保1年的重疾险,你也敢买?

李志敏

- 土土保 第 19 篇原创 -

有个客户找到我

想要分析以前的保单

我一看，嚯，直接好家伙

密密麻麻买了好多份

比我这个卖保险的 保单还多????

但是再仔细一看

有的责任重叠了

还有的保障有缺失

所以帮客户梳理了一下保单

查漏补缺 该停的停 该加的加

其中客户在重疾险上有点纠结

现在买了一年期的短期重疾险

50万保额才几百多 也续保好几年了

觉得好像没有必要换长期终身重疾险

这个问题还挺有代表性的

所以今天写一篇专门讲讲

如果你也有类似的疑惑欢迎交流～

⏰相关阅读：

之前写过一篇百万医疗的低价陷阱，解释了为啥有百万医疗，还要买终身重疾险。跟今天文章思路比较类似，也可戳链接回顾一下～

百万医疗：看起来便宜的保险，实际上最贵



0、重疾险是干啥的

先科普下基础概念：

重疾险，直接赔钱的

会规定一些重大疾病、中症、轻症

符合合同规定直接打钱，自由支配

赔多少看保额，买50万保额赔50万

符合一些情况会有额外赔偿

比如60岁前生病额外赔

比如得了特定疾病额外赔

从保障时间上，重疾险可分为这几种：

保终身、保到70岁、保30年、保1年

我一向坚持：重疾险一定买保终身的

1年期的重疾险，「百害而只有一益」

第一害：价格贵

第二害：保障责任差

第三害：沉没成本高

一益：可作为临时补充、提升额度

接下来展开讲讲：

1、价格贵

很多人选一年期的重疾险是想着便宜

但是很遗憾，告诉大家一个真相：

保1年的重疾险，最大的问题就是「贵」



如果你打算一辈子买1年期重疾险

要付出的总价格远超直接买终身重疾险

因为1年期的重疾险价格根据年纪来定

基本每5年翻一倍，60岁以上直接离谱

而终身重疾险投保后每年价格固定

投保时年纪越小价格越低、保障时间越长

来举个例子看看数据对比????

30岁的女性，买50万保额

No1：选择终身重疾险

每年9000，交30年，累计缴纳27w

大部分重疾险有保费豁免功能

如果出现理赔，后续保费不用交了

但是保障依然有效，再得病还能赔

所以有可能是交满27万

也可能只交9k就获得终身保障

No2：选择1年期重疾险

40岁1200元；50岁4000元；

60岁7300元；70岁15000元；

80岁52000元；85岁77000元......

假设30岁交到85岁

大概要花费74万元，对，74万元

且这个保费是纯消费掉的、不会返还

就跟咱花钱请保镖一样

没出事，也得给保镖付工资



2、保障责任差

像长期的重疾险，基础责任里

至少得有重大疾病、中症、轻症

好一些的会有额外赔付、多次赔付

还有保费豁免、现金价值等基础功能

而1年期的重疾险，以上都是没有的

大部分1年期的只保重大疾病

想要保中症和轻症，那是另外的价格

当然，额外赔付和多次赔付也是没有的

可以理解为：

别墅精装修的价格，买了毛坯房????

另外1年期重疾险不存在保证续保

如果生病出现理赔，今后就跟重疾险无缘了

如果真是得了大病，拿到理赔也算值得

但是如果得的是轻症、中症呢？

有可能理赔款也拿不到，也无法续保了

那可真的亏大了...

3、沉没成本高

有的人会想年轻先买1年期的

以后再换长期的嘛

诶，很机智，但是别忘了：

长期重疾险的价格也是水涨船高啊！

所以这个策略要承担3方面的成本：

1、买1年期重疾险本身的价格

2、买1年期重疾险期间，身体出现异常，再也买不到长期重疾险的风险

3、随着年纪增长，买长期重疾险价格的提升

想清楚这些问题

你还能接受1年期重疾险吗？



4、唯一好处

1年期重疾险的唯一适用场景

有了终身重疾险

想提升某段时间的保额

比如青壮年，工作压力大 家庭责任重

可以单独加保短期重疾险

用比较低的成本，增加整体保额

所以他是锦上添花的作用

但不能指望他终身稳定雪中送炭

友友们冷静判断，可别看着便宜就冲

还是那句话，小心「低价陷阱」

所有低价 都在暗中标注好了价格

???? end

最后提醒一句

1年期的重疾险不是主流产品形态

基本在支付宝、微保等平台出现

客户有可能只是看到几个关键词

"能赔钱"、"保大病"就自助下单了

没有专人服务、解读保障责任

就导致 有的客户花钱买了很久保险

但并不清楚自己到底买了个啥????

更可怕的是

有些客户身体有异常

又不知道得做健康告知

结果白白花钱买的保险赔不了????



所以买保险没咱想的那么简单

不像淘宝下单，一手交钱一手交货

保险是今天交钱，可能几十年后才用到

就算真的买错了，你一时也发现不了

真的等要用的时候才发现赔不了

也没有后悔药可以吃了

投保、选产品、理赔都是技术活

还是让专业的人干专业的事

投保前可以找我梳理清楚需求

帮你在中国保险市场上挑选合适的产品

保单管理、售后理赔一站式服务????

需要咨询保险、投保欢迎找我交流

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烦请备注来意哦～



作者：土土保