为什么重疾险18岁前不赔保额?|每天进步一点点

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开启日更，第17天

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今天有个客户问了一个问题：“未成年重疾死亡不是保额赔付？”

就这个问题，我查阅相关资料，梳理一下，分享给大家。

为什么大家会有此一问呢？

因为确实有些产品是不赔保额的，只赔付保费。







保险法对未成年人实施限额投保，可能大家会疑惑为什么要对未成年实施限额投保，其实这是为了防范投保人的道德风险，避免以伤害未成年人为目的来骗取保险金。

01

什么是限额投保

根据《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）

被保险人不满10周岁的，死亡保额不得超过20万元；

被保险人已满10周岁但未满18周岁的，死亡保额不得超过50万元。

所以为了防范道德风险，《保险法》规定，投保人不得为无民事行为能力人投保以死亡为给付保险金条件的人身保险，保险人也不得承保。

02

重疾险18岁前不赔保额情况



1、重疾险18岁前罹患保险合同内疾病可赔保额，但如果是身故则不赔保额。

原因在于：为了防止道德风险。

保险法对未成年人身故保险金做了限制，防止投保人对被保人故意杀害，所以很多带有身故责任重疾险的理赔规则是18周岁前只赔付已交保费。

2、由于18岁前是属于未成年人，因此市面上的保险公司和对于未成年人的保险也做了一些针对性，如提供了少儿特疾保障，一般会包含白血病、严重哮喘、严重癫痫、严重川崎病、重症肌无力、重型再生障碍性贫血、幼年型风湿性关节炎等。

甚至严格的产品只能保障至被保险18周岁前，有的可能是保至30岁。

3、需要注意的是未成年人不可以自己单独购买保险，必须要在父母或者是法定监护人的带领下才可以进行购买。

03

未成年人要如何挑选重疾险



未成年人身体处于发育阶段，罹患重疾的风险会比较大，尤其是我们在电视上经常看到的少儿白血病，是最高发的少儿重疾，所以建议非常有必要给未成年人买一份重疾险作为保障。

少儿重疾险的选择注意事项如下：

1、选择充足的保额，少儿重疾险保额建议买到30万或50万以上，足够的保额可以覆盖治疗费、后续康复费、因照看娃期间的收入损失以及日常开支；

2、优先选择定期保障的重疾险，少儿重疾险优先选择定期保障的重疾险，重疾险保费是年龄小越便宜，定期保障的也会越便宜，选择保障期到70岁，尽量覆盖重疾高发的年龄段。虽然终身重疾险保障期覆盖更长，但是保费会更贵，不是所有家庭都负担的了。

3、可以拉长缴费期限，少儿重疾险的缴费期限可以拉长，缴费期限长的话，每年缴费压力会更小。

4、少儿重疾险保障责任优先选择首次重疾赔付高的，也就是有额外赔付。

5、选择有保费豁免，重疾险交费期比较长，家长是孩子保险的交费主力，配置投保人保费豁免，一旦投保人发生身故、全残，在交费期内，保费可以不用缴纳，然后保单会继续有效，保障孩子的利益。

