重疾险解决什么问题?如何选择?

确实是个孩子谥

很多朋友认为重疾险，是用来解决医疗费用问题的。其实不是的，医疗费用完全可以通过医疗险来解决。

那有了医疗险是不是就不用配置重疾险了？当然也不是，两者的区别还挺大的。

一、什么样的病算是重疾？

有几个特征：

1、病情严重；

2、有机会存活，重大疾病≠绝症；

3、较难治愈，会持续较长一段时间；

4、治疗费用巨大；

5、会影响患者及家庭的正常工作和生活。

常见的重大疾病包括：恶性肿瘤（即癌症）、脑血管疾病（脑中风后遗症、瘫痪）、心脏疾病（急性心肌梗死、冠状动脉旁路手术）、重大器官移植、慢性肾衰竭等。

二、为什么要配置重疾险？

1、发生概率高

据卫生部统计，人的一生中患有重大疾病的可能性高达72.17%。
下图为不同年龄段男女首次发生重疾的概率。


30岁之前，重疾发生率都在1.5%以下，少儿时期患病率很低，这也是少儿重疾险费用相对便宜的一个原因。30-70岁之间，重疾发生率陡然上升，这是人生中最重要的40年，每个人都是家庭的重要支柱，一旦倒下就会直接造成家庭的财务危机。70-80岁，发病率更高了一些，这时基本上没了收入来源，试想一下，一旦患病，你能治得起吗。80岁之后是一生中患病率最高的时候了，超过了5成。别再说重疾与我们年轻人无瓜，快节奏的生活方式、职场上的竞争压力、不良的作息习惯、饮食习惯等，都对年轻人的健康造成威胁。尤其人到中年，正处于事业上升期，也是家庭上有小下有老结构中的顶梁柱，重大疾病风险不得不防。2、治愈率越来越高我国目前的医疗水平还是非常先进的，病情严重并不代表得了重疾就一定会死亡，目前大部分重疾的治愈率甚至可以达到80%以上。例如：确诊恶性肿瘤，5年依然存活的概率，男性为65%，女性为78%；66%的脑中风病人可以治愈；肾移植的5年存活率达到90%等。所以罹患重大疾病后，积极配合治疗，就有很大的希望治愈。3、治疗费用高
然而纵使现在的医疗技术很多病能治好，但是好多家庭却治不起。因为重疾对人不仅是身体上的伤害，更有财务上的损失。下图为不同重疾所需要的治疗费用（不包括误工费和康复费）。

重疾并不可怕，可怕的是关键时刻你拿不出足够的钱。俗语说的好：世界上最贵的床不是迪拜酒店七星级的床，而是医院ICU的床。每每看到朋友圈里的水滴筹，网上各种求捐款的帖子等，太多壮年患病的了。这种事情一旦发生了，对于不富裕的家庭真的就是100%的悲惨。此时有的人可能正处于家庭责任期最重阶段，一旦得重疾，对家庭经济打击非常大。除了高额的治疗费，治疗期间收入锐减甚至中断，而自己和家人依然要维持生活。试想一下，如果自己家里人不幸患了重大疾病，你是否能拿出这些钱给家里人治病？如果不能，那我们应该怎么做才能解决这个问题？求人不如求己，未雨绸缪，在有余力的时候配置上重疾险，那起码真的有这一天，也不会这么无措。
三、重疾险解决什么问题？


重疾费用如同一座冰山，医疗费只是冰山一角，而罹患重疾后大额的康复费、护理费、营养费及不能正常工作所造成的收入损失，是通过重疾险来解决的。
对于小朋友，一旦罹患重疾，家长肯定会带他去最好的医院，接受更好的治疗。而家长往往会因此影响工作，收入减少或者中断；对于成年人，一旦罹患重疾，最要紧的是配合治疗及安心康复，可能3-5年甚至更长时间无法工作，严重的话，还需要雇用保姆或者家人辞职来长期照顾；收入中断了，但家庭的支出还在，家里的房贷、车贷、孩子的教育、父母的养老及日常开销还在，甚至不减反增。这时候如果有笔重疾险的赔付金，就可以弥补收入中断所造成的损失，更重要的是患者可以安心地去治疗和康复，家人可以正常生活，不至于为筹钱而变卖房产等，使整个家庭因病返贫 。
因此，重疾险又称为“收入损失险”，即补偿因病无法工作造成的收入损失+后续的营养费和康复费。重疾险保障的不只是自己，更是整个家庭。

四、重疾险保什么？1、28种重疾+扩展重疾2021年2月，重疾新规发布，银保监会针对重疾险产品，强制要求必须覆盖28种重大疾病，统一定义了28种重大疾病的名称、定义和理赔标准。

为什么是这28种重疾？因为这28种疾病的发病风险及赔付率，就已经占到所有重疾的95%以上。目前，市场各家保险公司重疾险产品的病种数量都在100种以上，每家包含的都不一样，但无论是100种还是120种，都包含前面列明的这28种重大疾病。选购时不建议把关注点过多地放在重疾险产品的病种数量上，有些公司会通过拆分病种或增加一些非常罕见的疾病等形式增加病种的数量，来达到销售的噱头。2、最为高发的重疾根据目前寿险公司理赔的重疾病种风险提示，恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病是国民健康三大隐形杀手，发生率位居前列，其中恶性肿瘤占据首位，急性心肌梗塞、脑中风后遗症、终末期肾病、良性脑肿瘤排名随后。



