重疾险的疾病定义有坑么? -- 重疾险怎么选(二)

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重疾险理赔，是确诊了保险合同约定的重疾，保险公司才赔钱。

所以，很多朋友在购买重疾险的时候，最关心的问题通常是：

合同约定那么复杂，那么重疾险到底赔什么呀？

不同保险公司的重疾约定不一样，到底该怎么选呀？



中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年发布了 “重大疾病保险的疾病定义使用规范”。
随后中国保险协会组织中国精算师协会，统计了2006-2010间行业几乎所有的重疾保单，发布了 “中国人身保险业重大疾病经验发生率表”。
这里面，有我们要的答案。



来源：重疾发生率表编制报告

6种必保重大疾病
中国保险协会规定了每份重疾险，必须包含的6种必保重疾，分别是：


来源：重疾发生率表编制报告
这6种必保重疾的理赔占比高于93%，确保了消费者的利益有了一个基本的保护。



来源：重疾发生率表编制报告

25种重疾的标准定义
加上前面的6种必保重疾进行了规范定义，中国保险协会还规定了第7至25种重疾的标准定义。
这25种重疾，有些是确诊就赔的，有些是要实施特定手术后赔，有些需要在一定时间后达到特定的症状才能理赔。


来源：重大疾病保险的疾病定义使用规范
第7种至25种重疾的理赔占比大概在4%到5%左右。加上之前的6种必保重疾，共25种规范定义的重疾理赔占比基本上达到了98%的理赔概率。
可以说，6+19种重大疾病的定义已经可以覆盖大部分常见的重大疾病种类了。
所以，答案是重疾的定义不会有坑了。

如果目前的重疾险，动不动100+种重疾，不同的重疾险之间的重疾理赔概率重叠率在99%以上，已经没有什么好特别去挑选的了。


来源：重疾发生率表编制报告

重疾到底赔了些什么？
男性在平均寿命74岁前发生25种重疾的概率是49.60%，女性在平均寿命80岁前发生25种重疾的概率是51.82%（出处：银保监官微）
所以，如果买了重疾险，我们有一半的概率会出现重疾理赔。
前面的重疾发生率表列出了，重疾其实主要赔的就是恶性肿瘤和心脑血管疾病。
恶性肿瘤         67%脑中风重疾     13%
心脏病重疾     10%
因为癌症是大头，肯定还有童鞋好奇，癌症里面到底赔了哪些癌症？
我们找一下平安人寿的2015 - 2019年的理赔年报汇总来看个概念吧。
平安人寿2015-2019赔付数据发布



来源：平安人寿2015-2019赔付数据发布
恶性肿瘤的理赔也是严重的头部效应，排名前3的理赔案分别是：
甲状腺癌   21.8%乳腺癌      10.6%肺癌          7.5%
但是保险公司针对这种情况，也对被保人的健康情况有比较严苛的要求。
比如比较友好的保险公司，对甲状腺结节3级都要除外承保了。就是如果购买保险前，已经有甲状腺结节3级了，甲状腺癌是不赔了。不太友好的保险公司，甲状腺结节1级或者2级就除外承保了。
乳腺的赔付责任也是一样。比较友好的保险公司，乳腺结节1级和2级还可以标准体承保，3级就除外承保了。不太友好的保险公司，乳腺结节1级和2级就除外了。
肺部则是，一旦检出肺部结节影，绝大部分的重疾险都拒保了。
所以，重疾险的投保也要趁早。

恶性肿瘤额外赔付的详细概率
恶性肿瘤额外赔付是比较新的事物，大陆的数据比较少。但是大家也很关心，这种比较新的条款，到底有多大的价值，到底恶性肿瘤额外赔付的几率有多少。
香港的重疾险的在比较早的时候就有这样的条款了，我正好在网上找到了2016年香港友邦的重疾险理赔数据，我们参考看一下。
其实我们可以看到
第二次恶性肿瘤赔付占比8%第三次恶性肿瘤赔付占比2%
第二次心脏病占比2.4%


来源：网络
我把这两个表格粗粗整合一下，不是那么严谨，我们找一个定性概念。


整理：豆子爹（数据仅供参考）
我们一目了然可以看到，恶性肿瘤的二次赔付绝对属于高发责任。
恶性肿瘤三次赔付和心脏病二次赔付也绝对是非常有意义的保障责任。
这里啰嗦一句，恶性肿瘤额外赔付一定是要赔付前一次恶性肿瘤未治愈的最新条款，间隔期应该是3年。参考我前一篇文章。

轻症是什么？
为了扩展重疾险的责任，保险公司纷纷给重疾保险里面加入了轻症以及中症的赔付责任。
到目前为止，轻症的定义是国家没有规范的，都是各家保险公司自行定义。（目前国家出了征求意见稿，估计年底会有规范行动）

所以很多朋友买重疾险的时候，会陷入到轻症的每一条的对比上，生怕踩雷。

那么，轻症到底有多重要呢？我们还是看一下理赔数据，看看理赔次数占比和理赔金额占比，找找感觉吧。


来源：保险公司2019年理赔年报
结论很简单了，轻症确实是有价值的，但是轻症的一些差异对保险产品的整体性价比的影响没有那么大。
轻症到底赔了些什么？
我们还是看一下2019年这些披露了数据的保险公司的理赔年报。


来源：保险公司2019年理赔年报
我们可以看到高发轻症就是
原位癌冠状动脉介入手术
轻微脑中风后遗症

这三样轻症都是目前市面上的保险产品基本会包含的，简单翻一下就好了。

有什么要注意的么？
有的保险针对原位癌有二次赔付条款，算是一个小亮点。

更重要的，我觉得是轻中症的赔付额度。

有的保险公司只有轻症赔付，赔付额度大约20%的保额，比如买了100万的重疾，轻症只赔20万。
现在比较嘚瑟的条款，轻症赔付额度可以做到45%的保额，中症可以做到60%的保额。。。

太嘚瑟了。。。这完全就是重疾的赔付水平了。。。

保费豁免

本着完整性，最后提一下保费豁免。
目前的主流条款都是，重疾、中症、轻症，豁免后续保费。只要被保人（有的保险还可以另外附加投保人豁免）确诊了重疾、中症或轻症，后续的保费就不用交了，保险公司来交。
不太友好的条款只有重疾豁免，缺少轻症或中症豁免。
除了轻症的赔付额度，轻症豁免条款我觉得也同样重要。

【扩展阅读】
57家保险公司2019年理赔年报：

中国人寿

平安人寿

太平人寿

太平洋寿险

新华保险

泰康人寿

中国人民人寿保险

恒安标准人寿

中英人寿

华夏保险

阳光人寿

中意人寿

中信保诚人寿

君康人寿

天安人寿

富德生命人寿

恒大人寿

长城人寿

复星保德信

工银安盛人寿

光大永明人寿

同方全球人寿

信泰保险

弘康人寿

百年人寿

昆仑健康保险

华泰人寿

中华人寿

长生人寿

友邦保险

大都会人寿

合众人寿

陆家嘴国泰人寿

吉祥人寿

北京人寿

农银人寿

渤海人寿

珠江人寿

中银三星人寿

瑞泰人寿

民生保险

国华人寿

华贵人寿

安心互联网保险

信美相互

东吴人寿

横琴人寿

利安人寿

前海人寿

上海人寿

复星联合健康

交银康联人寿

中荷人寿

招商信诺人寿

中德安联人寿

国联人寿

建信人寿

               
作者：豆子爹