香港保险的安全性和优势到底在哪里?为何资金源源不断涌入香港?

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最近国内股市低迷、信托暴雷、汇率波动，全球投资市场防御姿态比较强，大家更愿意把资金投入到更安全的资产中。而香港保险在保本基础上提供可观收益，很好地适配了中高净值客户对资金安全性和资产保值增值的需求。‍今天S姐来跟你聊聊香港保险的安全性以及市场竞争优势到底有哪些。



市场发展稳健，历史悠久

香港保险业是香港金融体系的重要组成部分，至今已有180多年历史，从未有过人寿保险公司破产，市场发展成熟。在2023年的GFCI全球金融业细分领域排名中，香港超越新加坡、伦敦和纽约稳居保险业榜首。



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香港经济是自由市场经济，通过充分竞争来实现社会资源的有效配置。因此，就市场参与主体而言，外资保险公司在香港的竞争参与度更高，竞争激烈。能够在竞争激烈的市场上持续开展业务的，大多为规模较大、发展成熟的跨国保险集团，大多稳健经营数百余年，抗风险能力较强，大浪淘沙始得金。



资金自由流通的经济优势和强监管的保护机制

香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄保单稳健分红的重要支撑。内地保险公司的保险资金运用受到监管的约束，对投资股票/基金、不动产、债券等的资产比例有一定限制。在香港货币可以自由兑换，内地存在外汇管制，机构和个人的境外投资都有一定的限制。

经过近200年的发展，香港保险的“金字招牌”得以树立，在这里，不可忽视的一点是一直以来香港保险业受到的监督管理。

香港保险的监管一直是保险行业监管的典范。香港保险监管采用监管立法、行业自律、政府引导等多种方式维护香港保险业的良好发展。通过梳理香港保险市场的监管措施，不难发现，其监管的特色可以概括为四个字：“自律+他律”。相关机构执行力极强，严格规范了香港保险市场的发展。可以很负责任地说，香港的契约精神贯彻在整个城市的角角落落，而不仅仅是保险行业，整个香港的商业根基也有赖于此。而充足的股本和极其高额的偿付准备金、不可轻易破产的规定、足够的再保险安排、全球顶级的资产管理团队和严苛的公司管治及呈报规定给所有来香港投保的客户加了层层的安全砝码。‍‍‍‍‍


百年历史保险公司云集的品牌优势

保险业是香港最古老的行业，在香港，没有任何一项商业活动能像保险一样反映香港历史的发展。从1841年开始至今，香港保险业已经走过了180多个年头。近半个世纪以来，世界众多实力保险企业纷纷踏足这块风水宝地，随着全球的资金、技术、人才大量输入，香港发展成为亚太地区的主要保险市场之一。

香港的保险业无论在制度、公司、产品、从业人员、监管等方面都建立了一套成熟完善的运作体系。保险密度排名亚洲第一位，全球20大保险公司，有12家在香港授权经营保险业务。



友邦百年历史、宏利逾125年、保诚175年、安盛更是有最长的206年......同时，这些品牌在香港的角逐非常激烈，产品功能已经相当完善，极其注重服务的创新，让客户可以安心享受优质的服务。



成熟度高、回报高、保障全的产品优势

香港保险市场是全球发展最成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能趋于完善，而且在健康服务上不断创新。

香港的储蓄分红险产品，预期回报IRR可达6-7%，而大陆保监会对内地保险业定价利率做了限制后，基本都在3.5%左右，且受经济政策的影响目前还在持续下调中。香港保险产品收益优势明显，完全碾压内地保险。（详情参考：港澳储蓄险８大优势）

香港的重疾险具有高收益、保额递增、重疾多重/持续保障突出、参保范围广泛、免体检额度高、高性价比等优势。相同年龄的被保人，在同等的保障水平下，香港保费通常是国内保单的60%-70%。而由于香港是全世界第二长寿城市，人均寿命85岁，（香港保险的保费率又是按香港人均寿命来计算，国内人均寿命为75岁，所以大陆客户在赔率上就会很占便宜），这就使得香港保险相比起来保费更便宜、保障更高、投资回报也高。（详情参考：港澳保险为什么那么吃香？赴港澳投保热度不减的背后——盘点港澳重疾险的八大优势（科普贴））

香港投保的另外一些优势比如：

美金资产配置，对冲人民币汇率波动风险

香港保险以美元和港币计价，这是区别于内地保险的核心竞争力之一，尤其是人民币中期来看还在贬值通道，对中、高产阶级的强烈的资产避险需求都有很强的诱惑力。高净值人士做美金资产配置不是为了赌美元的单边升值，而是为了资产的合理配置，分散风险。这跟鸡蛋不要放在同一个篮子里是同一个道理。

不可争议条款

至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

投保流程简单、审核宽松

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币300万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。

全球理赔

除了可以在内地超过1600家指定医院享受保障外，还可以在香港和国外的任何一家医院享受医疗保障。所以无论投保者是到任何地方工作，旅行，度假生活若发生疾病而住院都可以理赔。内地保险一般只含内地医院。而且香港高端医疗保险还能提供独立的第二医疗意见，避免医疗误诊，可以在全球范围内寻找最合适的医疗方案。

死亡定义

在内地投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。



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作者：港澳险S姐