香港保险安全吗?9大真相让你放心购买

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根據保監局公布的數據，今年上半年，內地訪客赴港投保保費達到319億港元，同比上升5,815%，創下了2005年來的歷史新高，19年之最！自2023年年初香港通關後，內地訪客赴港投保的熱情不減，香港保險再度迎來了井噴，去香港買保險又双叒叕火了！

大家投保熱情不減，香港保險的魅力何在？

香港保險之所以認為是一種安全的投資選擇，不僅因為其設計先進、多元貨幣可自由切換、無限代傳承等功能，還因為它具有出色的監管環境。關於香港保險的這九大真相，足夠讓你有理由信服擁有香港保險！

關於香港保險的九大真相

1

市場成熟，歷史悠久

香港保險業是Hong Kong Financial System的關鍵組成部分，具有超過180年的悠久歷史，在這百年的發展歷程中，從未有過任何一家人壽保險公司的破產事件，這凸顯了其市場的穩健性和成熟性。

根據香港保險監管局的數據，2021-22年，香港在Insurance Penetration方面位居全球第一。在香港營運的保險公司超過160家，其中12家屬於全球20大保險公司，涉及毛保費總額超過5,800億港元。這一事實進一步凸顯了香港在全球範圍內的競爭實力。



2

香港保險業監管局的監管和授權

保險業監管局（保監局）是法定機構，其成立目的在於執行《保險業條例》。根據該條例第4A(1)條，保監局的主要職責是監管和規範保險業的發展，以維護保險市場的穩定和保障現有及潛在保單持有人的權益。在遵守第4A(1)條的一般性原則的前提下，保監局還擁有其他明確的法定職責。





保險業監管局（保監局）是法定機構，其成立目的在於執行《保險業條例》。根據該條例第4A(1)條，保監局的主要職責是監管和規範保險業的發展，以維護保險市場的穩定和保障現有及潛在保單持有人的權益。在遵守第4A(1)條的一般性原則的前提下，保監局還擁有其他明確的法定職責。

3

充足的償付準備金

為了應對潛在的風險，保證投保人得到穩定的理賠，insurance company的承保責任所要求的最低資本充足度和償付準備金有一定的標準。具體來說，一般保險公司和長期保險公司需將承保責任所需準備的資金維持在規定的200%水準與150%水準之間。這表明公司至少需要具備足以支付所有負債的資產，以便應對可能出現的意外情況。

然而，許多insurance company會維持更高的資金充足比率，通常超過200%。這有助於提升公司的財務穩健性和風險承受能力。如截止2023年6月30日友邦保險的償還率排名第一且高達323%，遠遠超過行業規定並突顯了該公司的穩健經營。

4

足夠的再保險安排

根據《保險業條例》的規定，保險公司必須為它打算經營的各種保險類別設定足夠的風險準備金。再保險是一種重要的風險管理工具，可以讓保險公司將部分風險轉嫁給再保險公司，以分散風險並減輕財務壓力。

5

管理人員和股東的適當人選

根據《保險公司條例》的規定，擔任保險公司董事或控權人的個人必須符合相應職位的要求。保險監管機構在考慮申請人公司的董事或控權人的品德、履歷和經驗等因素時，會制定有關"適當人選"的準則指引，以提高規定的透明度，保障穩健經營和維護投保人的權益，減少潛在風險。

6

呈報規定

依據《保險業條例》第41章第17條，保險公司需要每年向保監局提交一系列財務報表、經審計的業務報表以及資產負債表。對於經營長期業務的保險公司，還需要提交一份精算調查報告和香港長期業務報表。這些報告有助於增強監管的有效性，提高市場信心。

7

對保險公司的干預

依據《保險業條例》的第41章V部，當保監局認為有需要在適當的時機採取行動以保護廣大保單持有人的權益時，它具有行使干預權力的能力。這種權力包括對保險業務的限制、投資的限制、維護在香港的資產以及規定認可的受託人必須保管的資產等。此外，還涉及要求進行特別的精算調查以及要求上交相關檔等控制權。

8

香港保單無風險規定

理論上，所有公司都可能面臨倒閉的風險，即使是國有銀行和國有保險公司。但依據香港保險業條例的規定，經營長期業務的保險公司不容易倒閉。如果一家保險公司經營不善，其他規模較大的保險公司或再保公司可能會收購它繼續經營，以保證客戶的權益。在這種情況下，其他保險公司將承擔風險並接手保單，這被稱為“保單無風險”，在保險學中是一種普遍現象。

在沒有法庭命令的情況下，清盤人必須持續運營有關公司的長期業務。這樣做的目的是將這個業務作為正常運營中的事業轉讓給另一家獲授權的insurance公司或為此目的而成立的 insurance公司。同時，在上述情況下，清盤人可以同意更改其在清盤令下達時的任何現有合同，但不得簽訂新的合同。

香港保險公司倒閉的可能性極低，幾乎為零。這得益於香港金融市場的穩健成熟和嚴格的監管環境。例如，第64條《公司條例》規定了透明的管理層審查制度和匯報制度，充足的償付金和足夠的再insurance 安排等要求，這些都有助於維護市場的穩定和安全。因此，香港的保險公司通常能夠很好地抵禦風險並持續經營。

9

未來香港保險業安全性將持續加碼

最近， 香港立法會在2023年7月通過了一項關於修訂《insurance (Amendment) Act 2019》的法案，簡稱為《條例草案》。這項法案旨在於2024年開始實施“風險為本資本制度”。據保監局發言人透露，“這一制度的目的是提高保險公司的財務穩健程度，對於鞏固 Hong Kong在國際 financial center 地位具有重要意義”。

声明：以上内容仅作参考与交流，不作为任何投资建议或引导

作者：海外视野