银行存款安全吗?对比香港保险公司的保障措施

什么大师特

人们投保，说到底，图的是一个安心。

在大家的认识中，国内保险公司是国家的，国家就是坚实的后盾；而香港保险公司大多是外资，谁来当后盾？

香港保险市场是亚洲最大的保险市场，而保险业则是香港最古老的行业之一。香港保险业已经走过了170多个年头，而且从未有保险公司破产的案例。

香港保险公司不可轻易破产

在香港经营保险业务的大多是世界顶级跨国保险公司，得益于香港完备的体制和严格的监管，这些公司得以提供高度诚信和全面保障的保险产品。所以靠不靠谱，大家已经用购买行为作出了判断。

有人认为内地保险公司不会破产，而香港的保险公司可以破产。然而，依据内地保险法和国际惯例，持有长期人寿保单的保险公司并不能自行解散。

我们来看看香港保险条例对有关于保险公司的破产说明：

根据《香港保险公司条例》第46条（2）规定，除非法院另有命令，否则清盘人必须继续经营保险人的长期业务，旨在将该业务作为正在营运中的事业转让给另一个保险人。此外，在上述情况下，清盘人可以同意更改在清盘令作出时已存在的任何保险合约，但不得订立任何新的保险合约。

从上述相关的法律条文中我们可以清楚的了解到：香港保险公司是不会轻易宣布破产的。

香港保险公司难倒闭的八大原因

保险业是社会金融业的重要支柱，对于维护社会金融稳定具有至关重要的意义。因此，从保险公司的运营策略到政府监管，都是金融业最重要的一道关卡。考虑到市场和社会经济的稳定，政府也不可能让保险公司破产。即使保险公司出现问题，政府也会出手相助。

下面从几个层面来具体分析：

香港保险业有170多年的历史，至今从未出现过保险公司倒闭的现象。即使在2008年爆发的金融危机中，世界级的投行都有所倒闭，但香港保险业却依然保持着稳健的地位。

2、经济学层面保险公司作为自负盈亏独立经营的市场，个体当然会倒闭，但即使香港保险公司面临倒闭的境地，也在监管机构的安排下被其他公司接管。保单也不可能会失效，“保单无风险”就是这个意思。

在全球范围内，任何国家和地区的保险公司都不会轻易破产。从保险在金融行业中的地位来看，保险作为金融行业的支柱产业之一，起到了保障作用，被誉为“金融行业的最后防火墙”。

香港保监处规定，如果保险公司经营不善，其他规模大的保险公司或再保公司可能会收购其业务，以确保客户的权益。因此，客户最多只会因保险公司经营不善而损失红利收益，而保障类投保保额肯定是100%得到保障的

在精算层面，我们可以探讨保险公司的业务性质和经营模式。有些人可能认为购买保险就像是在和保险公司对赌，支付保费后，是否真的能获得保障，就要靠运气。但事实上，保险公司会通过机会率计算，将少数人的风险分摊给所有人共同承担。

此外，保险公司为了确保自身承保能力和风险控制，会聘请专业的精算师对各种变量和假设进行细致的计算。例如，预期寿命、疾病发生的机会率以及未来的利率走势等，都会被考虑在内。因此，保险公司倒闭的情况相对较少见。

在再保险层面，当然可能出现突发情况，导致风险发生的机会比预期提高。例如，像新冠肺炎这样突如其来的疫情，可能会导致受保人需要索偿的机率突然大幅增加。

为了应对突发情况，如新冠肺炎，保险公司可以透過再保险将风险分摊给其他保险公司。根据保监会的规定，保险公司必须为其经营的保险业务做出足够的再保险安排。这样，当发生突发情况需要支付大笔赔偿时，再保险公司就会分担部分责任。

香港的保险公司多为外资跨国保险公司，这些公司历史悠久，实力雄厚，资产遍布全球。跨国保险公司的背后投资主要以政府国债为主，因此即使多国政府同时倒闭，这些公司也不会直接倒闭。这种实力使得这些保险公司在国际市场上具有强大的竞争优势。

7、政府监管层面香港政府在每家合法经营的保险公司的核心精算部门，都会指派一个政府任命的精算师，从而从公司内部监管保险公司的运作，保障客户利益。保险公司一方面只可以投资政府认可的，低风险投资工具。另一方面，会将某公司客户的保费分摊，由其他保险公司承保，由整个行业共同承担风险。如果是境外保险公司在香港注册，所经营业务与母公司独立核算。如果母公司出现财务风险，香港政府指定的精算师，会绕过保险公司董事会，直接上报香港政府。

保险公司经营一般及长期保险业务的最低股本要求是2亿港元，但这只是最低要求。实际数额需要维持比这个数字更高的适当安全水平。充足的偿付准备金是为了确保保险公司的资产足以应付其负债，并为投保人提供合理的保障。保险公司需要将其资产多于负债的数额维持在不少于法规规定的偿付准备金水平，通常是指资产对负债比率需要至少1.5倍。不过，大多数保险公司都会保持超过200%的水平。

香港保单无风险香港保监局规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营，以确保客户的权益。

在经济学中，所有公司都可能面临倒闭的风险，包括国有银行和国有保险公司。例如，在2020年，国内市场的第三家保险公司因破产倒闭而退出。但是，所有保险保单都不会失效。当保险公司倒闭时，保单通常会被其他保险公司接管，这在保险学上被称为“保单无风险”。这种情况在全世界范围内都普遍存在。
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作者：港险代理人