香港保险带病投保案例分析!

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大家都知道，香港保险遵循的是最高诚信，即再买的时候就会告知什么病可保，什么病不可保。这一点是比内地好很多的。本文就给大家分析一些香港保险带病投保案例，可以帮助大家更好的了解香港重疾险！！

Q1 ：客户肝囊肿购买重疾，一般保险公司会要求体检或者加保费吗？

A1 ：并发症的囊肿要手术后半年再投保，小于4cm的肝囊肿问题不大，如果是多囊病可能会加保费或者拒保。

Q2 ：有乳腺纤维瘤买重疾可以核保通过吗？还是大部分除外?

A2 ：除外的案例较多。但也有案例，客户是5年前做手术切除了，之后提供全部报告，正常过单。

Q3 ：请问先天只有一个肾的客户，能正常投保重疾吗？是否需要体检？

A3 ：案例1：有一个先天性单肾的case，保X是搁置受保，友X要求体检。

         案例2：一个肾大一个肾小的，买高端医疗，做了体检正常受保了。

         案例3：有一个是多了一个肾的，需要超声波，之后正常受保。

Q4 ：请问甲状腺双侧叶胶质囊肿，重疾能正常核保吗？

A4 ：甲状腺裹的水泡，怕影响甲状腺机能，可能要验血+见医生。一般会列为不保事项。

Q5 ：胆囊息肉一般需要见医生吗？

A5 ：不用，根据文件说明需要详述病发情况，并发症，治疗及检查结果，递交所有有关检查报告（包括上腹超声波，病理报告等）

案例1：客户胆囊息肉非常小，除外，申述后，成功受保了。申述的话要交超声波报告。

案例2：客户胆囊息肉样变，胆囊除外，申诉后依旧胆囊除外。

Q6 ：请问乙肝携带者投保重疾要做什么检查？

A6 ：通常还需要对肝功能进行检查，有的保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。

Q7 ：潜水爱好者会被加保费吗？一年几次，有考证。

A7 ：潜水频率和深度会影响。如果经常单独去潜水，风险又更高一些。所以要申报，如果客户因潜水病落下后遗症或者死亡，被拒赔的话影响比较严重。当然，申报不代表会影响保单的核保结果。

Q8 ：客户15年有乳房结节，16年又没有，应该要做体检吗？

A8 ：胸部B超，可以在香港做，或者也可以提供国内近6个月的检查报告。

Q9 ：客户现在是中国国籍，以后60岁会去加拿大生活，想买高端医疗险60岁以后去加拿大生活，高端医疗险会被降低保额吗？

A9 ：香港所销售的高端医疗保险，主要是为居住在内地与香港的受保人到海外医疗所提供的保障；如果受保人离开原居住地到海外工作或学习超过1年，在当地就医，所能报销的额度会减为原来的60%.因此，香港的高端医疗险并不适合到海外留学和工作的人。建议上述人士在海外居住当地购买医疗保险。

Q10：小宝宝因为头撞到引起抽搐，目前5岁了还没有治好，但发病次数降低了，能不能投保重疾或者医疗呢？

  A10：撞到抽搐，这个是很严重的脑震荡了。可以做一下脑部MRI或者CT确定一下是否脑部有问题，如果正常就有可能自身有癫痫。核保轻的估计脑部，中风等引起疾病不保，重的直接拒保。

Q11 ：客户买完保险后去体检，查出小叶增生，想补报健康状况，会如何影响核保结果？

A11 ：保单批下来后三个月（等候期）内的健康状况才需申报。小叶增生一般申报后正常过单。结节的话要看大小，可能会除外。

Q12 ：早产的宝宝可否投重疾？

A12 ：早产宝宝拒保机率高，建议2岁后再投保。

Q13 ：客户小孩因为无热惊厥，去年投保几家保险公司，均被搁置受保，今年体检结果一切正常，可以重新受保吗？

A13 ：一般是要让孩子到香港医生问诊，为了万无一失，建议客户投保可以进行预核保的保险公司。

Q14 ：新生儿肺炎（出生后住院了8天痊愈出院），现在6个月大，买重疾，会什么核保结果？需要来香港体检吗？

A14 ：绝大部分保险公司会要求见指定医生，之后正常核保，前提需要申报。

Q15 ：客户在公司做了幽螺旋门测试，测试结果是感染了。现在公司要求除外胃癌，胃原位癌和并发症，可以申诉吗？

A15 ：尝试申诉，最终结果还是除外了。可能是因为幽门螺杆菌，国内的医生一般都说没啥问题，香港这边会比较重视。幽门和胃溃疡有很大关系，而胃溃疡是胃癌的重要诱因。有客户也是幽门，买了高端医疗，但是慢性胃炎不保。也可以尝试先接受不保条款，过一段时间再给公司重新核保，有机会不保的事项会去掉。

Q16 ：请问幽门螺杆菌阳性的，如果投保，假如被除外，内地再做的检查可以认可吗？还是必须要香港诊所的？

A16 ：需要到保险公司认可的香港诊所做检查。

Q17 ：乙型肝炎表面抗体，阳性，需要见医生吗？

A17 ：不用见医生，大多数情况需要验血和提供医生报告。

Q18 ：客户去年投保了2份重疾，一份自己，一份儿子的。她自己是持有人，马上会交第二年保费，突然说之前用社保卡多次给妈妈买高血压药，担心是否会理赔不了。儿子的那份保单会不会受牵连？

