重疾险“坑”太多了,不值得买么?

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     感恩我们生活在信息网络时代，能够获取到各种信息。信息真真假假，假假真真，需要我们去判别。时常听到重大疾病保险，是很难赔付的，实在是太多坑了。也许是这样的认知，造成我们会认为重大疾病保险不值得购买，那么真的是这样么 ？本文主要以下几个方面去看重大疾病保险：

重大疾病保险的起源

重大疾病保险的发展史及产品形态

产生误会的原因

产生理赔纠纷的原因

2022年度重大疾病保险的理赔数据

【重大疾病保险的起源】

南非心脏外科医生DR. MARIUS BARNARD 发现他的很多病人经过治疗后，疾病得到治疗及缓解，但是因此承担大量的债务，从而发出了这样的感慨：

"我能治好患者的病，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了；医生只能拯救一个人的生理生命，却不能拯救一个家庭的经济生命."

DR. MARIUS BARNARD 和CRUSADER 寿险公司合作，在1983年开发了世界第一款重大疾病保险产品, 保障4种疾病：恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风和冠状动脉搭桥手术。

【重大疾病保险的发展史及产品形态】

  在1995年重大疾病保险进入我国，从最开始的只保几种重大疾病，到其中的各种“乱象”，再到现在的与时俱进的明确定义。



     保障责任则是由最初始的几种重疾发展到目前的100多种重疾，同时增加了轻症、中症的保障责任。正是因为增加了轻、中症的保障责任，让被保险人发生风险时，得到赔付，从而能更好地治疗及康复。

案例分享：2019年，明亚的一位客户因为踢球出现意外，导致单耳失聪，达到轻症的理赔条件，得到141万的理赔，豁免后期保费313万元。



【产生误会的原因】      误会之所以产生，是因为双方的认知不在同一水平上，或是认知本身的错误。       我们生活在网络时代，关于理赔的负面消息被放大或者是断章取义，而我们对保险的最初认知往往停留在之前不好印象中。这样的认知会出现偏见，有了偏见，自然就容易产生误会。
保险不骗人，骗人的是人。

保险，是一种金融工具，帮助我们抵御潜在家庭风险的工具。

保险，以白纸黑字的合同形态跟投保人进行约定。

【产生理赔纠纷的原因】
      保险公司，开门做生意，当然希望能基业常青。
我们时不时听到这样的话："保险公司拒赔可以产生利润，拒赔越多，利润越大"。真的是这样么 ？


     保险公司的主要利润来源于“三差”，最重要的是利差中的投资利润。保险公司将收到的保费一部分上交准备金，剩下的拿去投资。这些资金的投资项目是有限制，主要是大额银行存款、国债、基础设施建设等，这些项目门槛高、回报周期长、我们普通老百姓无法投资的项目。

     因此，保险公司没有必要恶意拒赔! 因为恶意拒赔会被上访，投诉等。一旦产生负面影响，后期需要投入大量的精力、人力、物力去挽回，而且还不一定能挽回。换个角度，这样的操作直接影响到后续的经营，完全是费力不讨好，而这些花费的精力拿去研究能获得大众喜欢的产品，不是更好吗？
     我们来看2022年人民法院保险纠纷案例，主要集中在以下几个方面：

1.未尽“健康告知”义务
     这一项是理赔纠纷中最常见的原因。 我们在投保的时候，一定要仔细看健康告知，做到如实告知。特别是体检报告中提到的息肉、结节。体检医生建议定期看，但是在核保来看，可能会因此拒保。

投保时是否如实告知，涉及到后续理赔是否顺利。
2.被保险人对条款理解有误

   我们常见的误解：

①只要得了大病，重大疾病保险就会赔付

②只要得了重大疾病，重大疾病保险就会赔付

重大疾病保险理赔的三种类型：确诊即赔、采取特定的治疗、达到特定的状态



3.属于免责责任范围内的
保险合同里最重要的两个地方：

保险责任（保什么，哪些情况能获得赔付；

责任免除（不保什么，哪些情况下不能获得赔付）。

e.g. 某重大疾病保险的责任免除条款：

我们特别留意：

第(5)项 常见的酒驾或者无证驾驶导致的重大疾病，

第(9)项 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常

这些是免责的，简单来说就是，因上述原因出现了重大疾病，即使病情达到理赔条件，也是不赔付的。



4.不在保险责任范围内

        虽然发生了大病（严重肺炎），但是这个不在重大疾病保险责任内，那么重大疾病保险肯定不会赔付的。

5.不在保障期范围内

      重大疾病保险通常为长期缴费，要是忘了缴费，导致保单失效了， 发生疾病，即使符合理赔条件，也是无法获得理赔的。

【2022年度重大疾病保险的理赔数据】     任意抽取下面保险公司2022年度重大疾病保险的理赔数据，我们可以看到重疾险金额占整个理赔金额的比重。对于保险公司来说，符合理赔条件的一定会赔付，毕竟这个涉及到保险公司的形象与口碑，也是他们经营的基础。


      重大疾病保险，其实就是一个非常好的金融工具，能弥补收入损失，能提供康复费用，能给以心理安抚，我们都知道身体的康复与心情关系非常大。有了重大疾病保险，可以安心治疗及进行康复。重大疾病保险，也没有我们想象中的那么多“坑”，了解它，拥抱它。

作者：善善知了