重疾险是用来看病的吗?不是!

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这是我的第13篇

阅读大约5分钟看到这个标题也许你会有这个疑问：重疾险难道不是用来看病的？在过去比较长的一段时间里，我们老百姓对重疾险的认知都是字面上的感性认识，老实说最早我自己家配置保险时也是这么理解的。因为那会买保险其实源于听闻了一些身边的癌症案例，于是内心隐隐产生了一些担忧，有对疾病本身的恐惧，也有对治疗的巨额花费的担心。那么一款几十万的重疾险不就可以让我们的担忧有个安放吗？在进入保险行业深入学习后，才发现重疾险设计的初衷并不是用来解决治疗花费的，这个功能有医疗险承担（为什么是医疗险，将会在下一篇文章—医疗险和重疾险的区别里讲到）。回到重疾险，其实重疾险的起源背后有一个感人的故事。

1981年的一天，南非的一位非常著名的心脏外科医生——马里尤斯.巴纳德（1967年，他和他哥哥成功做了世界上第一台心脏移植手术），他的诊室来了一位年轻的女士，年仅34岁，离异，有两个孩子，X光和活组织检查证实她患了肺癌，幸运的是她的肺癌是早期，巴纳德医生为她做了肺部肿瘤切除手术，手术非常成功，五天后她就出院回家了。出院时医生叮嘱她后续继续接受康复治疗，好好修养就可以了。两年后，这位女士再次来到巴纳德医生的诊室，医生为她检查时，发现已经是肺癌晚期，基本接近生命极限了。巴纳德非常不理解，问她为什么不早点去见他，而要等到现在连走路都很困难了才来？女士回答说，她回去后并没有修养，出院三个星期后就回到了工作岗位，因为她必须要去工作，她要赚钱养活她自己和两个孩子，食物、汽油、房租、孩子的教育.....都需要钱。几周后她去世了。这位女士之前配置了寿险，在她身故后得到了一大笔保险公司赔偿，但是她的孩子们永远失去了母亲。

这件事让巴纳德医生受到了深深的震撼。他说，因为有高明的医生和医术，重大疾病可能不会结束一个人的生命，但是它会结束一个家庭的经济生命。当一个家庭的经济生命结束的时候，病人的生命也跟着结束了，这是我作为医生最大的无奈。医学一定会越来越进步，但是这种悲剧一定会重复发生。假如有一种保险，当这种情况发生时有一笔钱来帮助这样的家庭，那病人好好地休息几年，那他不就可以像健康人一样活下去了吗？于是，巴纳德医生在1983年和Crusader公司合作，开发了世界上第一款重大疾病保险，作为寿险的附加险销售，他也因此被称为“重疾险之父”。后来，重大疾病保险被陆续引入美国、澳大利亚、意大利等国家和地区，我们国家在1995年引入内地市场。到现在，重疾险无论是保障功能还是保障范围都已经发展得日趋完善，疾病病种不断增多，赔付次数从单次增到多次，还增加了轻症、中症、豁免等功能，有些产品还有特定疾病的加倍赔、额外赔等。

从重疾险的起源我们可以明白，重疾险设计的初衷不只是为了治病，更重要的是弥补因罹患重疾而无法继续工作带来的经济损失，让患者可以安心修养，度过漫长的康复期。我们再从重疾险的定义看看，重疾险是指客户罹患某种疾病，或者罹患某种疾病严重到一定程度，以及治疗达到一定程度之后，一次性的给付一笔保额。重疾险的钱是只要满足前面提到的三种情况，就一次性给一笔钱，但是不规定这笔钱的用途。所以这笔钱可以是用来去看病途中的交通费、住宿费，也可以是请护工人员的陪护费、康复期的营养费，还可以是家庭的生活费等。所以重疾是不是用来看病的呢？或者可不可以用来看病呢？相信你心中也有自己的答案了。
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作者：溪流不止