重疾险,怎么赔?保险公司怎样才发“工资”?附优先级参考

无人岛屿颈

这是我的第31篇

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形象点描述：
重疾险确实就像是发了一大笔工资，比如30万/50万，这个保额，弥补被保险人因罹患大病康复期无需担心其余院外的额外生活等开销。那么重疾险到底什么情况，保险公司才会发“工资”呢？
一、重疾险真的是确诊即赔吗？前面我们讲到：重疾险重点关注
重疾险保障的重疾=6种必含重疾+22种其他重疾+其他疾病那么这28种一定包含的疾病和其他疾病就确诊即赔？不是。有三种赔付的条件分别如下：（1）确诊即赔：3种，如恶性肿瘤（2）实施某种手术：6种，如冠状动脉搭桥术；骨髓移植（3）达到某种疾病状态：19种，比如严重脑中风后遗症

28种统一的轻、中、重症其实均有各自的疾病定义是保险协会和医师协会共同拟定；其余的病种均有各自保险公司自己拟定；而重点依旧记住：监管已经帮大家规范好最高发的28种必备疾病即可。
二、那么多可选责任，都是怎么赔的？（1）首次轻/中/重疾额外赔付
通常个别产品可以在某个年龄前如60周岁前额外赔付50%-100%不等，那么比如原本基础保额50万，60周岁前首次额外赔付50%则为75万；
目前有部分产品内卷严重，反而是在比如65岁之后首次额外赔付100%，我们都知道尽管重疾年轻化，然而随着年龄越老，重疾的发生率是越高的。那么比如原本基础保额50万，65周岁之后首次额外100%则为100万
如有轻中症定义道理同样。
（2）单次赔付、多次赔付
单次重疾：赔完一次，合同终止不分组多次赔付：比如赔付了恶性肿瘤，其余疾病依旧可以理赔；
分组多次赔付：比如分6组，每组可以赔一次；那么恶性肿瘤最高发，和恶性葡萄胎（某种恶性肿瘤）独一组，均为最优分组。赔了这组其余组别，可以理赔1次。上述不分组和分组均需要满足间隔期
（3）二三次恶性肿瘤、心脑血管疾病
癌症作为最为高发且带癌生存率提升，二次恶性肿瘤责任很关键；
比如首次确诊赔付50万；附加二次恶性肿瘤满3年间隔期，则可以额外赔付100%则为50万。（一般单次重疾有一个弊端：理赔后带病生存则很难再购买保险）那么带有多次赔付或者二次恶性肿瘤的产品均为更不错的选择。（4）身故责任
无附加身故：满足疾病定义可以按比例赔付轻中重症；身故不赔付附加身故：先理赔重疾，则无法理赔身故；无理赔重疾直接身故，则身故赔付保额。（5）豁免又是怎么赔付？
豁免其实是轻中重可以豁免缴费期保险费。视为保险公司代交。
三、所有可选责任优先级，你怎么建议？1、首次保额，有无额外赔
2、二次恶性肿瘤3、多次赔付，分组不分组均可4、身故责任，储蓄型，预算允许5、预算范围允许，再可以考虑产品组合比如终身基础保额50万，可以实现几乎终身额外赔付50%就是75万。
最后说说，目前很多互联网保险会带节奏，重疾险不需要附加身故责任，附加身故责任就是坑？其实产品责任本身就是取舍，保险产品的设计本身都是精算设计，不存在绝对的坑或不坑。是否附加身故责任，以上图片是我的一点个人看法，也仅供参考：


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作者：斌斌有礼Chandler