重疾险怎么选?看这一篇就够了

唰唰冷呵映

很多人觉得重疾险很复杂，产品太多很难选。今天就通过这篇内容，让多数的伙伴都能选到自己需要的重疾险。




重疾险怎么赔付？


重疾险是达到了约定的重大疾病情况，保险公司就会按照合同予以赔付。那我们是不是能理解为一旦确诊了重大疾病，重疾险就能获得赔付呢？注意！这个案是否定的。重疾险理赔条件是不同的，通常可以把重疾理赔划分成三大类：


第一类，是确诊即赔。比如恶性肿瘤、肢体缺失等情况就是属于确诊即赔的形式。第二类，是要进行相应的手术才能满足理赔条件。比如器官移植、冠状动脉搭桥这些，都是要先进行手术才能获得理赔的。


第三类，是需要疾病达到某种状态才能获得理赔。比如我们常说的脑中风后遗症，急性心肌梗塞等，这些都是要达到某种状态后，才能满足理赔的条件。


按照行业规定，所有重疾产品前28种重大疾病的赔付标准是完全一致的，而且根据每年各家公司公布的理赔数据来看，这前28种重大疾病占据了赔付的90%以上。


有时候保险公司把重疾病种的数量设计成100种或者110种，实际的意义相差的并不多，这点在选择时也不必纠结。


保额买多少合理？


保额指的是达到重疾理赔标准后，可以拿到的理赔金额。在重疾险选择时，最重要的核心永远是保额！如果保障不足，一旦发生风险，家庭在经济上依然会遭到巨大的影响。那既然保额这么重要，多少保额才够用呢？在我们心里一定是希望越多越好的！但现实中，我们的预算通常是有限的，所以一个合理的额度才是比较实际的选择。那这个额度定多少才合理呢？罹患重疾后，不同的家庭在资金上的需求是各不相同的，我们要考虑的一方面是花销，而另一方面还要考虑这样的花销需要持续多久。我们先来聊聊花销的问题。如果家庭中有人罹患了重疾，生活上会发生哪些变化？首先，治疗和生活上的刚性支出，是大家最容易联想到的。


除了治疗和生活上的支出，我还要考虑到病人由谁来护理照顾、治疗期间房贷、车贷、物业、保险，孩子的教育等等，这些刚性上的支出都是不可能停下来的。这里可能要提醒大家一点，在罹患重疾的状态下，病人在家庭收入上的贡献可能就被按下了停止键。一边是收入上的减少，一边停不下来的开销，这也是很多家庭资金链会崩裂，进而因病返贫的真正原因。那这样的状态要持续多久呢?根据重疾治疗上的数据，一般要持续3-5年。也就是说如果罹患重疾，我们的账户上起码要准备好上面提到开销的3-5倍，这样我们的原有生活才能最大程度得到保护。这也是我们在重疾险选择上的第一个核心--保额的确定。为了让大家更好了解生活中涉及哪些刚性支出，下面的表格分享给大家。算过之后，需要规划一个多少额度的重疾账户也就可以逐渐浮出水面了。




重疾险健康告知与核保


当我们了解保额的意义后，下一步要明确的就是我们的身体情况是否满足投保上的要求了。健康告知是保障计划中至关重要的一环，而这部分也需要我们自己承担一定的责任。如果我们在健康告知中，出现漏报、错报、瞒报等情况，都可能会影响到未来理赔上的结果。


所以在挑选产品之前整理好自己的体况，对于过往在体检、就诊、住院时发生的身体问题集中做个汇总。在投保环节进行如实告知，避免漏报、错报的情况，这样未来的保障才能更加的放心。如果我们的身体涉及到了被问询的内容，这时我们要关注的就是核保结果了。保险核保指是保险公司会根据你提供的体况材料，判断是否要接受这份投保的申请。不同保险公司，不同的保险产品核保方式上也会存在着不同。保险核保一般会分为智能核保、人工核保两种形式。所谓的智能核保就是投保人根据健康告知自行选择告知的内容，递交后系统就会直接给出核保结论。


而人工核保指的涉及健康告知问询后，投保人需要提供相应的材料给保险公司，保险公司根据材料中的情况来判断是否接受此次投保。对于简单的身体情况进行智能核保是比较便捷的，而如果是比较复杂的体况，更建议选择的是可以提供人工核保的产品。分享一个关键的信息给大家，不同的保险公司，核保尺度上可能会存在着细微的不同。对于复杂体况的客户，投保时可以考虑多家公司同时投保策略，然后选择对自己有利的核保结果进行投保。


在体况整理时如果自身情况比较复杂，建议去找一个专业的保险顾问来帮你梳理。一是可以帮你抓住体况上的重点，判断下在核保时会不会遇到其他限制。二是保险顾问可以根据经验，帮你分析下投保哪家公司的产品承保的概率会更大。投保重疾险时，健康告知大家一定要重视！如果对自己的体况告知没太多的把握，一定要找人帮忙看看，千万不要随意对待给未来的理赔留下不必要的隐患。


重疾险产品怎么选？


确定了重疾保障额度，梳理了体况，终于来到了保险产品的选择环节。在选择产品时切记！不要一上来就直接进行产品对比！重疾险产品选择有两个因素是至关重要的，一个是保费，而另一个则是我们身体情况。我们都希望花最少的钱买到最全的保障，而且保额越高越好！但在现实中，保障内容和保费通常是成正比的，而且年龄越大保费越高，所以在产品选择上很多的时候是需要做出适当的取舍的。不过在做产品取舍的前，有两个前提是不建议动的，一个是保障保额，一个是核保的结果，这两个是大前提！如果保障额度不足，在发生风险时不能给家庭在经济上足够的保护，那这肯定不是我们期待的结果。而核保过不了，我们花再多的时间把产品研究的再透也没有任何的意义。所以产品的选择时，抓大放小适当取舍才能让保障最多的贴近我们的期待。如果一上来就直接的奔着产品去，把所有时间都用在了产品对比上，最后却因为体况的问题过不了核保，那这样又要在回到原点重新开始，白白浪费了时间和精力。


