重疾险的又一次升级…

杨柳657

这段时间的重心一直在储蓄险上，

进入2023年后，竟然发现，上次详细推荐一款重疾险得追溯到几个月前了，实在惭愧。

这不，想给大家攒了一波大的，

终于在最近等来了一款性价比超高、责任爆炸优秀的产品。

——超级玛丽8号。

超级玛丽这一IP，不用我多做介绍了吧，一直以高性价比著称，卷王中的卷王，

而这次又迎来了全新升级，

君龙人寿推出的超级玛丽8号，

保障加量，价格更低。

总之，更卷了。

而且，在多次赔付这件事情上，超级玛丽8号，又整出了新花样。

一

多次赔付卷出新高度

我发现大家这些年买重疾险，越来越看重重疾险多次赔。

很多人担心多次患病的可能，

从逻辑上讲，随着医学水平的进步，重疾会逐渐地慢性病化，人这一辈子得二次、三次重疾的情况是有的。

而且对于得过重疾的人来说，得重疾后身体免疫力会下降，很多时候即使治愈了，身体状况也大不如前，丧失了高强度的劳动能力，

罹患重症的人，加之一些关联疾病，再次患重病的几率往往会比普通人更高。

所以现在大多重疾险，都会附加上“多次重疾赔付”这一属性。

但是呢，很多产品的重疾多次赔责任是非常鸡肋的。

比如这个，

直接将最高发的重疾分成一组，第一次赔付后，第二次再次确诊同组其他高发重疾就不赔了；

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再比如这个，

规定第二次得是不同种重疾，和第一次确诊同种重疾是不赔的。

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也就是说，像癌症、心血管疾病这种高发生率、高复发率的疾病，第一次赔了，第二次就直接被“拉黑”，那么这项责任就用不上了。

因此，决定责任好不好，

最重要的因素，在于发生率。

花样多，发生率低，填鸭进多少种也没什么用。

花样少，但发生率高，是决定性的病种，那么这项责任无疑更为重要。

按照这样的标准，目前有两类重症多次赔责任是比较实用的：

一类是第二次可以赔同种高发重症的复发、转移。

原因在于，很多重疾的复发概率是非常高的，

比如癌症，要知道，在癌症治疗过程中，转移和复发十分常见，即使是术后5年生存率接近90%的甲状腺癌患者，被治愈康复后，二次罹患其他癌症的风险也很高。

如果第一次赔了甲状腺癌后，第二次的肺癌也能继续赔，那么实用性会大大提高。

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另一类是几种最高发重疾之间第二次可以再次赔。

第一次患高发重疾，第二次患其他的高发重疾，这样的概率也是比较高的。

根据广东调查慢性病数据显示，癌症、脑血管疾病、冠心等这些常见的慢性病，罹患一种病后的多重疾病患病率很高，特别是更为高发的慢性肝病和心脑血管疾病，慢性肝病患一种疾病后另患三种及以上的概率高达66%。

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由此可见，二次可赔同种重疾或其他高发重疾的多次赔付责任有多香。

而我们今天介绍的超级玛丽8号，最大的亮点，就在于它的二次重疾赔付责任，

不仅可以做到同种重疾二次赔，甚至能做到翻倍赔：

60岁前初次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊同种重疾（不同部位，含复发、转移）或其他重疾，可再次赔付100%保额。

这就相当于，不管同种还是不同种重疾，超级玛丽8号可以赔2次。

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比如张三买了50万保额，60岁前得了脑癌，理赔获50万，

过了几年二次患肺癌（不同部位，同种重疾），

又或是得了脑中风（不同种重疾），

那么可以再次获得50万的赔付。

不过其中有个小细节要注意一点，如果第二次重疾是前一次重疾的持续状态，是不赔的。

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比如张三得了脑癌，3年后，脑癌还在治疗中，一直没治好，那么这种情况不赔。

另外，这里还有个关键点，要务必注意，

第一次重疾一定得在60岁之前，

如果第一次重疾发生再60岁后，那么这个附加责任就失效了，

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要知道60岁前得一次的重疾险的概率，相比60岁后要小很多，

所以这也是为什么该责任能做到价格合理，不至于太贵的原因了。

再来看保费，

一般来说，目前优秀的产品，附加重疾二次赔责任只需加费小几百，

超级玛丽8号加上此项责任只贵了大概只有一两百，加量不加价，很合理非常便宜。

如果大家比较关注重疾二次赔责任，建议附加。

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当然，除了重疾二次翻倍赔外，超级玛丽8号还有其他责任的升级。

