评测 | 多次高杠杆赔,便宜还返本的重疾险-富德生命臻享健康A款

十二音阶囤

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富德生命臻享健康A款，全部责任都放在主险范围内，

可以说是十分丰富，保费价格也相对比较合理，

并且两全附加对保费影响不大，不加白不加，加了还能返本。

对于预算不高，又想购买多次赔付产品的小伙伴来说，比较适用。

在有限的保费内，

（30岁为例，与重疾四天王年缴费差不多，但是缴费期短了11年），

将癌症、心脑血管也囊括了进来，简直就是一口价套餐，不仅如此，

最牛的地方在于，臻享健康加了非常多的杠杆，还没有加价！

重疾特别关爱金（主险内）：

未成人投保，18岁以下，55岁以后，

成年人投保，55岁以后；

可以享受不限病种的额外100%的赔付，累计6次，每个组别均可赔付1次。

特别疾病关爱金（主险内）：

未成人投保，18岁以下，55岁以后，

成年人投保，55岁以后；

触发恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心梗二/三次赔付责任，在此额外赔付后，

在额外赔100%，每次触发可赔一次，累计6次。

重症无“三同条款”限制，

但是轻症病种有点不给力，缺失较多，属于优势和劣势并存的产品，

适合预算有限，但又倾向多次赔付的、比较看重重疾赔付的小伙伴。
二产品分析



01



亮点



优点一：重疾多次赔付无“三同条款”；

即在同一疾病原因、同一次医疗行为或同一次意外伤害事故中，

如果被确诊出两种或两种以上的重疾，仅会按照其中一种重疾进行赔付。

现在，这个条款被取消了，

意味着像“肝癌”和“肝移植”之类相关的情况可以获得两次重疾赔付。

优点二：主险就含有多项高杠杆赔付；

恶性肿瘤只要与上一次确诊间隔满3年，

无论是新发、复发、转移还是持续，都可以获得100%保额赔付。

特定疾病（癌症、脑卒中、急性心肌梗死）

18岁之前或60岁之后第2次或第3次确诊为特定疾病时，将额外获得100%的保额。

脑卒中后遗症和急性心肌梗死的多次赔，需满足诊断间隔3年以上。

与多次理赔恶性肿瘤不同，这两种疾病的多次理赔必须是“新发”的，

并且必须有相关证据证明其不是“历史遗留问题”。

优点三：重疾特别关爱金；

如果在18岁前购买，并在18岁前或55岁后被诊断为重疾，

将额外赔付100%的保额。

如果在18岁后购买，并在60岁后被诊断为重疾，也将额外赔付100%的保额。

优点四：加两出险，责任不终止

普遍双全是出险责任即终止，臻享健康到期还能退款，

保障继续，出险后（只要不身故）双全到期依然有钱退。



02



不足



不足一：“全包圆”导致费率高；

由于强制包含的保障项众多，且附带了身故责任，导致费率高。

但总体来讲还是比较便宜。

不足二：缺长缴费期；

延长缴费期的好处在于，每年支付的保费较为低廉。

对于我们普通老百姓来说，超长缴费期是更有利的，

鉴于有保费豁免机制存在，缴费期越长保费豁免的几率越大，杠杆越大。

然“臻享健康A款”没有提供为期30年的缴费选项。

不足三：恶性肿瘤并没有独立的分组

恶性肿瘤是最常见的疾病，占据了所有重大疾病出险率的70%。

"臻享健康"将恶性肿瘤和侵蚀性葡萄胎归为同一类别。

侵蚀性葡萄胎是一种恶性肿瘤，

其滋养细胞组织侵入子宫肌层或者扩散至子宫之外，常见于约40岁的女性。

如果之前已经因恶性肿瘤获得过赔付，

那么就不能再次获得因“侵蚀性葡萄胎”带来的赔付。

而市面上优秀分组，一般包含两个条件

a、6个高发重疾是不是合理分开了

b、恶性肿瘤是否单独分类

很明显，第二项[臻享健康]没有达到目标。

不足四：主险其他责任多次赔，时间间隔过长；

恶性肿瘤、脑中风后遗症和急性心肌梗死，双倍赔偿责任间隔期都是3年。

有一些市面上的重疾险间隔是一年！这多出来的两年会减少不少的赔付几率。

不足五：有些疾病的理赔要求过于苛刻。

举一个严重川崎病的例子。

臻享健康的含义是：

本主险合同仅对诊断性检查证实川崎病并发冠状动脉瘤或其他心血管异常并且实际接受了手 术治疗的情况予以理赔。

其他某些重疾险所定义的是：

本病须经专科医生明确诊断，同时须由血管造影或超声心动图检查证实，满足下列至少一项条件:1.伴有冠状动脉瘤，且冠状动脉瘤于最初急性发病后持续至少180 天2.伴有冠状动脉瘤，且实际接受了对冠状动脉瘤进行的手术治疗。

