为什么要买重疾险?一组数据告诉你答案

今早我梦醒了坎

最近几天，后台有个读者问我： 周围经常有朋友劝自己买个重疾险，也经常有保险公司的人推荐自己买重疾险，但是，他感觉根本看不明白重疾险，很想弄清楚重疾险到底有没有必要买。 今天，卫东诊保单就写篇重疾险的科普文章，给有同样困惑的读者讲一讲，为什么一定要买重大疾病保险？ 相信下面的内容完全可以让你理解的很透彻。



— 01 —人一生身患重疾的概率有多大？
很多人如果去保险公司咨询重疾险，都可能会听过这么一句话：据卫生部的数据统计，人一辈子罹患重疾概率高达72%！ 很多人表示保险公司这么说，完全就是想吓唬人，然后好卖他们产品。 那这个数据到底是不是真的呢？ 接下来，我将从中国银保监会披露的真实精算数据，来告诉你，人一辈子罹患重疾的概率有多少？ 为了便于你进一步理解，我先带你定义一下什么是重疾。 重疾，就是重大疾病，也可以叫做危疾，一般符合以下特征的，可以称之为重疾： 患病后对人体伤害很大，治疗费用高，治愈难度大。除此之外，罹患重疾过程中，大多数人会短暂或永久的失去工作能力，也就没了收入，进一步个人或家庭财务也受到极大的影响。 那么，重大疾病发生的风险有多高呢？ 下面就是我用中国银保监会统一定义的25种重大疾病发病率数据来测算的重疾发生的概率图。




数据来源：中国保监会颁布的《中国人寿保险行业经验生命表（2000-2003）》非养老金生命表以及《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》，并按照精算模型进行推算。 根据目前公布的数据进行统计，整体来说，男性一辈子患重疾概率平均是74%，女性平均概率是68%。
由此看来，保险公司提到的：人一辈子罹患重疾的概率是72%，这个数据还说少了。
还有一个重要方面需要注意，女性在60岁前的罹患重疾时，癌症占据绝对的比例，尤其是甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌等等。
在女性进入30岁后，癌症发病率会是一个明显的提高。

数据来源：中再寿险《重大疾病保险深度解析》
男性重疾中，癌症占比也很高，占比多的是甲状腺癌、胃癌、肺癌和肝癌。

另外提醒大家：男性重疾中“冠脉搭桥”和“急性心梗”占比也相当高，但大概率病症会在中老年阶段才到了符合重疾赔付标准的地步。
重疾会给家庭带来毁灭性打击吗？
重疾的到来不仅在于对身体上，高昂的治疗费和康复费，还存在因不能及时治疗导致的英年早逝，进而让家庭财务存在了坍塌的风险。
那究竟重疾的治疗和康复成本是哪些呢？
下图是发生频率最高的8种重大疾病的治疗及康复费用统计：



国家的城乡居民大病医保项目，一定程度上缓解了居民遭遇大病或重病时医疗费用支出，可仍存在不小的限制。
由于每个地方经济不同，医保报销的比例也有差异，再加上地区医疗资源分布不均衡，使很多重疾患者选择异地就医，报销的限额会受到很大影响，自己承担的费率成本会大幅上升。
尽管现在政府放开让一些靶向药进入医保报销目录，但是也常常出现“药难买”的情况，就像我们看过的电影：我不是药神。相信大家都有很大的感触。
客观存在的重疾发生率、重疾医疗资源地域分布不均带来的高昂治疗和康复费用（自付部分），以及罹患重疾本身导致不能工作带来收入损失等，让普通百姓在考虑自己未来可能遭遇重疾时，还是希望在不幸遭遇重疾时，能持币在手，治疗和康复才有底气！
这也是为什么现在像华夏常青树这类「一次性给付一笔钱」的给付型重疾险，在国内如此受到欢迎的原因。