3、除了重疾，还保障哪些？一份保障责任完善的重疾险，除了保障重疾，还应包括轻症、中轻症、保费豁免、身故或全残的保障。轻症/中症：疾病的发展是个动态过程，而中症和轻症，简单来说，就是重疾所对应的不同的发病阶段或发病程度。被保险人保费豁免： 指在缴费期内，如果罹患了轻症、中症或者重疾（重疾多次赔付），除了赔付保险金以外，会再豁免后续未交保费，其他保障还在，合同继续有效。目前大多数产品的被保人保费豁免都是自带的，不用再额外花钱附加，但仍有少数公司的产品需要额外附加购买才可以；身故/全残：指因意外或疾病导致的身故或全残，也可以获得赔付。一般18岁前身故赔付N倍已交保费，18岁后是赔付保额。这类保障只限于在带有身故保障责任的重疾险中才会有。4、重疾险的赔付标准
1、确诊某种疾病，如恶性肿瘤、终末期肾病等
2、达到某种疾病状态，如急性心肌梗死、脑中风后遗症等
3、实施某种疾病手术，如重大器官移植术、冠状动脉搭桥术等5、重疾赔付后保障就终止了吗？
目前市场上的重疾险产品分为：重疾单次赔付和重疾多次赔付，其中重疾多次赔付分为：重疾分组多次赔付和重疾不分组多次赔付。


重疾单次赔付：因重疾出险获得赔付后，合同终止，保障结束。重疾多次赔付：因重疾出险获得赔付后，保障继续有效，再次出险仍可获赔。重疾分组多次赔付：即把重疾分为几组，其中一种重疾发生理赔，那么与此重疾同一组的其他重疾以后都不再赔付。重疾分组多次赔付（癌症单独一组）：将赔付率最高的癌症单独分为一组，这样即便罹患癌症也不会影响到其他病种。虽然分组，但更为科学合理。重疾不分组多次赔付：把重疾放在一个锅里，其中患上一种赔一次，只要符合理赔条件，下一次患另外一种继续赔付，直到合同约定的重疾次数理赔完成。

比如：第一次心肌梗塞，第二次开胸手术，如果是分组赔付产品，且两种重疾在同一组，那就只能赔付1次；如果在不分组赔付产品中能够赔付2次。这就是简单的区别。

a、那多次赔付需不需要呢？
小文的观点：需要，且小文是强烈推荐的。为什么呢？理由1：我们可能不止得一次重疾人一旦罹患重疾，即便通过先进的医疗手段治愈了，身体的各项机能也是严重下降，比健康的人群，更易诱发二次重疾。正常人都有患重疾的可能，更不要说之前就已经得过重疾的人。而一些重疾之间有很强的关联性，比如糖尿病患者，更容易引发双目失明或者多个肢体缺失；白血病患者，要想获得更好的治疗，往往需要造血干细胞移植。而随着我国医疗技术的发展和人均寿命的提高，未来，可能会有更多人不止得一次重疾。理由2：得了重疾后，更需要保障对于普通的小病小痛，一般很快就能康复。可一旦罹患重疾，就算是治愈了，身体也大不如从前。比如癌症治疗，不少都会用到放化疗，而化疗带给人体的副作用非常多，口腔大面积溃、脱发、局部组织坏死等等。而得过重疾后，还想再买重疾险，基本上是很难实现了。因此多次赔付的重疾险就可以很好地应对这个问题，得过一次重疾后，还能享有第二次、甚至是多次保障。b、“重疾分组多次赔付”和“重疾不分组多次赔付”

单从重疾赔付概率上来看，不分组多次赔付>分组多次赔付（癌症单独一组）>分组多次赔付（癌症不单独一组）>单次赔付。

不分组多次赔付，相比分组多次赔付的最大价值，在于提升了二次重疾赔付的概率，因此要想拥有顶配的保障，选“不分组多次赔付”是极好的。

正因为这个原因，所以“不分组多次赔付”的产品会更贵；而“分组多次赔付”在价格方面会更有优势。

若由于预算原因，选择分组多次赔付的产品，那也要注意分组的合理性，比如恶性肿瘤，一定要单独一组。

五、如何选购重疾险？

1、保额要高

重疾险的本质在于弥补收入损失，原则上要覆盖家庭3-5年的支出，因此一般建议：年收入的3-5倍。
保额越高则代表保障力度越强，但并不意味着大家都要追求高保额，因为保额高，保费随之也高。所以需要结合自己的实际情况，选择合适保额。对于合适，小文个人有个小建议。如果生活在消费水平一般的城市，可以先配置个基础保额30万。如果生活在消费水平整体较高的城市，那么30万的保额是远远不够的，建议保额至少50万。若经济条件允许，建议更高保额。若条件有限，那就先低保额上车，以后随着收入的增加，还可以加保。2、保费合适具体的保费预算需结合自己的家庭结构、财务能力、对未来的规划等实际情况决定。一般来说，家庭保障类险种保费占比在年收入的10-20%是相对合理的。但保费的缴纳不应该成为家庭支出的巨大负担。3、保障要全最好有重疾多次赔付，覆盖癌症二次等等，预算允许的情况下，尽量附加身故责任。4、条款宽松比如最好无三同条款，重疾间隔期短等。5、公司背景、增值服务等。
六、写在最后
重疾险主要是用来解决收入损失的风险；

重疾险的赔付是给付型的，符合了合同条款，一次性给付；

重疾险的保额，一定要足额，才能真正解决问题；

配置一份保障责任齐全的重疾险很重要。





作者：张艳雯