接下来我们就来完整地了解一下这款产品。

二

超级玛丽8号，有哪些升级

君龙人寿，这家承保公司大家应该没咋听过，

君龙人寿也不是什么小公司，它背后的股东来头挺大的，是厦门建发集团和台湾人寿。

建发集团是一家世界500强的国企，比较出名的业务莫过于房产了，此外因为有还有城建、旅游、医疗等。

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像是之前推出的小青龙、超级玛丽8号（暖男版）等等，都是就是君龙人寿承保的。

然后我们来看看与同IP的超级玛丽7号相比，这次的超级玛丽8号，在保障上做了哪些升级。

除了承保公司不同外，这次的超级玛丽8号在责任上做了很多优化，价格也便宜了不少，创新点也非常多。

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1、必选责任：

三项标配也是最重要的责任：

110种重疾，赔1次，赔100%保额；

35种中症，每次赔60%保额；

40种轻症，每次赔30%保额。

还有特定疾病豁免，在第一次赔付中症或轻症后，还能豁免后续的保费，保障继续生效。

另外，轻中症里常见的11种最高发疾病都会赔，非常齐全：

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升级点1：轻中症赔付次数增加

原先的中症只赔2次，轻症只赔3次，

此次升级后，轻症/中症最多可累计赔6次，

不管是1次中症5次轻症，还是5次中症1次轻症，或是6次中症，都可以。

相当于变相地增加了中轻症的赔付次数。

升级点2：重疾赔付后，轻中症可以继续赔

这是这两年重疾险的主流亮点，

确诊了重疾，保险公司给你赔了之后，后续再确诊其他轻中症，还能继续赔。

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也就是说，重疾确诊满90天后，赔付了，如果轻症和中症未达到理赔次数，也就是没赔完约定的6次，那么在保障期内，轻中症的责任仍旧有效。

特别之处在于赔付次数，在重疾赔付过后，中轻症的赔付责任仍旧是完整的。

当然，赔付也还是有要求的：后面赔的轻中症和之前确诊的重疾不能为同组疾病。

根据条款要求，重疾对应的同组轻症和中症情况如下表：

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2、可选责任

至于可选责任，也做了很多细节上的升级。

身故/全残保险金

这个就不多说了，

18岁前身故/全残，赔付现金价值和已交保费更大的；

18岁后赔付基本保额。

附加身故的保费贵了很多，所以预算充分且有需求的再附加，

预算不充分、没需求的就别选了。

重点是以下这些。

升级点3：重疾二次翻倍赔

前面也说到过，这里也不赘述了，

首次发生重疾赔付后，间隔3年，再次确诊同种重疾（含复发、转移）或其他重疾，可再赔付100%保额，买50万，两次共赔100万。

相比于比超级玛丽7号的80%，还提升了20%。

升级点4：疾病关爱金中症额外赔比例提高

60岁前初次确诊疾病，产品还有额外赔付。

确诊重疾，多赔100%的保额；

这也是目前市场做到的最高水平，买50万，60岁前得了重疾，赔100万。

现在还增加了中症，相比于超级玛丽7号，超级玛丽8号的疾病关爱金赔付比例稍微扩大了一些。

中症额外赔30%保额。

比如30岁买了50万保额，50岁确诊中症，可赔45万。

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升级点5：癌症多次赔升级

如果你要正经的癌症多次赔，重点还是关注该项责任，在超级玛丽8号身上，也设计得非常实用：

第一次得的不是癌症，赔付完，180天后得了癌症，

或者第一次得了癌症，赔付完，1年后再得了癌症，

之后处于新发、复发、持续、转移状态的，再依次赔40%/50%/30%保额，累计给付3次。

比如张三30岁买了50万保额，

45岁时患了肺癌，赔了50万，

1年后还在治疗肺癌，再赔20万（40%），

60岁的时候又得了肝癌，再赔25万（50%），

之后肝癌还在治疗，又赔15万（30%）。

张三一共能拿110万。

超级玛丽8号的恶性肿瘤-重度津贴的这次升级，

不仅赔付时间有所缩短，间隔最短仅180天，

要知道现在同类型的产品的癌症二次赔责任一般需要间隔3年，

而且赔付比例也更加合理化，前期赔付比例高，

从消费者实际需求出发，设计更人性化。

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加上它，价格贵了不到20%，

30岁，50万保额保终身，分30年缴费，

男性是每年6160元，女性是5955年，如果能接受这个价格的话，建议附加。

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升级点6：首创恶性肿瘤-重度拓展保险金

超级玛丽8号的多次赔，除了“恶性肿瘤-重度”以外，

还新增了“原位癌”和“恶性肿瘤-轻度”，

首次确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，之后确诊癌症，可额外赔付30%的基本保额，

而且这项责任还特别便宜。.

