重疾险有必要买吗?它和医疗险的作用重复吗?| 理财干货连载 #17

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如题，今天重点是谈如下几个经常让人困惑的问题：

重疾险和医疗险到底有什么区别？

买了医疗险，还有必要买重疾险吗？

如果要买，具体的购买原则是什么？

不过，在进入正文前，我们先对之前好几篇文章谈及的医疗险收个尾。

前面我们提过，和重疾险相比，医疗险更需要优先；

即使对有医保和单位补充医疗的人来说，百万医疗也有不可取代的必要作用，所以建议大家人手一份；

当然，有些朋友因为身体原因无法购买医疗险，或者无法以标准体承保医疗险，我们也提供了其他打补丁或对冲疾病风险的方法；

今天来收尾补充一下百万医疗的选购原则，这是由医疗险自身的特性决定的：

百万医疗属短期险，通常是交一年保一年，需年年续保。

如果遇到之前投保的产品停售可能就不得不在续保时改投新产品，而如果此时已发生过理赔，或体况较之前有变化，都将在投保新产品时被视为既往症，这会增加购买新医疗险的难度。

这的确是医疗险产品的一个严重局限性，因此在选择医疗险时，应该选择保证续保期尽可能长的医疗险，以延长医疗险分散医疗费用风险的有效期。

什么是保证续保呢？

保证续保就是即使产品停售，只要还在保证续保期内就能一直续保。

市面上目前常见的医疗险保证续保期有6年和20年的，只要身体允许投保得了，建议选择保证续保期尽可能长的医疗险。

在同样保障续保期的医疗险产品之间，笔者更倾向于公司品牌知名，用户池子大的产品，

因为足够大的用户池和保费收入，能使产品不容易赔穿（也就是保险公司不会因为理赔太多把自己搞亏损了），产品的存活可能性更大，停售的风险自然就更小了。

简单讲，选购医疗险，因优先选择保证续保期长的产品；如果是相同保证续保期的产品，则优先选择公司品牌更知名，用户数更多的那一家。

好了，下面言归正传，开聊重疾险：
1.重疾险和医疗险的区别



上面这张图已经胜过千言万语，由此我们发现：

如果仅想分散大额医疗开销的风险，用医疗险足矣；

而重疾险的主要作用是弥补患者在治疗和康复期间的收入损失，让患者能够安心治病和养病，早日康复。

事实上，重疾险就是为了缓解大病患者的财务焦虑，让患者能安心养病才被发明出来的。



重疾险是1983年由南非的巴纳德医生发明的，起因是有一位患肺癌的单亲妈妈找到他治病，手术很成功，但需要静养两年才可以去上班，如果休养的好，多活十年是没有问题的。

然而这位妈妈有两个孩子需要抚养，所以一出院就投入了繁重的工作，结果两年后癌细胞全身扩散，这位妈妈不幸离世。

巴纳德医生不由得感叹“医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。”

