如何给孩子配保险(二)——意外险和重疾险

六月清晨搅

最近开学，不少家长来咨询关于学平险的问题。



学平险，是面向在校学生的团体保险，主要覆盖学生因意外、疾病产生的有关费用。常见包含意外医疗、住院医疗、重大疾病、意外身故/全残及疾病身故全残等责任，优点是保障丰富，缺点是单项额度低。

但2015年起，教育部就明令禁止学校代收学平险保费，这也就意味着，孩子要转移哪些风险、选择什么工具，什么产品，全都得家长自己花心思。

今天就接着上篇，继续说说，除了医疗险，还需要为孩子选择哪些保险工具，以及选择的要点有哪些。



意外险

孩子们在学校和户外活动中常常充满活力，但也面临意外受伤的风险。比如常见的摔伤、骨折，猫抓狗咬，甚至更严重点，伤残/身故的风险。

（这里要注意，猝死一般是自身疾病原因导致的，比如军训猝死，不算意外，所以不是所有意外险都能保障猝死责任。）

为孩子选择意外险的时候，需要注意的有：

含意外医疗

可能会有人问，不是已经有医疗险了吗，意外医疗是不是就没必要了？其实不然。

保险都有免责条款，也就是什么不赔，医疗险的免责条款中，常带有整形美容不赔。但是如果因意外导致的整容，符合要求部分，是可以通过意外医疗来覆盖。



某款医疗险免责条款

1、尽量选择不限社保的，尤其是猫爪狗咬后需要打狂犬疫苗，选择进口疫苗的概率很高。

2、免赔额越低越好，经常发生的一些小意外，比如摔伤扭伤，医疗花费少，免赔额低的赔付概率高，而且费用也不会增加多少。

​保障额度要高

一般意外险都有意外伤残保障，而伤残的赔付金额与两个指标有关，一个是伤残等级，另一个就是保障额度。

比如意外险的保额100万，10级伤残可以赔保额的10%，也就是10万，9级伤残可以赔20%，以此类推，1级伤残则可以赔100%。

关于伤残标准，详见《人身保险伤残评定标准及代码》(JR/T 0083-2013)，比如意外导致的双耳听力损失大于等于26dB，就可以按10级伤残来理赔。

此外，有的意外险还有住院津贴、未成年人第三者责任等，家长可以按需选择。

重疾险

常有家长会提出疑问，重疾险不是一次性弥补家庭3-5年的收入损失吗，为什么孩子也需要重疾险？

其实，如果孩子生病了，尤其是重大疾病，家长肯定会陪护的，而这份重疾险，弥补的就是家长照顾孩子的工资损失。

此外，就患病率来说，除了成人有许多高发的重疾外，少儿也有高发重疾，比如白血病（血癌）、重症手足口病、良性脑肿瘤等，重疾险就可以作为医疗费、康复费用的补充。



那孩子的重疾险该如何选择？

保额配足

孩子年龄小，相同保额下，每年保费比成人便宜不少，在预算范围内尽量配置高的保额。

​保障期限

在预算范围内，优先选择保障终身的产品。有些家长觉得先给孩子配个保障定期的，等孩子工作后再买保终身的。

从逻辑上说确实没问题，但问题是到时候能不能买得上呢？

根据观察，现在越来越多的年轻人体检指标出现异常，常见的有结节、脂肪肝，这些都会影响承保。如果不幸得了重大疾病，后续更是与保障无缘了。

​重大疾病绿色通道

这是保险公司提供的增值服务，虽然不是配置重疾的必备项，却值得家长们关注。

以下图为例，这是某款重疾险目前提供的增值服务，住院安排、多学科会诊、国际会诊及跨国赴医安排，对于受重大疾病困扰的家庭，是非常实用的。



但要注意，绿色通道服务是不写进合同的，保险公司有权利调整甚至取消，因此预算有限的情况下，不建议作为首选因素。

此外，还可以根据家族病史情况、自基因排查情况以及预算的情况，选择少儿高发重疾额外赔的产品，增加癌症等专项疾病的二次赔付，或者选择重大疾病多次赔付的产品。

教育金

配齐了孩子的健康类保障后，教育金也是值得家长们提前考虑的。教育金可以提前为孩子的教育费用做好准备，确保他们能够接受良好的教育。



当然，不同家庭的需求和财务状况各不相同，所以在为孩子选择保险产品时，建议咨询专业人士，了解不同产品的条款和保障范围，并根据孩子的年龄、健康状况和家庭经济情况来决定购买哪种保险。

给孩子配置保险要趁早。一是重疾险、教育金这类产品，孩子越小越便宜，二是通常孩子的身体都比较健康，就诊记录少，体检异常也少，在投保的时候有更多选择权。

在新学年开始之际，让我们一起为孩子的保障做好准备。给他们一个安全、健康的成长环境，让他们在学业和生活中充满自信和幸福！

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作者：雪珍说保