重疾险产品测评篇 | 工银安盛御享欣生,值得一买

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尚方保谏 的第【34】篇文章

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在众多重疾险里面，我是比较喜欢工银安盛的，

简单、纯粹、不兜圈子、不绕弯子是我对它的第一印象。

这是看完了上百个重疾险条款以后，我自己感受出来的。

比如：无三同条款、无分组或隐形分组、理赔宽松等等。

而且，工银安盛是一个极具关怀性的公司，重疾先赔、重疾绿通基本都是标配。

最近，又推出了1小时快赔服务，很难不让人喜欢。





在服务这一块，一直在追求精进。

3.0时代的御享欣生出来了，产品测评也得跟上，

这篇文章就来扒一扒工银安盛和御享欣生。

01

工银安盛，什么来历？

工银安盛，2012年在上海成立，注册资本125.05亿元，是一家中外合资保险公司。

是由中国工商银行、法国安盛集团和中国五矿集团等中外股东合资组建的保险公司。

这个股东背景，相当炸裂，堪比天团。



中国工商银行：ICBC（爱存不存），宇宙第一大行，实力配得上傲娇。

全球市值最高、客户存款位列第一、盈利最多的上市银行。连续六年蝉联英国《银行家》全球银行1000强、美国《福布斯》全球企业2000强、美国《财富》500强商业银行榜首。

法国安盛集团：AXA安盛集团成立于1817年，全球最大的保险集团。

业务遍及全球，2022年营收高达1444亿美元，位居《财富》500强第48名。

中国五矿集团：简称“中国五矿”或“五矿集团”，成立于1950年。

由两个世界500强企业（原中国五矿和中冶集团）战略重组形成的中国最大、国际化程度最高的金属矿业企业集团，是全球最大最强的冶金建设运营服务商，由中央直接管理的国有重要骨干企业。2022年《财富》世界500强第58位。

