香港保险vs内地保险有什么区别?哪个更好?

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这是张大锤同学的第87篇分享

你好呀，我是大锤「Kevin」，很高兴认识你！

经常有人问我：

听说香港保险比内地好？

和内地保险有什么区别呢？

听说港险的收益可以达到复利7%，是真的吗？

大锤做了大量功课之后，和大家做一个分享。


01 监管体系不同咱们大陆实行的是强监管体系，由国家金融监管总局（原银保监）负责。

有非常详细和严格的规定，比如保险公司的成立、保险资金怎么使用、以及运营不善怎么接管等等。保证了公平性和安全性，消费者可以更好地维护自己的利益和资金安全。相比之下，香港的保险市场更依赖于市场机制和自律。各家保险公司在经营上没太多条条框框。产品创新的力度很大，各种各样的都有。比如重疾险的恶性肿瘤赔付可以达到若干次。给消费者更多选择的同时，但这也意味着需要自行承担一定的风险。02 法律不同大陆实行的是大陆法系，保险公司在合同条款方面会更加严谨和明确，有利于保护消费者利益。而香港的法律体系更倾向于英美法系，更加注重个体的权利和自由，但这也意味着在理赔争议中可能会出现更多的法律诉讼空间。也就是说两地的游戏规则是不一样的，香港保单就要以香港法律为准。

首先你要去香港投保签字、开香港的银行账户，往返成本要考虑。香港健康险实行的是无限告知原则。即：你所知道情况的都要告知，而且告知的追诉期无限长。这就容易导致保险公司会以未如实告知为由给你拒赔。而大陆是有限告知原则，问到就答，不问不答。遇到理赔争议，需要对簿公堂了。港险的维权时间成本、资金成本也会比较高。所以对于想要长期居住在大陆、想要购买健康险的客户，大锤是建议优先考虑大陆保险的。就医绿通、医疗资源、便捷理赔流程才是关键。03 产品形态不同香港保险大多数都是分红险，一切皆可分红，甚至包括重疾险。而内地分红险还是占少数。
我在之前的文章里介绍过，分红险的保单收益分为：保证部分+不保证部分（分红部分）。（推荐阅读：收益超3.5%的分红险，到底靠不靠谱？该怎么选？）香港某些保险产品的整体预期收益可以达到6%至7%。但港险的保证部分是比较低的，只有1%左右，主要起到保本的作用。反而不保证的分红部分占了大头（理论上最低可为0），意味着收益的不确定性更高，关注港险的朋友务必要清楚。

之所以港险可以做到比内地更高的预期收益率，主要还是香港保险公司的资金可以配置全球的优质权益类资产，资金运用收益水平更高。内地的保险资金运用偏保守，以固收类资产为主的，稳健但也限制了想象力。大锤建议大家一定要优先选择分红实现率高的大公司。04 保单货币不同大陆的保单货币是人民币结算；而香港保单是以港元、美元等币种为主的。港险多币种结算的好处是，比如你要去国外留学、投资、移民。通过保单货币转换功能，换取当地流通的货币即可。但是如果你要把这笔钱拿到内地使用就要受到外汇管制（每人每年的结汇额度是5万美金），不排除还有承受一定的汇兑风险。看到这里，你其实也清楚了港险的优劣势，它香不香，关键还在于和你的需求是否匹配。

05 哪些人群适合购买香港保险？第1️⃣，现在或者未来有跨境活动需求的，比如说给孩子规划教育金。香港保单流动性不一定高，但要有长期确定性。未来孩子到美国、加拿大、澳大利亚、英国等地读书，用货币转换的形式换成当地货币，非常方便。第2️⃣，有多元货币资产配置需求的，包括美元、欧元、英镑、澳元等，可以满足有境外资产配置或者考虑移民需求。第3️⃣，有财富传承需求的，因为香港保险一张保单不只可以传承多代人，戏称传家宝，还可以按照意愿拆分保单传承给多个人，这也是是财富传承最为简便且成本较低的一个方式。第4️⃣，可以承受各种波动性，追求较高利益的人的风险偏好人群。好了，有任何保险相关的问题，加大锤微信：zj20575685
你好呀，我是大锤「Kevin」，很高兴认识你！这款大公司的重疾险，满足你的既要又要！作为保险经纪人，但我为什么不劝人买保险？8月总结 | 自由职业比上班累多了!收益超3.5%的分红险，到底靠不靠谱？该怎么选？在支付宝上买保险，真的要当心啊！




作者：张大锤同学