而在当时的保险市场上，只有身故才能赔钱的寿险，没有发生大病后可以提前给付患者一笔钱的保险，重疾险由此应运而生。
2.有医疗险，是否还有必要买重疾？

决定是否购买重疾险时，我们仍旧遵从选购保障型保险的基本原则：

因保险消费群体相较于保司处于概率劣势，所以只买能够转移重大且不可承受之风险的确有必要的保险即可，其他保险如无必要，勿增实体。

显然，医疗险和重疾险所转移的风险并不相同，那么重疾险是否转移了【不可承受且确有必要】的风险呢？

每个家庭的答案可能不同，但要得出适合自家情形的答案，就需要先明确重疾险到底能转移什么风险？

重疾险能转移的风险包含两部分：
2.1 本属于医疗险保障范围，但因个人身体原因未得到保障的部分

因为医疗险对于既往症都是不管的，而且医疗险核保是所有险种中最严格的，所以投保医疗险时可能被除外承保（也就是因某些身体部位疾病产生的医疗费，医疗险不赔）

这时改投核保相对宽松一些的重疾险，如果能标准体承保，那么就可以覆盖这部分被医疗险除外的风险。
2.2 本就不属于医疗险保障范围的疾病风险

这部分是重疾险能发挥最大作用的部分。

毕竟医疗险只能报销医院能开出发票的费用，而一旦罹患重疾，还有很多费用医疗险是无法覆盖的，占大头的有：

收入中断期的家庭生活开支、康复期的护工护理费，如果需要器官移植的器官来源费用、需要异地就医的交通费、住宿费，以及康复期的自购营养品等等。

细算下来，如果这部分费用是家庭不可承受的一个比较大的费用，那么这个家庭就很有必要购买重疾险；

而且买的保额一定要够，才能充分转移这个不可承受的经济风险；

如果保额买得很少，发生风险时赔付寥寥，就丧失了买重疾的意义。
3.如果一个家庭买重疾，还有哪些更具体的购买建议？

3.1 重疾险应该给谁买? 优先给谁买？

一个家庭通常由老人、孩子和成年人组成。

在前面探讨医疗险和重疾险差异时，我们讲过：

对于退休老人，即使罹患重疾，对收入（也就是退休金）的影响是不大的。

而且对于年龄超过50的老人，市面上可供选择的重疾险往往保费高、保额低、保障型弱。

所以给老人购买重疾险不太合算，要为老人提供健康保障，优先考虑的还是医疗险，如果老人身体条件不允许，则退而求其次，考虑防癌医疗险或惠民保险。

家中的孩子和成年人，则一般都需要重疾险，哪怕是没有工资收入的孩子和全职太太，也都需要重疾险。

因为无论是家庭经济支柱还是非家庭支柱罹患重疾，势必会影响到家庭其他成员的工作和生活；

他们或需要放下手头工作来照顾家中的病患，或需要雇佣其他人来照顾患者，无论怎样都会对家庭总收入造成打击。

如果预算足够，自然是家长和孩子都应该买上重疾险；但有些预算不够的家庭会选择先给孩子买。其实在预算不够的情形下，更应该优先给大人买上保险。

因为孩子除了保险，大人本身就是孩子的一层重要保障，孩子生病了，即使没买重疾（至少应该有一份医疗险打底），大人也还可以去工作，去想办法筹钱让孩子慢慢康复。

而如果是大人生病，没买重疾险，连自己能否熬过重疾康复期都要打个问号，何谈守护孩子的未来呢？
3.2 买重疾，多少保额才够？

我们前面反复提到，买保险要买就买到能转移不可承受之经济风险的程度，不然杯水车薪，作用寥寥。

这就涉及到另一个问题，重疾险的保额多少算够呢？

这取决于重疾的康复到底要多久的时间，作为最高发的重疾——恶性肿瘤（也就是“癌症”），有一个“五年生存率”的概念。

这是因为癌症的复发和转移的高峰期在前5年，如果5年之内没有复发和转移，那么以后出现复发和转移的概率就很低了。

如果一个人不幸患癌但是5年后没有复发和转移，那么基本上可算是战胜了癌症。

正因此，重疾险的保额可以5年年收入来估算，至少也要按照5年的年支出来计算；

如果家庭有稳定被动收入，例如房租、投资分红等，那么可以以5*（年支出 — 年被动收入）作为重疾保额的计算依据。

例如假设一个家庭的年支出为50万，其中丈夫负担30万，妻子负担20万，那么丈夫至少需要买够150万的保额，而妻子则需要买够100万的保额。

