人保寿险“守护者长期意外险”,叠加赔付,18-70岁可投

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意外险，出险率高，小钱撬动大杠杆，应人手一份。

大部分意外险都是1年期的，买1年保障1年，杠杆高。儿童、成人、老人都有产品可选，如何选，哪些产品可选，前面介绍过，大家可以往前扒拉。

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市面上的长期意外险少之又少，最近人保寿险守护者长期意外险上架，有不同的缴费期限、保障时间、保障责任(猝死赔付)，可供不同人群选择，加之中国人保(PICC)的加持，竞争力可谓之不强。

本文聊聊长期意外险，带大家一起涨涨姿势

阅读目录

1、【中国人保守护者长期意外伤害保险】-解析

2、长期意外险 vs 短期意外险

3、你过去买的产品绑定长期意外需要优化？

下面一起来了解这款长期意外险——人保寿险守护者长期意外伤害保险（互联网专属）



人保寿险：中国人民人寿保险股份有限公司(简称“中国人保”)公司总部设在北京，注册资本超200亿元。主要经营人寿险、健康险、意外险、人身再保险和投资业务等

人保寿险推出的这款长期意外险，产品比较有特色：

1、投保年龄宽：18—70岁，虽然未成年人不能投保，但上限到70周岁

2、保障期间可选：20年/30年  至70周岁/至80周岁

3、意外身故伤残/身故覆盖面广，以下意外保额叠加赔付:

驾乘意外、电梯意外、高空坠物意外、公共场所特定事故意外、水陆交通意外、重大自然灾害意外、航空意外等等，涵盖了日常生活中意外发生的大部分场景。

4、三项可选责任：骨折+猝死+意外医疗

意外骨折保险金：因意外伤害，并自意外伤害发生的180天内骨折，可额外获赔5%的基本保额。

5、保额高，多种意外双倍赔：

高龄人群也能买到百万保额，100万保额，蕞高赔付可达600万，10万起投；18-60周岁，最高可保100万；61-70周岁，蕞高保30万。

6、意外医疗可选：0免赔，保额1万/5万/10万可选，市场上少见的高额医疗责任。

因意外伤害并在意外伤害发生的180日内，产生合理且必要、属当地基本医疗保险规定的医疗费用。

医院要求在二级及以上公立医院普通部；报销前要先扣除从其他途径，已获得的医疗补偿；就诊时，未使用公费医疗或基本医疗，报销比例为60%，其余情况100%。



7、可投保职业1-4类：部分高危职业也能投保

8、保费便宜，尤其女性比较友好：100万保额，30岁女性每年低至770元，男性保费的一半左右。



9、有增值服务：

（1）主险可以享受一次60分钟的免费居家护理服务，但期间的部分医疗耗材、送医费用不包含在内。



（2）另外附加意外医疗可申请提前垫付增值服务

一般医疗险都是先自己垫付医疗费用，等到出院，提交完整材料比如病例、出院小结后，保司审核通过才会给钱。

而这项服务是，只需要在微信公众号上传病历资料，审核通过后，就可提前拿赔偿款，剩下的材料后期再补。



注：

1、健康告知6条



2、意外伤残保险金+意外身故保险金之和，不超基本保额

3、猝死关爱保险金任和一般意外身故保险金，二者仅赔付一项（24小时猝死赔基本保额）



4、水陆交通意外伤残或身故特别保险金中，关于具体交通工具是什么，详见下图





5、除外约定：

（1）电梯不包括：杂物电梯、提升设备，如链斗式升降机、矿井提升机、剧院升降机、自动吊笼、料车设备、施工升降机、船用升降机海上勘探和钻井平台及建筑维修的升降设备。

（2）电梯不属于公共场所，被保人以工作人员身份出现在公共场所保司不承担公共场所特定事故意外伤残或身故特别保险金。



（3）个人非营业车辆不包含摩托车、拖拉机；不能从事以盈利为目的运输、经营活动。



总结一下：

1、这款产品保障责任好，在长期意外险中性价比高，同等责任下，女性费率和大部分短期意外险费率差别不大，女性保费将近是男性的一半左右，超出意外的惊喜。

2、高龄老人也能享受高保额

3、意外医疗保额高

4、大公司人保的规模盘子大，产品稳定。产品费率较为保守，作为长期意外险的载体，也是不错的选择。

这么好的产品自然有不完美的地方，健康告知共6条有点严；另外保费不豁免，如果不幸因为意外伤残，已经赔付伤残保险金，但是未交完保费，后续还是需要缴费的，一直到缴费期满；意外医疗社保外报销有罚则，赔付60%。