比如男性30岁，50万保额保终身，30年交，仅需25元就可以拥有这项责任。

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三

超级玛丽8号的其他优势

1、核保更宽松

超级玛丽8号的健康告知如下：

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支持人工核保和智能核保，可加费承保，也可以除外承保，多种核保方式。

而且核保较为宽松。

比如肺结节，

大多数重疾险对于肺结节的核保尺度相对严格，对肺结节、肺磨玻璃结节影是直接拒保的。

但超级玛丽8号对肺结节、肺磨玻璃结节和胸膜结节核保宽松，只需要符合告知情况，就可正常承保。

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其他的像抑郁症、焦虑症，也均有机会正常承保。

2、保费更便宜

保费方面，保障责任升级，但是保费并没有升高，反而下调了。

以30岁为例，50万保额，保终身，分30年交，

男性每年5160元，女性每年4810元。

便宜也是超级玛丽8号最大的优势， 比之前的超级玛丽7号便宜了百多块钱，

至于各项责任附加后的保费，这里再放一个完整版的表格，大家可以参考一下：

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如果预算紧张，想要便宜一点，就选基本责任即可；

如果想要高性价比，预算有限可选择必选+第二次重大疾病保险金；

想加强重疾保额，建议选择必选责任+疾病关爱金；

如果关注癌症保障，可以选择必选+恶性肿瘤-重度医疗津贴+恶性肿瘤-重度拓展保险金。

总之根据需要附加，超级玛丽8号性价比极高，保障全面，有高灵活些，是当下最接近理想的重疾险。

当然如果你对男性高发疾病有所侧重，也可以看看同一保司承保的超级玛丽8号（暖男版），因为是男性专属，所以它的费率会更低。

3、增值服务更丰富

此外，超级玛丽8号还附赠了一系列增值服务，投保成功即可享。

像是专家门诊、住院协助、健康咨询等都是非常实用的服务，在保障期能均可享受。

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四

目前，重疾险购买建议

超级玛丽8号、青安卫、达尔文7号，仍是目前最值得关注的几款成人重疾险产品。

我们把他们拿出来做个对比。

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在超级玛丽8号补齐了“重疾确诊后中轻症保障继续”后，在基础保障上终于可以和几款产品平起平坐。

不过青安卫比他们多了中轻症理赔后，首次重疾额外赔偿20%保额。

在癌症保障上，超级玛丽8号、青安卫都是“癌症津贴”，三次累计保额都是120%。

但超级玛丽8号在间隔上占据优势，间隔期180天就可以开启这项保障。

达尔文7号则是癌症二次赔，第二次癌症间隔期3年，一次性给付120%保额，还新增了“原位癌”和“恶性肿瘤-轻度”。

其余责任，几款产品只在细节方面略有区别，

比如重疾多次赔，超级玛丽8号同种、不同种重疾都可赔，间隔3年后直接赔100%基本保额，

而达尔文7号只能赔不同种重疾，满5年才能达到100%.

再比如疾病关爱金，超级玛丽8号和达尔文7号也是最优秀的，确诊重疾赔付的更多，给100%保额，确诊中症，给30%保额。

至于价格，

以30岁，50万保额，保终身，30年交为例，

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无论是只有基础责任，还是附加上其他责任，超级玛丽8号的保费都比较便宜，属于目前第一梯队的产品。

最后做一下总结：

这次的超级玛丽8号，加量不加价，保障更全面，赔付更高，价格还便宜，整体更有优势。

在责任上，短期内，后边的产品可能都不会再有太大差异。

像现在几款产品都有重疾赔了后，轻中症能继续赔。

当然如果要买的话，还是建议保终身，保定期就削弱了这个责任的意义。

正常情况下，癌症增强保障适合大部分人，大家根据自己的预算，需求挑选即可。

如果想要附加二次癌症或者疾病关爱金，那么可以考虑超级玛丽8号重疾险，因为可赔性更高，间隔期段，赔付比例也还可以；

如果想要附加二次心脑血管责任，女性建议选择达尔文7号，男性建议选择超级玛丽8号（暖男版）。

就看你怎么选了。

不过前段时间保险行业就责任准备金评估利率下调达成共识，不排除之后重疾险会涨价的可能，

所以如果有保障需求，建议还是早点下手。

或者先买一部分保障，后边再做补充。





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作者：肆大财子