重疾险理赔的三个坑,千万别踩啦!

李志敏

哈喽，大家好！我是周周，一个带你买保险不踩坑的保险经纪人！

前两天有个朋友问我，重疾险真的是，确诊即赔吗？答案肯定：不是啦！下面就给大家聊下重疾险理赔的标准，和容易赔不到钱的三种情况。

本文目录

一 重疾的定义

二 重疾的三种理赔标准

三 重疾理赔不了的三种情况

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重疾的定义：—般病情非常严重，治疗时间长，花费也特别高的病。

　　现在重疾险保障的重疾病种，已经达到了几十上百种。

　　对于高发性重疾，并不是保险公司自己制定的，而是中国保险行业协会和中国医师协会统一规定，重疾保障必须包含28种高发疾病，具体如下：



     目前这28种疾病占所有重疾理赔率的95%，恶性肿瘤占重疾理赔率的60%以上，急性心肌梗塞，终末期肾病，冠状动脉搭桥术，脑中风后遗症，重大器官移植术这5种占重疾理赔率的80%。

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重疾险理赔的三种情况：

1.确诊即赔：就是只要被保险人被确诊了合同约定的疾病就可以理赔，包含3种疾病：恶性肿瘤、严重III度烧伤、多个肢体缺失。
比如说严重III度烧伤，只要III度烧伤面积达到全身体表面积的20%及以上就可以获得理赔。

2.进行特定手术：就是被保险人所罹患的疾病已经实施了合同约定的手术，即可理赔。
比如主动脉手术，合同约定是为治疗主动脉疾病或主动脉创伤，已经实施了开胸（含胸腔镜下）或开腹（含胸腔镜下）进行的切除、置换、修补病损主动脉血管、主动脉创伤后修复的手术。

3.达到约定状态：是指被保险人所罹患的疾病需要符合合同约定达到某种程度，即可理赔。

比如说严重脑中风后遗症，合同约定是确诊180天后，仍然遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

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今天就给大家揭秘一下，买了重疾险，可能会赔不到钱的三种情况：

第一：咱们很多朋友都认为，买了重疾险，既然是保大病的，那肯定是病种越多越好，这是一般人的惯性思维，都是这么认为的，一些保险公司也就是抓住这一点，把病种设置的非常多，基本都在120多种以上，有的甚至有190多种；

但是你翻开条款就会发现，很多像一些百年一遇的疯牛病，埃博拉病毒，在国内是极其罕见的，明显是用来凑数的，要知道，在重疾方面，监管已经规定了，各大保险公司产品，基本都要涵盖高发的28种重疾，理赔标准也是一样的。

     而这28种重疾基本就包含了95%以上的，重疾理赔，也就是说保110 种和120种重疾意义并不大，咱们最应该关心，和最容易忽略的是：轻、中症的保障，这也是各家保司拉开距离，和真正实力的地方，因为现在的重疾险，只统一了3种轻症的标准：

1.恶性肿瘤-轻度；

2.轻度脑中风后遗症；

3.较轻急性心肌梗死；

   所以有的保险公司就会在这上面做文章，比如说少保或者不保一些高发的轻、中症疾病，这就导致一个问题，本来一个疾病，在没有那么严重的时候，是可以赔，但因为保险条款里没有，就要发展成重疾才能进行理赔，那么可能你就拿不到这一部分的轻、中症理赔款；

第二：有的人认为重疾，一旦确诊即赔，就是一旦得了重病，保险公司就要理赔，但实际上不是这么回事，就拿最高发的28种重疾来说，只有恶性肿瘤-重度，多个肢体缺失，和严重三度烧伤这三种是确诊即赔，剩下的是要做特定的手术，和达到某种状态才赔，如严重脑中风后遗症，一般是要确诊180天以后，至少要满足以上三种后遗症当中的一种才行，而像前面提到的高发轻、中症，理赔的标准也不一样，明明是同一种疾病，有些就赔的比较宽松，有的就比较严格，所以特定情况下，家族里假如有家族病史的，就可以尽量挑一些针对此类疾病，理赔比较宽松的重疾险，进行购买。

第三：也就是我一直强调的一个情况，就是投保前一定要做好健康告知，如果没有做好健康告知，就给自己后期理赔，埋下一个很大的隐患，大概率会造成后期某项疾病拒赔的事情发生，这种案例在网上很多，有兴趣大家可以自行搜素看看。

     当然，我们也不用过度紧张，健康告知的时候，就按实际情况，做好如实告知，有问有答，不问不答，还有就是在就诊的时候，有的朋友怕医生不够重视自己的病情，跟医生描述病情的时候，往往喜欢夸大了说，或者把病史往时间久了说，如有些朋友腰椎间盘突出，明明不记得什么时候开始疼了，却说自己疼了四五年了，如果医生把这一类的字眼写进你的病历里面，那么保险公司很可能会认为你隐瞒了病史，故意带病投保。

    所以记住了，自己不确定的话，千万不要随便乱说，不然很可能就因为这几句话，而造成最后不能理赔。

     那除了这一些呢，重疾还有免责条款，如遗传性疾病，先天性疾病，一般都是不赔的，当然这样是不是说重疾险理赔条件这么复杂，是不是说它买了没有用，恰恰相反，它反而是个非常实用的险种！

    当我们生病的时候，除了医保和百万医疗可以给我们报销医疗费以外，重疾险理赔的钱呢，可以用做养病期间的收入损失，因为人一旦生病，少说也要休养，康复好几个月，而这期间基本都是入不敷出的，对普通家庭来说负担还是非常重的，那重疾险赔的钱，正好可以弥补这一部分的缺口，只不过这个险种确实比较复杂，需要注意的地方也很多，所以大家有什么问题，都可以按照以下方式联系我，我将尽力为大家解答，带大家买保险不踩坑，也不建议大家在网上照抄别人的作业，因为每个人的具体情况不好，想要买到自己最适配的方案，还是要根据自己的实际情况来确定哦。



作者：周周探险记