重疾险科普 ▏048 重疾险该买多少保额?

飘渺九月

刚刚工作的小帅想为自己买一份重疾险，习惯货比三家的他找了好几个卖保险的人咨询，结果越咨询越迷茫。为什么？因为每个人的说法都不一样！

关于保额，有的人让他买 30 万元，有的人让他买50万元，有的人让他根据自己年收入的 5倍买，有的人让他根据免体检额度买，还有的人让他根据自己能支付的保费买。

小帅迷惑了，重疾险该买多少保额难道没有标准吗？

         


“保险配置是因人而异的，不同人、不同家庭对保险的需求也是不一样的，我要先对您的家庭情况做一个整体的了解，才能提出我的建议。”这句话是我经常对客户说的。卖保险的过程本身就是帮客户“量身定制”的过程，如果不事先说清楚，客户往往会觉得买保险很麻烦，卖保险的人很啰嗦。

当然，我上面说的“保险配置”指的是各种保险的综合配置具体到重疾险的保额配置问题，我认为可以按以下三个层次进行：

1）第一个层次：30万～50万元的保额

这大约是罹患一次重疾给家庭造成的损失。当然，不同地区因为经济水平不同，具体金额也会有所差异，这只是个经验数据。这个层次的保额是全家每个人都要配置的，而不只是针对家庭经济支柱的。

2）第二个层次：相当于3~5 倍年收入的保额

对于重疾来说“三分治，七分养”。被保险人在养病过程中最大的问题就是收入中断，而重疾险可以解决这个问题。在这个层次里，如果被保险人罹患重疾、保险公司会一次性补偿3~5 倍年收入的保险金，相当于一次性把未来3～5年的工资提前发了，使被保险人可以安心养病

3）第三个层次：想给子女留多少钱，就购买多少保额

如果被保险人终身没有罹患重疾，保额将留给身故受益人。当然，这种情况只针对带身故责任的终身重疾险。大多数人这一辈子赚的钱是花不完的、他们会以各种形式把财富留给子女，比如房子、存款、股权……

从这个角度看，重疾险只不过是被保险人把财富以保险的形式储存起来，最终以身故保险金的形式留给子女。而且，被保险人通过这种形式留给子女的钱，是属于子女个人的，不属于子女的夫妻共同财产。

第三个层次并不是重疾险的重点功能，消费者通常能配置前两个层次就比较理想了。而且，前两个层次也并不要求保额一次性配置到位，消费者需要根据自己的经济水平和需求，以及核保的情况决定。

保额如何选择呢？

关于重疾险的保额，听到最多的就是被保险人要买够5倍年收入的重疾险保额。我认为这种说法比较牵强而且实务上可操作性不强。

因为不同消费者的收入水平可能差异很大，统一用5倍年收入作为重疾险的保额并不科学。

例如，有些人年收入 10 万元，5倍年收入就是 50万元，这个保额在实际中比较好操作，比如30岁男性，大概1万多保费每年，交30年。

有些人年收入 100万元，5 倍年收入就是 500 万元，考虑到保险公司的核保过程，这个保额操作起来就相当复杂了。

另外5 倍年收入的概念往往会吓退很多消费者的投保意愿，因为很多消费者虽然收入不低，但并不打算在保险上投入太多的钱，尤其是刚刚接触保险的人。如果一上来就按照 5 倍年收入来配置重疾险，其保费可能就会让消费者望而却步了。

作者：建筑杨工聊保险