A18 ：儿子的保单不会受牵连，母亲的保单有可能会因为不诚信而受到牵连。可能结果是保险退还保费，保单作废。所以建议客户如实补申报，然后等核保结果。另外特别提醒合理使用社保卡购药。

Q19 ：客户7个月的孕妇有胆结石，打算生完小孩以后先治疗，痊愈后再投保，如果到时候有报胆结石病史会有什么影响吗

A19 ：胆结石清理干净就影响不大，客户可提供最新的体检报告。

Q20 ：客户有个类似甲状腺良性结节，之前投保被搁置受保了，如果投保其他公司会怎么样？

A20 ：甲状腺结节一般是被除外的。当然要看他有没有做过穿刺，如果是早期的恶性肿瘤，有可能会被搁置。

Q21 : 请问有遇到过肝囊肿的重疾Case吗？一般保险公司会要求体检或者加保费吗？

A21 : 并发症的要手术后随访半年再投保，小于4cm的肝囊肿的话问题不大，如果是多囊病可能会加保费或者拒保。

Q22：客户小孩2014年出生时有先天性的室间隔缺损，做了修补手术，已完全康复，现在要买友邦或保城的重疾，会被除外或拒保吗？

A22 :  可能会被搁置受保。之前有案例，先天问题治疗好了让6岁再来投保。可以让客户投保试试，有机会受保。

Q23 : 请问，有乳腺纤维瘤买重疾核保通过的吗？

A23 : 除外的案例较多，但也有案例表明：客户5年前手术切除乳腺纤维瘤，之后提供全部报告，正常过单。

Q24：客户以前有乳腺结节（已切割),之前投保其中一家保险公司,被除外乳腺了，是否可尝试其他家重疾？

A24 : 先弄清楚是乳腺结节还是乳腺纤维瘤，如果是乳腺纤维瘤做过手术的话，一般都是标准承保的，除非她另外一个乳房又发现乳腺结节才会被除外。另外，单次赔付的产品有可能会除外，但是多重赔付的产品大概率会标准承保，因为它的费率高。

Q25：  客户签单，如果申请人10岁有哮喘，6年已经没有复发，买给小孩的重疾，会有太大影响吗。已经披露曾经有这个情况，需要申请人再提供近期的体检报告吗?申请人是父母有哮喘，孩子没有问题。

A25 ：

可能要求提交呼吸系统文件，不过结果基本都是正常，

应该不会要求孩子体检。

有可能需要提交之前的就医记录。

Q26 ：  客户曾经得过宫颈上皮细胞病变，已经做过锥切手术，现在定期复检，没有问题。病变有好几种，她的病变是最严重的。这种人能买高端医疗吗? 女，34岁，不抽烟。

A26 ：现在各家保险公司对这块核保很严，除外可能性很大。

Q27：客户体验甲状腺彩超查出甲状腺癌，如果做了切除手术对投保重疾有什么影响吗？可不可以先投保再做手术？

A27：做了切除手术投保重疾影响较大。建议做完手术过3年尝试加保费投保。

Q28 : 客户14年初得甲状腺癌，大小一厘米左右，已经手术切除痊愈，这几年一直没问题，请问可以投保重疾吗？

A28 :  带好医疗报告，和最近一次的复查报告，应该可以。有核保成功批单的案例。

Q29 : 要是客户慢性肾炎，一直有小便潜血，是不是买不了重疾？

A29 ：保险公司一般需要抽血和验尿，核保通过与否再试情况而定。

Q30 :  30岁两年三次记性胰腺炎主管，抽烟，还有中度脂肪肝，客户投医疗或重疾，被拒保可能性大吗？

A30 :  急性胰腺炎应该是血脂不正常，需要验血。脂肪肝也要看程度，约一个me，轻度脂肪肝按理有机会过，中度的话有机会过加loading，也有机会被拒保。有实际CASE客户急性胰腺炎，ME+几项验血，正常过。

Q31：卵巢多囊可以投重疾吗？

A31：可以投保，看B超和验血情况。客户案例：有一个正常核保，另一个除外。

Q32 :  如果客户有抽烟历史，超过一年不抽烟了，应该按照抽烟还是不抽烟呢？

A32:  需要测尼古丁，一般按不抽烟，不过抽烟史很长的也要看情况，经常锻炼促进新陈代谢。

Q33：肾结晶重疾能过保吗？

A33 :

实际CASE1,被拒保了。

实际CASE2，需要见医生，验血B，显微镜验尿，最后标准承保。

Q34 :  客户去年年底查出轻微乳腺增生，今年5月份做体检，体检报告显示无异常，这样需要申报再体检吗？客户去年做过宫颈LEEP手术，申报后安排什么体检呢？

A34 : 宫颈LEEP手术适用于宫颈糜烂，宫颈湿疣，宫颈癌前病变（CIN1,CIN2），所以应该要先问问客户是因何原因做手术，病理报告和手术报告肯定是要提交的，大概子宫会除外。

特别提醒 ：以上资讯仅代表历史个案，不作为现时核保政策依据。

— The end—

了解香港保险，从小王聊港开始!

小王毕业于港中文本，杜克硕士。为人热心、健谈，热衷于和朋友们分享不至于股市基金真相，理财专业知识和各地文化。曾6次在香港和内地top5的公募基金和券商等金融公司实习，非常了解美国、内地、香港的文化和真实的资产配置市场，有机会可以加我微信，给您分享最真实的资本市场！

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作者：小王聊港