重疾险基础,不了解别轻易买!

塞翁364

01
重疾&重疾险

在普通老百姓看来，可能重疾就是平时不常见、需要住院治疗的大病，实际上，重大疾病国家规定的就28种。

根据2020年11月，中国保险行业协会公布的-重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版），规定了28种重度疾病，3种轻度疾病，如下：





文件链接：

中国保险行业协会 自律规范 重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版） (iachina.cn)

可见重疾有两大特征：一是病情特别严重，二是治疗费用巨大。
重疾险是“重大疾病保险”的简称，指达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定，支付给被保险人一笔保险金的保险。
02
重疾险保障责任
01身故责任


若生存期间没有罹患重大疾病，则保险公司会向受益人支付一笔钱，通常赔付保单的保额或者现金价值
02重症责任


若首次罹患合同规定的重大疾病，一般会赔付100%保额。有些产品可能有额外赔付，比如60岁前罹患，额外赔付60%，就相当于60岁前罹患重症疾病，可以获得160%保额的赔付
03中症责任


若首次罹患合同规定的中症疾病，最高可赔付60%保额，有些产品仅赔付50%
04轻症责任


若首次罹患合同规定的轻症疾病，最高可赔付30%保额，有些产品仅赔付20%
05豁免保费


若发生轻症、中症或重大疾病的理赔，则豁免剩余所有保险费
06其它责任


有些带有特定疾病、罕见疾病、心脑血管二次赔、恶性肿瘤-重度二次赔付等保障内容
07附加资源


重疾绿通、电话医生、多学科会诊、健康管理等等

附加资源解决的是人和渠道的问题

重疾险一般保障的疾病数量在180种左右，只要达到保险合同约定，保险公司就会支付给被保人一笔保险金。这笔钱的多少，就取决于买的保额以及保障责任。

所以一份好的重疾应该满足两个条件：一是保额足够高，二是保障足够全。

03
重疾险理赔
01
单次赔付&多次赔付

单次赔付：重症赔1次，合同终止。

赔付顺序可以轻症、中症、重症赔付，所以带有轻症和中症责任是非常有必要的。

但是若先赔付的重症责任，则直接合同终止，无法进行轻、中症的赔付。

目前，有极少数产品，在重症赔付后，轻症、中症责任还有效。

多次赔付：重症第1次赔完，间隔期（一般为365天）后，还可以继续赔付。

多次赔付又分为分组赔付与不分组赔付

分组赔付：把重症分为2-6组，若这一组里赔过1种疾病，则其它的疾病不再理赔

不分组赔付：若赔了1种疾病，其它的还都可以理赔

明显，不分组优于分组。
02
单次赔28种重疾+3种轻症的理赔

梳理银保监规定的28种重度疾病和3种轻度疾病的理赔情况，大致分为3类：第一类是确诊即赔，第二类是实施了约定手术赔付，第三类达到特定状态后赔付。





这些疾病占了重疾理赔的95%以上，所以在挑选重疾时，不能单一看疾病种类，更多的应该看保障情况。
04
买重疾险的意义


真诚服务共筑美好




     杠杆投资- 健康&金融

有人说带身故的重疾就像带房产证的房子，其实重疾远比房子合适，贷款分期还的房子，不管人在不在，都是要还清贷款，房子才彻底属于自己；

而分期买的重疾，只要过了等待期，就是终身保障，不需要交完所有分期的费用，所以杠杆极高，非常适合健康投资和金融投资。



    医疗资源

好的重疾一般都带有重疾绿通，可以解决危急重要时刻的挂号、手术等安排。

在人情社会里，万一遇到重大疾病住院手术类的，出于本能都会急于找关系，关系有没有不说，即便找到了，不仅需要钱，还欠人情，而人情是无价的，没法衡量；

更何况不是每个人都有关系！与其花尽精力找关系，不如用合适的费用解决部分就医的自由。



    安心治病养病&减轻孩子负担

人这一生，得重大疾病的概率是72.18%，年龄越大，得重疾的风险就越高，而且随着年龄的增长，主动收入也会减少，所以万一发生在自己身上，医保之外的费用，就要靠积蓄，而积蓄越花越少，后面安全感就会降低；如果积蓄不够用，这个压力就会给到孩子身上，如果孩子有能力还好，若没有，真的就是一言难尽。

如果说社保是一个人（家庭）的第一道安全防线，那么重疾等商业保障就是一个人（家庭）的第二道防线，保障越全，方可行稳致远，无后顾之忧。

经历了3年疫情，也见证了日本排核废水，到了一定的年龄，蓦然发现：人这一生，健健康康、平平安安不容易。愿我们每个人（家庭）都有足够全的保障，都健康、平安！




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作者：Link爱