【知识科普】如何理解香港保险分红实现率

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理解分红实现率

Dividend realization rate

香港保险知识科普

观察所有保单年度的比

一般情况下，保单年度较早的分红实现率会比较接近100%，因为短期的投资表现应该较接近保险公司预期的投资策略。但须留意，这并不适用于极端的金融市场情况。

由于分红保单属长期性质，一般而言，保单年度较后的比率或更能反映其长期表现。你应注意分红实现率会随时间而波动，因此，你应查看所有保单年度的比率，而非个别时期内的数字，以了解该保险产品过往的整体表现。

注意分红实现率会因个别保单而异

即使多份保单于同一年度生效，每份保单实际派发的非保证利益与销售时所说明的预期金额之间的差异，亦可能有所不同。由于分红实现率是计算每个保单年度内，所有相关保单的平均值，因此个别保单的实际分红实现率可能与保险公司列出的分红实现率有所不同。

留意过往表现并非未来表现的指标

即使多份保单于同一年度生效，每份保单实际派发的非保证利益与销售时所说明的预期金额之间的差异，亦可能有所不同。由于分红实现率是计算每个保单年度内，所有相关保单的平均值，因此个别保单的实际分红实现率可能与保险公司列出的分红实现率有所不同。

购买保单前应考虑多种因素

分红实现率的表现及波动会受多种因素影响，包括保险公司的投资策略和表现及其他非投资因素影响（例如索偿数量、营运费用等）。 你应在销售过程中了解多项因素并阅读产品的非保证利益理念，其中包括投资政策、目标以及策略，以更加了解该产品的投资风险。

请注意，你不应单纯以分红实现率作为购买保单与否的唯一考虑因素。作出决定前，你应同时考虑其他重要因素，例如该产品是否适合你、你的负担能力、产品的主要特点及风险等。



分红实现率的意义
SIGNIFICANCE







市场和客户

增加市场透明度，保护市场良性竞争保障了

投保人的知情权、选择权以及保单利益

从业人员

解决储蓄分红险的痛点问题

更好的给客户推荐相关产品

分红实现率查询SIGNIFICANCE




方法.1

保险公司官网披露
方法.2

计划书链接可直达
方法.3

保监局官网有信息汇总

https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html

方法.4

其他平台汇总分享



分红实现率的例子
EXAMPLE

例子1：包含周年红利和终期红利的分红保单

假设该保单于2020年1月1日发出:



假设今天是2021 年 1 月 1 日，保险公司派发的周年红利为$1,000。首个保单年度的周年红利的实现率便是 1,000 / 1,000 = 100%。就终期红利而言，由于销售时利益说明所述数额及实际派发的金额均为$0，因此终期红利的实现率并不适用。

假设保单在 2022 年 1 月 1 日仍然有效，保险公司派发的周年红利为 $800，加上累积利息$30，累积红利及利息总额为$1,830。第二个保单年度的周年红利的实现率便是 1,830 / 2,030 = 90.1%。就终期红利而言，假设此时终止保单，而实际派发的终期红利金额为 $70 （销售时利益说明所述为$100），第二个保单年度的终期红利的实现率便是70 / 100 = 70%。

例子2：包含复归红利和终期红利的分红保单

假设该保单于2020年1月1日发出:



假设今天是2021年1月1日，保险公司派发的累积复归红利的现金价值为$950。首个保单年度的复归红利的实现率便是950 / 1,000 = 95%。就终期红利而言，由于销售时利益说明所述数额及实际派发的金额均为$0，因此终期红利的实现率并不适用。

假设保单在 2022 年 1 月 1 日仍然有效，保险公司派发的累积复归红利的现金价值为$1,720。第二个保单年度的复归红利的实现率便是1,720 / 2,000 = 86%。就终期红利而言，假设此时终止该保单，而实际派发的终期红利的现金价值为$50（销售时利益说明所述为$100）。第二个保单年度的终期红利的实现率是50 / 100 = 50%。

请注意，分红实现率是以红利的现金价值来计算。

以下附上各保险公司履行比率查询网址

1、友邦：https://www.aia.com.hk/zh-hk/our-products/further-product-information/participating-products/fulfillment-ratio.html

2、保诚：https://www.prudential.com.hk/performance/fulfillment-ratio/tc/index.html

3、宏利：https://www.manulife.com.hk/zh-hk/individual/products/understanding-your-participating-policy/fulfillment-ratio.html

4、安盛：https://www.axa.com.hk/zh/article/fulfilment-ratios-and-total-value-ratios

5、富卫：https://www.fwd.com.hk/regulatory-disclosures/

6、富通：https://www.ftlife.com.hk/tc/support/disclosures/fulfillment-ratios-dividends.html

7、萬通：https://www.yflife.com/tc/Hong-Kong/Individual/Services/Useful-Information/Investment-Strategy/

8、永明 ：https://www.sunlife.com.hk/zh-hant/insurance/savings-and-life/fulfillment-ratios-of-respective-products/?vgnLocale=zh_TW

9、中壽：https://www.chinalife.com.hk/zh-hk/products/dividend-philosophy-and-investment-strategy

10、太平：https://tplhk.cntaiping.com/info/

11、忠意：https://www.generali.com.hk/ZH_HK/claims_and_support/reference/generali_life

12、安達：https://www.chubb.com/hk-zh/customer-service/historical-crediting-interest-rates.html

13、富邦：https://www.fubonlife.com.hk/life_hk/html/tc/regulatory-disclosure.html#tab1

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作者：Bill Space