如果对长期意外险感兴趣，可以考虑『1份长期意外险+1份低保额含意外医疗的1年期意外险』，组合方案，需注意长期意外险有健康告知。

二、    长期意外险vs短期意外险

短期意外险

很多人觉得短期意外险很划算，一年只需要两三百块钱，不需要买长期意外险。

市场上确实有299元保短期意外险，责任也还不错（后续文章解析）

但是大数据风控严格，经常无法投上。另外这类产品稳定性差，后续的价格和保障也随时调整中。很多大公司产品价格在500--900元左右为多数。

短期意外险的优势还在于健康告知宽松，部分意外险没有健告，投保灵活。一年期产品多，可选择的多，这个保司投不了，可以换另外有一家或者另一个产品投

其实长期意外险也有独特的优势

长期意外险

长期意外险相比于短期意外险有3个优势：

1、省事不用每年换产品

对于大多数人来说，在保费差不多的情况下，长期意外险也是一种比较方便省力的产品。只需要每年续费就可以，不用担心后续由于产品停掉，每年再去挑选新的产品更换，比较省事。

2、稳定性强

保障期间保证续保，上一年理赔过或产品停售了，不影响下一年续保和理赔，一次投保，锁定长期意外保障。提前避免类似“心脑血管”类型疾病造成的无法购买情况；

一年期意外险续保并不算稳定，容易停售，停售后续保需要找替代产品，并不方便，更换时投保不及时，很容易造成断保导致保障缺失

3、保障老年时期有高保额

目前来看，超过60周岁，大多可买的保额在10万左右，少数可买20万保额。但如果年轻的时候有保80岁，也是给老年的自己一份保障，“长期意外险”，能很好的解决老年无险可买的窘境。

除了意外身故能给家人留钱，更重要的是万一发生「意外伤残」，能根据保额获得相对更高比例的伤残金赔付，这笔钱对于一个伤残老年人来说还是非常重要的。

意外伤残赔付是根据投保人伤残等级，按比例赔付的钱。比如买100万保额，因为意外被评定为9级伤残，那就赔付100万*20%=20万，伤残等级越严重赔付越高。

中老年人如果因为意外摔伤致残，导致的长期护理费用是一笔非常大的支出，如果只能买10万保额的中老年人意外险，伤残赔付个几万块，相比于长期护理的成本，确实是杯水车薪。

尤其伤残后需要有护理资金来转移风险，长期意外险是一个性价比高的险种，这是其他类型保险所没有的功能。

4、长期意外险更加灵活

首先，保障期间灵活，可选择20/30年或者/60岁/70岁/80岁.......等不同保障期。其次，缴费灵活，一次性/10年/20年/30年/20缴费。最后，责任灵活，可选责任多，可根据个人需要进行增减。

5、保障和费率方面恒定

如果选择保障至70或80岁，那么可以锁定生命周期中比较长时间的意外保额，可以达到类似重疾险的作用：在挣钱较多的时期为退休后做好保障。

从长期来看，长期意外险也很划算，长期险的费率是恒定的，不会受通胀和年龄的影响。但短期险费率是变化的，几十年以后，等到自己年老的时候再买，保费就不确定是多少了

三、你过去买的产品绑定长期意外需要优化？

最近做保单检视，发现多个客户买了【长期意外险】

有买了**福，里面有附加长期意外险，保费约2000元，另外加了意外医疗117元，保障责任：

意外伤残50w

意外身故50w，

交通意外保额翻倍，

社保内意外医疗2万

这产品责任一般，当时投保这款产品时，是要求绑定长期意外，才能投保主险的，不少朋友投了也不知道保了什么（现在可以通过保全进行删减该险种）

当然不是每个人都选择优化，只是让大家明白，作为消费者有知情权和选择权，投保了要知道保什么？怎么赔？

另外几个其他产品

5万保额交10年，保费1k多，30年满仍生存就返还1万多。

看起来很划算，相当于免费买了30年的意外保障？

实际上这份长期意外，保障责任不全。

1）这份长期只有身故和全残，出现残疾是不赔的噢

2）期满返还保费，并不划算，拿去配置增额寿，1k多×10年，可以拿回来比上面返还的高，而且还多了一次身故金。

3）保额太低了，5万保额，一千多…市面上主流意外险，100万保额一年也才几百元

回去看看你家保单，是不是花了冤枉钱不知道。还以为一张保单保全家，所有保障都很齐全了，风险降临时才发现，该保的没有保，投了也没有保障作用，想要再保已经错过机会了。

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作者：智睿咨询工作室