火出圈的香港保险,这些风险不能忽略

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今年2月份香港通关以来，内地访客赴港投保，热情空前高涨。

上半年内地访客新单保费319亿港元超越了疫情前2019年的同期水平（263以港元）
也超越了2016年港险“巅峰时代”301亿港元的同期水平，创19年来之最
从统计数据看，内地最爱买的是兼具身故杠杠和储蓄功能的终身寿险，保费贡献超过了55%，件均保费更是达到了人民币大约29万。
备注：以上数据来源于香港保监局
数据背后，这波赴港投保热更加吸引的是，内地真正的高净值富裕人群。


得益于早些年内地经济的高速发展，和当下全球经济的不景气现状积累起财富的高净值人群，对安全保值的心理，明显超过了收益增长。
香港保单火热主要原因如下 :投资环境丰富：可面向全球市场多币种投资，对冲风险
预期收益高：相比内地保单，香港保险预期收益更是高达6－7%产品设计开放：部分产品可无限次更改被保人而香港保险历史悠久，加上私密性较强，着实圈了一波优质粉。火出圈的背后，这些风险也不能忽略
相比于大陆保险，港险在适用法律、投保时的健康告知、服务便捷性、收益确定性，对汇率波动和外汇政策敏感度等等方面，都有着明显的区别。
01

管体系和适用法律不同
大陆保险受国务院直属的国家金融监管总局管辖，保险公司从设立、高管任命、公司治理、产品研发、投资方向，风险警示和危机处理。每一步都有强监管的介入，每一份合法合规签署的保单，都受到大陆《保险法》的严格保护。而香港的保险公司，主要依靠自律为主的行业监管，保险公司拥有更多的自主权，适用的法律也是和大陆不同的英美法系。投保人的权益若受损，进入司法程序，只能去香港打官司，且不说程序复杂，耗时耗力，高昂的律师费，想来也是头大。
02

健康告知规则不同
合法签署的香港保单，签约和缴费环节，都一定要亲自赴港办理在投保环节，港险对健康告知的要求是“无限告知”，不管有没有问到，只要身体曾经有过的异常情况，都需要如实告知。而大陆保险遵循“有限告知”原则，只有健康告知里问到了如实说，没问到的不用说。港险对吸烟体和非吸烟体也有着明显区别，保费相差接近20%。保险原本就是一项，融合了法律、医学等专业学科的精密金融分类购买一份保险，相当于在一个全新的法律环境下，购买了一份兼具当地法律约束力，医学解释权，且终身有效的金融产品。对后期理赔，和各种可能情形的预设，也不得不了解考虑清楚。
03

收益体现形式不同
很多人是冲着港险的高收益率而来，相比于大陆带有储蓄收益性质的终身寿保单，港险的产品设计，多数是分红型。产品收益包含保证部分的现金价值和分红收益两部分，分红可能100%甚至120%的实现，可能达不到甚至为零，保证部分的现金价值增长缓慢，前两年退保基本为零。后期要超过所缴保费，多数也在缴费期满十几年甚至几十年后而大陆多数的同类型产品，会把产品每一年的收益回报以固定现金价值的形式写进合同就算保险公司后期经营回报不佳，也不影响白纸黑字的合同兑付多数产品，缴费期满写进合同的现金价值，就已经超过所缴保费。
04

汇率外汇波动影响
对于主要是国内赚钱国内花的人群，汇率波动和外汇政策方面的影响也要慎重港险交的是美元保单，理赔拿的也是美元,如果是美元升值的时候缴费，美元贬值的时候拿理赔，那肯定会有亏损。另外钱怎么出去，将来的理赔款怎么进来，也是个很现实的问题我们国家的外汇管制规定，内地居民每人每年只能兑换5万美金的外汇最近也看到了很多案例，早些年买了香港保单，现在理赔款困在香港，要蚂蚁搬家一样一点点搬回来的。
写在最后：仅仅是基于客观事实的风险提示，保险配置，毕竟是个关系到几代人资产安排的重要决定想清楚自己的需求、现状，以及有可能遇到的问题，适合的才是最好的。保险姓保，保人也保钱，人在哪儿、钱在哪儿、险在哪儿，个人建议更多的配置就放在哪儿。如果你是香港籍，或者自己和后代有计划移民香港或境外生活或原本就有境外资产，需要做全球资产配置的，香港保险独特的优势，也确实是个很不错的选择。
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作者：白话财商