如果家庭年支出中有一部分是可以靠被动收入来支撑的，那么重疾险的保额也可以相应调低。

这个结论再次印证了下图，对于善于投资理财为自己创造被动收入的家庭，他们对保障型保险的依赖程度将随着时间的推移而减少。



至于如何为自己的家庭构建稳健的从有钱到来钱的被动收入系统，我们将在后续连载文章开源篇展开讲解。
3.3 保额和保费能否兼得？

前面我们说了，买重疾就是买保额。

但是为了买够保额，可能保费的预算又不够了，这时一定要做保大人还是保孩子的艰难取舍吗？

其实也不一定，如果善用定期重疾，那么也有希望在有限的预算下得到两全的方案。

市面上大部分的重疾险都是保终身的，只有极少一部分产品可以选择保到60岁、70岁或80岁。

同等保额的情况下，相比终身重疾险，定期重疾险的价格要低不少。

但毕竟随着年龄越来越大，罹患重疾的风险是更大的，

所以在预算有限的情况下，我们不妨以终身重疾险为主，并适度搭配定期重疾险来提高保额，保障家庭责任比较重的这二三十年，家庭财富的积累不因重疾而中断或过多损耗。

同时也需要注意，定期重疾的购买难度要高于终身重疾。

因为这类产品很少，基本都是在互联网上销售的产品，往往没有人工核保，或者即使有，核保标准也更为严格，因此身体有异常的客户不一定能买上定期重疾。
3.4 重疾险的挑选原则是什么？

在挑选重疾险时，投保人往往陷入困惑，市面上的重疾险五花八门，有的公司品牌知名度高，但产品也是出了名的贵；

有的公司属于网红新锐，产品极具性价比，但又不免让人担心公司能否持续经营，后续理赔能否得到保障。

所以在投保时，到底应该看重什么要素，产品责任，还是公司服务，还是保费价格呢？笔者认为，买一份重疾险，先得确保赔得了，再是理赔体验好。

买保险买的是一纸合同，合同双方（也就是投保人和保险公司）按照“契约精神”行事，也就是合同条款里有写的，保险公司是没有理由不赔的。

而对于合同条款本就没有保障的内容，保险公司是没有必须理赔义务的。

不要奢望保险公司知名或者财大气粗就什么都给赔，如果投保人指望保险公司给予“通融赔付”，虽说并非完全不可能，但却让自己的将来处于极不确定的状态下。

所以保障责任是优先于公司服务质量的，先保证保障责任完善，能赔得了；再追求理赔体验好，否则赔都赔不了，这个公司理赔服务再好也跟投保人没关系。

我们自然是希望我们选保障责任又全面，公司服务又好的保险产品，然而我们也受到保费预算的限制，如何能兼顾呢？

在为客户筛选保险时，客观中立的专业保险经纪人通常会采用下面的筛选逻辑：

(1) 先排除明显不值得考虑的产品。

在同等保费下，有些重疾的责任或保额明显少于其他同类产品，也就是性价比很低，这样的产品即使来自于知名保险公司，也不值得消费者做冤大头。

(2)在剩下的较有性价比的产品池中，筛选服务品质高的公司产品。

保险行业毕竟是服务行业，从买保险到体会到它的作用往往要很长的一段时间，对保司来讲，维持长期稳定的服务水平是有成本的。

有些较为激进的保司推出极致性价比的产品，希望用低价策略在短期内快速提升市场占用率，但对长期稳定的服务投入的资源难免不足；

所以买重疾险时，也不能只追求性价比，应该在合同条款有优势的产品集合里，选择那些服务意识好、服务能力强的保险公司，这是最稳妥的。

当然，上面的筛选方法，适用于被保人身体状况比较好的情形下，可以在丰富的产品池中遴选；

如果被保人身体有一些影响核保的体况，那么选择的范围会比较小，备选产品应该先保证被保人能被承保，然后再依次考虑产品责任性价比、公司服务质量。
4.我是小结

综上，重疾险和医疗险转移的是不同经济风险。

一个家庭是否需要重疾险，需具体情况具体分析，重点看重疾险能否为这个家庭的成员转移不可承受的经济风险。

当然，对于购买重疾险的一些具体问题，例如：

该给谁买？优先给谁买？

应该买多少保额?

如何在买够保额的情况下兼顾保费预算？

如何在众多公司的重疾产品中挑出最合适的？

这些问题在本文第三部分一一给予了解答，这里就不赘述啦。

作者：慢榕留痕