重疾险可选责任怎么选？


关于重疾险的产品责任需要我们关注的，是以下四个方面：赔付次数、保障时间、身故责任，还有附加责任上的选择。首先，我们来看一下，重疾险的赔付次数。重疾险产品会根据疾病的严重程度，分为轻症，中症，重症三部分责任，而我们最需要关注的肯定是最严重的情况，也就是是重症上的赔付。在重症赔付次数上，分为重症一次赔付和重症多次赔付的两类产品形态。


重症单次赔付的产品通常来说价格上会低一些，适合预算有限但又想买到充足保额的人群。而多次赔付的设计则是考虑到了罹患重疾后，再想投保商业保险基本就不太可能了，所以增加重症赔付的次数，给未来的生活也增加一次保障的机会。这里我们要留意一个细节，对于同一种重大疾病是不会赔付两次，所谓的多次赔付指的是在不同疾病上赔付的次数。同时，多次赔付的重疾产品设计上也有细微的差别。多次赔付的重疾险可以分为重症不分组，重症分组两种形态。


重疾不分组的产品相当于所有重疾病种都是独立的，理赔时也互不影响。而重症分组的产品责任则是把重疾病种分成了几组，如果触发其中一个重疾则该组中的其他疾病也就不再赔付了。我们知道在重疾赔付中，恶性肿瘤的赔付占比达到了80%以上。所以在重疾分组赔付产品中，恶性肿瘤是否单独一组也是需要我们多加留意的一项。


如果从赔付有利程度上看，重症多次赔付的产品中，不分组是最有利的，其次是癌症单独一组，最后是癌症不单分组的产品。当然这个所谓的有利也是相对的！在重疾产品选择时，保额充足和能通过核保是大前提，最后选单次还是多次赔付的产品，结合上年龄跟保费的预算答案也就呼之欲出了。


恶性肿瘤二次赔付


在重疾险产品的其他可选责任中如果有癌症二次赔付的选项，建议是可以考虑的。上面我们说过同一种病症是不会赔付两次的，而在所有的理赔报告中恶性肿瘤都是重疾赔付中最多的一项。癌症的复发、转移，依然还是肿瘤病人家庭，最担心的情况。如果附加上了恶性肿瘤二次赔付的责任，第一次恶性肿瘤赔付后，再过三年恶性肿瘤还能再赔一次。


当然并不是所有的重疾险产品都可以附加恶性肿瘤二次赔付，这要看保险产品是否有这个可选责任。


保障时间


保障时间上，保险公司给我们提供了保定期和保终身两种选择。那么影响保障时间选择的，基本只有一个因素--保费预算。对于预算的问题我给出的建议是，在能接受的情况下，尽量选择保障更长的时间。那为什么要覆盖更长保障时间呢？因为在生活中，有三件事是不确定的。第一，未来我们能活到多少岁是不确定的，如果保障不能和生命等长，那就随时可能让我们暴露在风险之下。第二，未来我们在什么时间可能发生风险是不确定的。第三，我们的身体不知道在哪一刻会发生变化是不确定的。如果身体的情况超出了投保的接受范围，无法投保也就只能风险自担了。所以选择更长的保障时间，才会让我们在保障上更加的放心。那如果在预算上真的非常有限，那也可以考虑部分终身+部分定期的保障搭配，先拉高保额后期再慢慢的完善。


身故责任


要不要选择身故责任其实就是一个区别，就是在一些突发情况下能不能拿到保险赔偿金。比如在意外死亡、猝死、突发心梗等场景中，如果没有身故责任的重疾险，可能会因为不能满足理赔上的条件而无法获得身故理赔。关于身故的责任，线下销售重疾险产品大多数都是默认自带的。而在互联网上销售的重疾险，身故的责任通常是可以提供选择的。如果可以选择要不要身故责任，主要还是看我们在经济上是否要照顾到的家人，如果有，身故责任是可以考虑一下的。


重疾险豁免


关于重疾险的豁免要不要加，被保险人的豁免建议是一定要加的，而且在多数保险产品中这个责任本身就是自带的。那如果投、被保险人不是同一人，投保人的豁免要不要加呢？这里客观的讲，加有加的好处，但是加投保人豁免是对投保人有一定的要求的。首先，加投保人豁免投保人同样要进行健康告知。其次，投保人加上豁免责任后也会占用投保人自己的风险保额。如果未来投保人也想投保这家保险公司的重疾险，就可能出现额度已经被占用的尴尬。所以加还是不加，注意到这两点选择时再好好的合计一下吧。


缴费时间


关于重疾险缴费时间是选择长点还是短点，我个人的建议是拉长缴费时间对我们更加的有利，理由呢也有下面这两个。一是拉长缴费时间可以降低每年缴费上的压力。二是如果在缴费期内出险了，豁免功能启用，余下的保费也可能就不用再交了。终于把重疾险选择上各个细节和大家分享了一遍。虽然尽量在掰开揉碎的分享，但实际中还有很多问题还是要具体分析、具体解决的。如果想让自己的保障更加的稳妥，先交流一下，来定制属于自己的保障计划吧。



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作者：鹏飞说保