6、避免选择返还型少儿重疾险，这类返还型重疾险产品保费贵，保障功能并不突出。

7、避免身故赔保额捆绑重疾险，重疾和身故赔付是不能兼得，未成年人身故赔付有限制，关键是未成年人不承担家庭责任，没有必要花额外的钱去买寿险。

8、少儿重疾险可以选择有少儿特定重疾额外赔，如白血病，在少儿阶段高发的重疾额外保障，增加保障力度。

9、少儿重疾可以考虑多次赔付重疾，首次赔付后，在后续也可以继续有重疾保障。

10、少儿重疾险选择纯重疾险的或者身故赔保费的产品，这样搭配保费会更便宜，在孩子成年后，在考虑去配置寿险责任。

04

少儿重疾险推荐



（一）君龙人寿：小青龙2号（互联网专属）

基础责任：

1）128种重大疾病不分组，赔付3次，1/1.2/1.2倍基本保额，间隔期 365 天。豁免后续不交保费。

2）30种中症不分组，和轻症共用赔付6次，赔付60%基本保额，无间隔期；

3）51种轻症不分组，和中症共用赔付6次，赔付30%基本保额，无间隔期；

4）20种少儿特定疾病，赔付1次，额外赔120%基本保额，不分组；

5）16种罕见疾病，赔付1次，额外赔200%基本保额，不分组；

可选责任：

6）身故保险金或全残保险金，赔付基本保额；

7）恶性肿瘤—重度，额外赔付1次，赔付120%基本保额，首次恶性肿瘤，间隔3年，首次非恶性肿瘤，间隔180天；

8）疾病关爱金：前30年：重疾60%基本保额/中症20%基本保额/轻症10%基本保额，60周岁前：重疾100%基本保额/中症20%基本保额/轻症10%基本保额。

保障责任很全，保费也很便宜，重疾赔付之后，轻症、中症仍然有效。可以说是重疾产品中性价比很高的了。

（二）瑞泰人寿：乐享无忧

基础责任：

1）110种重大疾病不分组，赔付2次，赔付1/1.3倍基本保额，间隔期 365 天；

2）20种少儿特定疾病不分组，赔付1次，26周岁前额外赔付100%基本保额；

3）特定良性肿瘤切除手术，累计给付限额15%基本保额，不同部位给付的比例不同（乳腺肠胃等3%，肺肝肾胰腺睾丸等5%，脑脊髓心脏10%）

4）身故赔付可以选择已交保费或者保额；

可选责任：

5）首次重大疾病，不分组，60周岁前额外赔付50%基本保额；

6）20种中症不分组，赔付2次，每次60%保额，40种轻症不分组，赔付3次，每次30%保额；

7）第二次恶性肿瘤—重度保险金，不分组，赔付1次，额外赔付100%基本保额，间隔期3年；可提前申请领取：间隔1年提前领取25%基本保额；或者间隔2年提前领取50%基本保额。

8）3种第二次心脑血管疾病，不分组，赔付1次，间隔期3年，赔付100%基本保额；

9）长期护理赔偿金，10%基本保额，以10次为限。18-60岁意外伤残长期护理，61岁后特定疾病长期护理。两项护理 仅给付一项。

这款产品我认为很能打，产品责任不错，保费也还算控制的可以，该有的责任很齐全。

这款产品还有一个优点：重疾赔付后，中症轻症责任仍然有保障。

（三）富德生命：臻享健康 A 款

基础责任：

1）120种重大疾病，分6组，癌症单独一组，赔付6次，每次赔付100%基本保额；投保时未满18岁的，18岁前及55岁后，额外赔付100%基本保额；投保时满18岁的，65岁后赔付100%基本保额；

2）20种中症，不分组，赔付2次，每次60%基本保额；

3）32种轻症，不分组，赔付6次，每次30%基本保额；

4）恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗死二、三次保险金，不分组，可以额外赔付2次，赔付100%基本保额，间隔期3年；

5）特定疾病二三次特别关金，不分组，1次（仅针对癌症/心梗/脑梗)，给付6次；

投保时未满18岁的，18岁前及55后后，额外100%；投保时满18岁的，65岁后额外100%；

6）身故或全残保险金，18周岁前，300%保费，18周岁后，100%保额；

分组多次赔付+癌症二三次赔付+55岁后额外赔付，这个保障组合下的保费，整体来说，性价比还是不错的。

（四）工银安盛：御享欣生

基础责任：

1）110种重大疾病，不分组，赔付3次，无三同限制，赔付100%基本保额，间隔期365天；

2）30种中症，不分组，赔付3次，每次赔付60%基本保额；

3）40种轻症，不分组，赔付3次，每次赔付30%基本保额；

4）10种少儿特定疾病，不分组，18岁前，额外赔付100%基本保额；

5）身故，18周岁前100%保费，18周岁后取保额和现价较大者；

可选责任：

6）12种特定心脑血管疾病，不分组，赔付1次，赔付100%基本保额，间隔期3年；

7）恶性肿瘤—重度，不分组，额外赔付1次，赔付100%基本保额；

8）成人特定疾病，男5种，女5种，额外赔付100%基本保额，工银的成人特定疾病是包含部分恶性肿瘤的，还是蛮不错的。

这款产品是不分组赔付的典型产品，保障很齐全，责任还是非常优秀的，保费有些略贵些。

附加工银安盛的服务，还是值得考虑的。

值得注意的是，工银安盛针对海外赔付是写到条款中。

（五）同方全球：新康健多倍保重疾险

基础责任：

1）120种重大疾病，不分组，赔付3次，且无三同，每次赔付100%保额，间隔期365天；

2）25种中症，不分组，和轻症累计赔付6次，每次赔付60%基本保额；

3）40种轻症，不分组，和中症累计赔付6次，每次赔付30%基本保额；

4）特定良性肿瘤切除，赔付3次，额外赔付10%；

5）特定心脑血管二次，不分组，赔付1次，赔付100%基本保额，间隔期3年；

6）糖尿病，75周岁前额外赔付20%基本保额；

7）15种少儿特定疾病，不分组，赔付1次，18岁前额外赔付100%基本保额；

8）身故或全残保险金，18周岁前100%保费，18周岁后赔付基本保额；

可选责任：

9）成人特定疾病，男12种女10种，80周岁前，首次确诊额外赔付60%保额（不限制首次疾病）

同方的这款重疾险产品，比较昂贵的，但是责任也确实非常齐全的，可以说除了没有额外赔付外，基本上该有的都有了。

再来看看保费，我以0岁宝宝做了个演算，除了瑞泰人寿的乐享无忧附加上中症和轻症责任，其他产品都只选择了基础保障。



如果大家对产品有什么疑问或不明白的，欢迎留言或者加我的微信：yan121283

最后温馨提醒一下，目前国内 99.9 %的重疾险，儿童理赔重疾是赔付保额的，所以大家也不必要过分恐慌。



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作者：玲燕历险记