重疾险的坑这么大这么深

无人岛屿颈

文/谢伟杰

图/Ace gor

Vol.2 认真讲保险

RUNDOWN

1.重疾险的坑有多大有多深？

2.怎么不踩坑选重疾险

之前讲了很多关于医疗险和重疾险的区别或作用/重疾险的分类/一些体况问题怎么选择产品

最近还是很多朋友问我，重疾险有没有必要买呢

先看看最近的CCTV新闻



央视为重疾险发声：1亿人都在买重疾险

近日央视某栏目调查显示，过去10年，重疾险为超1亿人提供了总保额超22万亿的风险保障，支付理赔509亿元

大家保险意识的增强，以及重疾低龄化趋势的加剧，越来越多人意识到，一份重疾险，可让自己在面对疾病时有足够底气

我们这1亿伙伴的重疾险都一定买合适了吗？

好了，带大家了解重疾险的坑

1

重疾险的坑有多大有多深？

返还型重疾险

通常被人骗钱了，是不是叫“杀猪盘”

重疾险其实也有“杀猪盘”的，就是一些返还型重疾险

号称：有病赔付，没病返钱，这重疾险根本就是免费的啊

真的是这样？

举个栗子

某产品对比消费型重疾险，同样是50万保额，缴费期选择30年，返还型重疾比消费型每年多交6865，30年一共多交20万

那买了这个返还型重疾有2个结局：

如果出险了：按照保额赔付，多交的钱打水漂了，重疾赔付之后，合同终止，后续无生存金返还

如果没有出险 ：拿回本金，有人问，这些钱都可以拿回来，不亏啊

它比同样消费型的保障多交了20万的，这些钱30年里面一分钱利息没有，这些钱放在增额寿险里面，之前要是买到了3.5%利率的产品，22年就现价翻倍了，也就是说22年过去了，20万变40万，这样不香吗？现在也有这样收益的产品，我单独去讲吧

而且不是交完保费就可以立马返还的，一般要到65岁之后

买重疾险追求的是保障，老老实实买消费性重疾险比较实在

如果追求收益，买正常收益的产品，储蓄险

万能型重疾险

万能型万万不能啊

举个栗子

P某福产品（我不是黑粉，他家还是有好多优秀的产品的，我的医疗险就是买PA的，另外退保有损失，这里也没有引导退保的意思）

上周我的一个委托人告诉我，去年把这个产品全退了，足足交了4年

主险是终身寿险，附加一堆险种：特定重疾，重疾险、长期意外，有些还会附加一份一年期的意外险



先说简单的意外险，这个栗子的长期意外740，要交20年（就要14800元），而且才保到70岁，仅仅20万保额，还不止这样，这里又单独加了一份一年期的意外险才2万保额，要184块

现在一个综合意外险100万保额也就200多块哦

终身寿险和重疾险是共用额度的，如果赔了重疾险，寿险只剩1万保额

先不说保障病种的缺失了

这个万能型优点是“全”，缺点是全是没把钱花在刀刃上的

保费倒挂

交的钱比保的钱还多

要注意一些年纪50，60岁以上的老人家买重疾险，保费和保额会倒挂，那买这个保险来干嘛呢

本来可能是孩子的一片孝心，但是找错人买保险，最后交10年，保费6万7，保额才6万



2

怎么选择不踩坑

保额要多少

买保险就是买保额，保额太低根本没有意义的。不少人买保险时，会要考虑万能、返还等因素，导致买到的保额很低

重疾险的本质是cover生病时的收入损失。得了大病，可以用这笔赔款来购买保健品、支付生活费，还有孩子教育支出，赡养老人支付，车贷房贷等支出

一般来说，保额要覆盖未来3- 5 年的支出

之前有过哪些病，现在体况怎么样

买保险，健康告知是一道绕不过的坎。而普通人毕竟不是医生，面对健康告知问询的疾病，很难记得所有病史

买保险前，一定要核对下过往病历和检查报告，万一自己大意，在不符合告知的情况下购买，容易给日后理赔埋下隐患

我们经纪人也要做到负责任，不了解委托人的体况和病史，是不会设计方案的

如果你对重疾险健康告知还不了解，我可以协助大家

体况都清楚之后，没有任何问题的，那就按照保额需求来购买就可以了

如果有体况问题或一些特定的需求和要求，那需要专业的经纪人去搭配选择产品

重疾险种类怎么选



如果预算有限：可以考虑1.0-3.0

价格最低，得了大病同样能赔钱，已经是合格的重疾险了

如果觉得够用就好：可以考虑4.0-5.0

其实就是不错的选择，如果规划合理，轻松就能买到50万保额

如果预算充足：可以考虑6.0

保障会更加全面，价格也要高一些

最后

重疾险是保险中非常复杂的一个险种，一定要注意产品的详细情况，不要踩坑啦

有时候保险产品可能不一定有坑，是买错了产品/买了不合适的，就是坑

需要找合适自己的保障请留言

end

作者：蟹蟹说险