重疾险的保额是怎么确定的?

啤酒瓶空了缓

这是八亿的第41篇原创

争取日更，做一个为自己打工的靠谱保险经纪人

有些朋友来咨询重疾险时，我会问他们一个问题：你希望保额是多少？30万？50万？

有些朋友会说：怎么也要个100万吧


听到这个答案，我就知道这位朋友对重疾险的作用可能了解不多。因为说重疾险100万保额的朋友，肯定没想过它的保费是多少




举个例子，一个30岁男性，打算买一款重疾险，基础保障责任，多次赔，保终身，保额100万，交30年，每年的保费大概是2W-3W（有些产品还不止3W）。

这钱看着也不是很多，但重疾险是个需要长期缴费的险种，长期交下来，也是有点压力的。

所以，我才会这样猜测（但也不一定对，有些朋友就是有这个实力

）。



那么，重疾险的保额应该怎么确定才好呢？

首先，你要确定，你想用重疾险赔的钱拿来干嘛？是用来治病？营养费、康复费、护理费？弥补家庭收入损失？

第一类，罹患重大疾病所面临的相关医疗费：其实，从我作为保险保险经纪人的角度出发，一般不建议将重疾险赔付的钱用作治疗费，因为医疗就是一个没有底线的事，尤其是大病，我们无法确定自己未来会得什么病、要用多少钱。

比如，治疗癌症的特效药CAR-T疗法，120万一针，那重疾险的保额至少要120万以上，保费也会往3W+冲，缴费压力会蛮大的。



如果担心自己大病的时候没钱治，我更建议给自己配个医疗险，中端起步，比如安盛的智选住院计划，免赔额1.5W，30岁左右，保费是1-2千一年，保额800W。

但医疗险也有它的不足之处，不能报销非治疗所需的费用，比如器官移植的费用、异地求医的交通费&房租等费用。

那这种情况，有了医疗险后，可以再给自己搭配个基础保额30万的重疾险。如果预算充足，可以选择50万保额的重疾险。不过最终，还是看个人需求。



第二类是间接相关的营养费、护理费用、康复费、异地求医相关费用：得了大病后，我们可能需要异地求医，这时就会涉及一个交通费、房租、吃喝等费用；而大病出院后的恢复期，可能需要补充营养、聘请护工、复建等，这些医疗险都是不能报销的，如果有重疾险赔付的钱，那么就能覆盖这部分费用。

这部分费用，可以选择重疾险的保底保额20万，基础保额30万，具体的也是看自己的个人需求，对未来这些费用的一个估算值。

第三类是因病不能工作，家庭收入的损失，覆盖这部分费用是个人生活品质的保障，也是对家人的责任：比如家庭里的一个顶梁柱病了，大病后需要3-5年的恢复时间 ，期间不能继续工作了，那么重疾险的保险金可以用来弥补这一部分的收入损失，这个重疾险保额的估算是3-5倍的税后年收入，或3-5年的必要生活支出费用。



不过，在大多数情况下，在确定重疾险保额时，客户会选择3-5倍的税后年收入，或3-5年的必要生活支出费用。这样子，要是不幸大病了，也能有一笔钱，这笔钱可以用来买药、部分医疗费用、护理费、康复费等，以及弥补因病造成的收入损失。

如果实在预算不足，可以先投个1倍或1.5倍税后年收入的保额。先保证自己万一生大病后，至少能扛过1年左右的无收入康复期，等以后收入增加了，可以再加保。至于多少保额，还是要根据个人实际情况来调整的。

总之，买重疾险，同等保额，越年轻买越好，保费便宜，这时的身体健康状况良好，也能标体承保。而年龄越大保费越贵，身体状况不佳，还可能面临除外、加费承保。

未来，我们也不确定自己会不会生大病，而保险就是把这种“不确定性”变成“确定性”，尽力保证自己的生活不被疾病改变。






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明亚保险经纪人   方艺

作者：八亿的探险日记