看下来，就是巨头中的巨头，公司背景主打一个让人安心。

看完公司，来看产品。

02

御享欣生，保障责任

先来看一个保障责任一览表：



御享欣生：条款走的是极简风，没有那么多条件，极易读懂。

我们来看一下责任分解：

1.等待期

等待期90日，算是第一梯队的水平，很多产品都是180日。

2.保障期限

默认保障终身，比较常规。

3.重疾保障

不分组、3次赔，保障110种重疾，直接赔付基本保额；

重疾间隔期为365日，和市场上的重疾险基本一致，比较常规。

无三同、无隐形分组，比较优秀。

优秀在哪里？

举个栗子：

如果小帅买了一份100W保额的御享欣生，不幸罹患肝癌，保险公司直接赔100W。

间隔365日后，小帅等到肝源，进行肝移植（重大器官移植），保险公司再赔100W。

到手的钱，共计200W，合同仍旧生效。

但是，如果小帅买的是分组（若恶性肿瘤和重大器官移植同组）、带三同条款的重疾险，只能拿到100W，因为赔了肝癌以后，同组重疾就失效了。

再者，肝移植是由于肝癌引起的，三同条款的存在，小帅也没办法拿到第二次钱，最多只能拿到100W。

所以，工银的重疾赔付是很纯粹的，没有那么多的条件和限制，连条款描述都比别的条款简单：



4.中症保障

不分组、3次赔，保障30种中症，赔付基本保额的60%；

这个赔付比例，算是比较高的，因为还有赔50%的。

无三同条款且中症无间隔期。

即便两次中症间隔时间很近，只要符合条款的理赔条件，直接给钱

5.轻症保障

不分组、3次赔，保障40种轻症，赔付基本保额的30%；

这个赔付比例，是监管规定的，不能再高了，工银也算是达到了上限。



条款同样简单粗暴，无三同且无间隔期。

6.少儿特定疾病保险金

为什么那么多人给娃买工银？这个保障功不可没。

御享欣生，少儿和成人重疾的兼顾是做得很好的，不仅很好的覆盖了成人阶段的保障，还重点保障了娃的少儿阶段。

少儿特疾双倍赔付，高发重疾覆盖度很高。

18周岁前首次确诊少儿特疾，直接赔双倍保额，

也就是说如果保额是100W，直接给200W。



7. 身故保障

身故时未满18周岁：赔付累计已交标准保费（标准体适用的费率，不含加费部分）

身故时年满18周岁：取大值（现金价值、基本保险金额）

8.被保险人保费豁免

附带被保险人保费豁免权益，也就是说：

如果小帅罹患重疾/中症/轻症，保险公司直接赔一笔钱，并且直接豁免掉后面的保费。

保费不用交了，但是合同仍然有效，该赔三次赔三次，该保终身保终身。

这是一个放大重疾险杠杆的利器。

9.可选责任

特定心脑血管疾病二次给付保险金：自首次确诊后3年，再次确诊，赔付基本保险金额；

注：要求再次确诊患有“同种”特定心脑血管疾病（无论一种或多种），且该特定心脑血管疾病符合本合同的定义要求。

恶性肿瘤-重度二次给付保险金：自首次确诊后3年，再次确诊，赔付基本保险金额；

注：包括恶性肿瘤-重度的新发、复发和转移，不含持续，这可能算是一个不足。

男/女特定疾病保险金：年满18周岁后，首次确诊特定疾病，额外赔付基本保险金额。

可选责任，就是锦上添花的功能，根据咱们自己的需求酌情添加即可。

由于医学技术的进步，癌症5年存活率不断在提高，

虽然生命可以延长，但是治疗费用依然不菲，所以恶性肿瘤/特定心脑血管疾病二次赔还是很重要的。

预算充足的朋友，可以加上。

03

不能忽视的增值服务

工银的“御未来”增值服务是可以单独拿来重点宣传的。

很多朋友，就为了这个增值服务买工银的重疾险。

因为，是真的很不错，关键时候能派上大用场。

以前他们家的视频医生，是限次的，一年只能4次，现在升级成不限次数了。

这个真的超级方便，视频医生24小时服务，接通很快，

而且，医生很耐心，和平常在医院看病5分钟的体验完全不一样。

遇到一些小毛病，心里不放心，又不方便去医院，可以直接视频医生，看完以后医生开药、买药、配送，一体化服务。

至于重疾的门诊预约、手术安排、专家会诊，这个有多重要，根本不用特别强调。

日常想多认识几个医生朋友，不都是为了关键时候可以行个方便吗？

工银的重疾，直接就可以提供这样的资源。

悄悄说一下：

很多人，一年用1k+的保费买5W保额上车工银，就为了薅这个增值服务，真的香。



04

保费如何？

因为公司品牌和优秀的保障责任加持，

工银安盛御享欣生的保费，比其他的重疾险略贵一些。

预算比较充足的盆友，可以选择工银。

预算如果相对不足，咱们可以另择其他。

当然，也可以采用组合搭配的方式：

降低工银的保额，入手工银的增值服务，再搭配一个高性价比的产品做高保额，

也很香，未尝不可。

我们以不同年龄段，交费30年、不附加可选责任、保额50W为例，测算一下御享欣生的保费：



05

讲一讲缺点吧

工银安盛御享欣生，保障责任和增值服务都这么优秀，有没有缺点？

还真有，说几个：

1.价格略贵，预算有限的话，没办法做高保额。

2.核保严格，讲究一个严进宽出，稍微有些异常指标，基本买不进去。

3.附加的恶性肿瘤-重度二次赔责任，仅含新发、复发和转移，不含持续。

但是总的来说，保障责任和以前的御享颐生基本一致，综合表现还是挺好的。

想冲工银的话，咱们主要考虑两个问题：预算和体况。

如果预算比较充足、体况较好，又想要追求更好的服务，

那么，御享欣生就是一个不错的选择。

最后，想咨询保险的盆友直接扫码加V哦（记得备注哈）



作者：尚方保谏