— 02 —市面上的重疾产品有哪些特性？
既然重疾风险存在，老百姓又对「患病拿钱更靠谱」有着执著的认知，那么国内保险公司就顺应开发了大量一次性赔钱的「给付型重疾险」。
从最开始只有一次重疾，到后来重疾多次赔，到后来有保险公司把死亡责任和重疾责任拆开，演化中只保重疾的“纯重疾险”，市场上的产品可谓层出不穷。
但是大家注意：
市场主流重疾险产品不管怎么设计，都摆脱不了一个基本形态：保障的期限都比较长，至少30年、保到70岁，最常见是保终身。
总结一下就是：
1、在50岁前，1年期产品对比长期险有价格优势，但是在50岁以后，因为重疾发生率的快速攀升，我们即便是用了行业表的7折进行计算，1年期重疾险的保费已经全面并快速超过了长期险。
2、因为产品供应的问题，未成年人阶段的1年期重疾险，根本干不过现在的定期儿童重疾险，而在重疾发病概率最高的50-80岁这个年龄段，1年期重疾险的产品几乎市场绝迹。
所以，总结起来一句话：1年期重疾险，最合适就是在青壮年阶段做短期过度或短期加保用。
因为「长期险必须具有现金价值」的关系，市面上热销的这些长期重疾险基本上都具有一定的储蓄功能。
中国人自古就对储蓄有天然的好感，所以，这样一来，长期健康险、特别是保障终身的产品，它们的储蓄特点也更符合我们的传统理念。
所谓的「对症下药」，让产品的卖点符合消费者所需所想，才能让产品更好地卖得出去。



— 03 —重疾险在哪儿买合适？
重疾险在哪儿买合适呢？这个要区别对待：
1、网销重疾险，产品性价比都很高？其实，卫东诊保单在之前的文章里提到过，互联网保险看着很便宜最大原因是：很多是保期间、消费型或者牺牲了部分保险责任，也就是说，价格差异大，关键是保险责任不同，而不是销售渠道不同。实际上同一个公司同类产品网销和线下销售价格基本一致，都要通过银保监会备案。
但是，网销产品购买方便，对购买者的基本知识储备要求高，一定要清楚自己的需求，看清保险责任，认真阅读免责条款，如实告知，随时准备今后自己服务自己。
2、线下重疾险，价格偏贵？刚才说过，保险无论在哪里买，同一公司责任相同的产品价格一致，只是，线下产品以保终身和带储蓄功能为主，责任全面些，保费相应的比较贵点。
但这些保险公司的经营历史更长，分支机构更多，落地服务能力更强，能给消费者更高的安全感。所以，并不是网上的就一定好，也不是线下的就不划算，每个人的情况是不一样的，建议要根据自己的实际情况选择在哪买。



— 04 —重疾险是骗人的吗？
很多人买了重疾险，但也存在那些反对声音：重疾险理赔标准太严，疾病定义很多坑，导致最后啥都赔不了。
那么存在这样的情况，往往是大家看自己的保障需求时，只看到一款重疾险。
有的时候，我在帮读者做已有保单检视的时候，我发现，竟然有接近90%的人，都买过、且只买了一张重疾险保单。
他们的买保险的逻辑都极其相似：小病靠国家（医保）、养老靠国家（养老）、大病才靠保险。这个其他，都靠买了重疾险来解决了！
当我建议他们要从重疾、医疗、寿险、意外险四个方面来考虑搭配保险方案时，很多人还是认为重疾险才是必须的，买了就万事大吉了。
我也只能叹气，不希望未来他们被血淋淋的事实教育后，来证明我才是对的。
其实，生活中的诸多风险，重疾（罹患重疾后的收入缺口）只是其中一部分，我们还面临着：英年早逝（过早身故后的收入缺口）、意外残疾（长期护理缺口）、大额医疗开支（普通->严重疾病过程的医疗费缺口）、缺养老钱（养老收入缺口）等问题。
这些问题都不是一张重疾保单能够解决。
这也是为什么我一直规劝的：买保险请不要只盯着一张重疾险。
我也经常跟大家强调：
重疾险和医疗险，是组合投保的，二者不冲突。重疾险管严重疾病后的收入补偿和康复成本补偿，医疗险管医疗费用报销。
我一直倡导大家要明明白白买保险、实实在在获得保障。
下面是我给大家的购买保险时的一些建议：
1、买保险前
别冲动，根据自己需求去了解这些需求该用什么产品来匹配，搞清不同产品的保障范围和责任免除范围，确定合适的保险组合，别仅仅盯着一张重疾保单！
2、买保险时 牢牢抓住投保流程的每一环节，健康告知务必做好诚信告知。明确了解自己买了什么保险、保障范围、免除赔偿责任等等。不要忘记对理赔流程的了解，申请时效、申请通道等。
3、买保险后
用适当的保单管理工具，管理好自己的保单，定期（2-3年）就拿出来看看是否符合当下的保障诉求、是否要加保。如果发生保险事故，应该及时向保险公司提出理赔申请。如果遇到任何不公待遇，拿起我们的法律，律师、保监局都是我们可以求助的对象。
最后，卫东诊保单预祝大家都能买到合适自己的重疾险，更多重疾险的问题，可以在公众号留言区咨询。
               
作者：生活更美