若使用非手术治疗方法，采取的是保守治疗，将无法进行理赔。

不足六：轻症病种缺乏较多，面对高发轻症还是有些力不足。

例如：处于轻度昏迷状态

中度昏迷是指由于疾病或意外伤害导致意识丧失，

对外部刺激和体内需求都没有反应。

根据格拉斯哥昏迷分级（GCS，GlasgowComaScale）的结果，

昏迷程度为5分或5分以下，

且持续使用呼吸机和其他生命维持系统已经超过了72小时。

如果昏迷时间不足72小时，则无法获得赔付。

其他重疾险通常包括轻度昏迷责任（昏迷时间为48-72小时）。
三疾病覆盖分析

01



重症



重疾覆盖高达120种，28种最常见的重疾肯定也涵盖了。

不过，形态较不分组产品略逊一筹，被分成了6组进行赔付，可以赔付最多6次。

最高发的6种重疾中，

重大器官移植术、造血干细胞移植术与严重慢性肾衰竭分在一组；

较重急性心肌梗塞与冠状动脉搭桥术分在一组，

分到一组的疾病最多只能获得其中一项理赔，

高发重疾分在同组越多，理赔概率越低。

最高发的重疾恶性肿瘤—重度单独分组，分组形态上整体良好。





02



中症





中症20种，最高发10种中症覆盖全面。最多赔付2次，赔付保额的60%。

高发中症包含全面，可逆性再生障碍性贫血和中度或特定性红斑狼疮按轻症赔付。

03



轻症





轻症覆盖32种，,保险行业协会规定的3种高发轻症全部包含，

轻症最多可以赔付6次，每次赔付保额的30%，

不过最高发的22种轻症缺失了5种，有点像是一条链子少了几个环节。

主要缺失激光心肌血运重建术、微创颅脑手术、慢性肝功能衰竭、肺动脉高压、慢性呼吸衰竭5种轻症。

视力和听力方面，只包含单目失明、单耳失聪两项不太高发的轻症，

而视力严重受损、角膜移植、听力严重受损和人工耳蜗植入等4项高发病种未被覆盖。

此外，脑垂体瘤、脑动脉瘤也没有完全覆盖，只有做相关手术才能获得赔付。

轻症缺失较多，并且部分病种理赔标准也比较严格，轻症保障也相对一般。
四投保相关

01



投保灵活度



投保灵活度：此款产品为线下产品，可投保省级地区29个，投保区域较广泛；

保额范围：最高58万；

投保年龄：投保年龄规定25天-60周岁；

缴费期限：趸交/3/5/10/15/19/20年；

核保：目前支持线下投保，提供人工核保。
五增值服务

保额20万以上，轻中重症均可享：

线上服务：在线问诊、预约挂号、疾病自查、健康测评等；

线下服务：电话医生、门诊预约、重疾绿通（指定医院专家挂号、住院协调、手术协调、国内二次诊疗）。



六购买建议

适合比较纠结，不知道选什么附加责任的小伙伴，

臻享健康直接打了个包全含了什么附加都没得选，全在主险内，

适合想拿回保费，回本的小伙伴

适合预算有限，但又倾向多次赔付的、比较看重重疾部分赔付的小伙伴。
七布欧总结

“世界上没有一种投资工具像人寿保险那样具有保证性结果;

也没有一种投资工具像人寿保险一样，

不仅能创造价值还能百分之百的保全资产。

投资保险不是花钱而是存钱，

是累积财富化解财务风险最有效，最可靠的方法。”

——巴菲特

选择保险就像是在五彩斑斓的糖果店中选出最合口味的那一颗。

并不是越丰富的口味、越豪华的包装就一定最好，

而是那些适合自己口味，符合需求的糖果才是真正的甜蜜之源。

这样既能满足需求又能让口袋保持健康，

换言之，这就是小伙伴们应有的理智与明智。

END


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作者：布欧说险