提供了残疾和身故责任，是一份比较全面的责任险险种，是“保障之王”。

记住：不是您在花钱买重疾险，您只是在以“重疾险”之名为自己存钱！

重疾险真的很好！值得我们用心了解和拥有！

请继续阅读：

为什么需要买重疾险？（上）

为什么最需要重疾险的是上班族和孩子？

重疾险应该怎么选？

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作者：众享美好轻松保