香港保险 | 中产家庭追求的分红险,风险和收益的平衡

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前段时间，中国人寿与北京大学社会科学调查中心联合发布《中高净值家庭资产配置和保险保障白皮书》，里面有一些比较有趣的调研结果，今天就来和大家一起分享一下。



►►►  2010年以来，我国中高净值家庭户数呈现明显的上升趋势

以100万元家庭可投资资产作为标准，中高净值家庭数量从2010年的613.3万户增加到2020年的4082.8万户，足足翻了6倍还多。



中高净值家庭的可投资资产规模也从2010年的30万亿元，增加到2020年的169万亿元，年平均复合增长率约为14.81%。



中高净值家庭数量的快速增长，也给我国财富管理行业的蓬勃发展带来了更多的机遇。

►►►  中高净值家庭的商业保险参与率呈现出非常明显的逐年递增趋势

2010年，中高净值家庭的商业保险参与率为36.4%，2020年增长到61.7%，人均保费规模接近1万元/年。

而其他的一般家庭商业保险参与率直到2020年也只有29.5%，说明在一般家庭当中，3个家庭就有2个家庭没有买过商业保险。





所以说，人们的财富累积也是影响保险意识的重要因素，很多人说“保险是骗人的”、“保险无用”，其实也是一种非常主观的看法，究极原因，可能还是因为财富的累积不够。

其次，对于中高净值家庭而言，金融素养越高，越不会一味地追求最低风险，而是在风险和收益之间寻求平衡。



调研问卷中按金融素养得分从0到3，把中高净值家庭从低到高分成四档，并分别研究他们的投资风险偏好。

数据显示，随着金融素养水平的增高，人们不再一味地追求最低风险，而是在风险和收益之间寻求平衡。



这可能也是为什么，对于大多数中高净值家庭而言，除了在配置完全保本保收益的增额终身寿险之外，可能更希望去多配置一些在保本的基础之上还能拥有较高预期收益的分红险产品，比如香港储蓄分红险，因为分红险更能体现风险和收益的平衡。

►►►  香港储蓄分红险



一般情况下，根据保险对象不同，保险产品分有以上几种分类，如图所示，分红险是其中的一个分支。
分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。
简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。


储蓄分红险，既有储蓄功能，又有分红性质，同时具备身故赔偿功能。
储蓄功能是指如果在保险期内没有意外，在约定时间，保险公司会返还一笔钱给保险收益人，类似于银行的零存整取；
分红性质主要来源于保险公司的年终分红，因此选择盈利能力强的保险公司十分重要；
储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能，这体现在对被保险人的身故赔付保险金。被保险人若不幸于身故，保险公司将按保单约定，给付身故保险金和累积红利。所以，储蓄分红险种以满期生存保证金为保底，每年有分红，分红利息略高于银行定存，利息和红利无须缴纳个人所得税。产品的运作原理可以简单理解为把钱交给保险公司专业投资团队管理，并在一定时期后获得投资回报，在该时期内投保人享有对应额度的身故保障。►►►  香港储蓄分红险优势总结
1、合理合法地配置境外、美金资产香港的储蓄险统一采用美元计价。美元为全球流通货币，也是多个国家的储备货币。



2、锁定风险，有效规避未来极可能出现的遗产税美金储蓄分红型保险设计的初衷在于为客户的长远未来做规划，比如子女教育、养老规划等，所以如果希望短期内达到一定的资产增值并取用，则不建议采用购买香港储蓄分红险。
在内地和香港，很多人购买保险，特别是大额的寿险，还有一个非常重要的原因——身故理赔金免税（资本利得税和遗产税）。
虽然现在国内还没有开征遗产税，但向富人征税是所有国家政府的共识，从17年开始的CRS也可见一斑，内地现在闹的沸沸扬扬的房产税，也是遗产税的先遣部队。理赔金完全免税，而且不会进入到复杂反复的遗产公正和分配的流程中。
除去免税这样一个非常有吸引力的功能之外，保险产品还有用于传承的绝佳特点：可以指定受益人和分配比例。这样的传承安排，不像遗嘱还需要到公证处去公证，或者其他安排方式需要所有合法继承人同意，非常好的保护了财产的隐私和安全，还可以最方便的按照本人意愿来分配。3、高收益、低风险香港保险采取复利分红的方式。一般复利为6-7%，相当于单利至少10%以上，而且这部分收益是持续稳定的产生，到后期资金会呈现指数化增长；内地年金险长期客户回报在3%左右，在几十年后，绝对金额的差距非常大。



这是因为香港作为自由贸易港，亚洲金融中心，投资渠道不受限制，可以在全球范围内进行投资，投资策略自由度更高，中长期权益类资产占较大比例（60%），固收资产占比比较少；内地资本市场还不成熟，不仅监管对保险公司投资权益的比重有限制，而且保险公司本身出于风控考虑也不敢多配置。
因此在同等风险级别的理财产品里，香港的储蓄险算得上是佼佼者。

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作者：昌联国际