重疾险种类那么多,到底该怎么选?

伊索谗言

越来越多的人意识到重疾险的重要性，我结合十几年保险培训和与客户沟通的实际经验来系统梳理，购买重疾险需要考虑哪些方面，才能把钱用在刀刃上，买到适合自己的产品。



一、预算与保额的平衡

重疾险的主要作用是弥补因疾病带来的各种经济损失，比如医疗费、收入补偿、误工费、护理费、康复费、交通费等等。

如果不考虑保费，每个人应该都希望保额越高越好；所以在自己可以承受的范围内，尽量把保额做高。

保额太低，起不到重疾险的作用，按目前的水平来看，至少也要30-50万，如果能承受100万以上的保额是最好的，可以充分发挥重疾险的作用。



二、缴费时间与保障时间

1、缴费时间越长，那以小博大的杠杆就越大，但也不是缴费时间越长越好；

时间太长，缴费的总保费就越多，所以综合考虑，对于普通客户来说，20年缴费是比较合理的。

但对于一些特殊情况，比如客户年纪较大，或想早点交完，避免后期的变故没缴费能力或者经济实力雄厚，更倾向于简单快速，那就可以按客户的需求趸交或3/5年交。

2、保障时间，如果是第一次购买，建议是保终身，因为我们不知道什么时候会发生风险，所以才需要保险保障。

如果已经有终身重疾险，但经济条件有限，又希望增加保额，则可以根据情况来，也可以选择定期，定期重疾的保费相对较低，把最需要保障的阶段做高保额。

比如35岁男性，在有50万保额的基础上，再增加一个100万保额的定期重疾保到60岁，这样就能保障他作为经济支柱的时候有足够的疾病保障，不担心收入中断。



三、具体的保障内容

1、疾病种类：轻症、中症和重症，多少种；行业协会定义的28种疾病是所有重疾险都涵盖的，不是种类越多越好，种类越多，一般保费也会越高。

2、赔付次数：单次到多次，如果经济有限，可以先选单次；如果对保障要求高或预算充足，可以选多次赔付。

比如重疾多次赔付，就是第一次重大疾病赔付后，还有保障，不用担心再次患重大疾病没得理赔了，让患大病的人更安心。

3、特定疾病的额外赔付：有些重疾险还能附加一些特定的疾病额外赔付，比如高发的脑中风后遗症，急性心肌梗死，心脑血管疾病等，赔付的保额那就更高了。

4、投/被保费豁免：即投/被保险人患重大疾病/轻/中症，后期保费都不用再交，这项责任的保费并不高，建议都加上。

5、身故责任：如果有身故责任，那保费相对较高。身故责任要不要，因人而异。

有人觉得花了那么多钱，如果没理赔啥也没有，不划算，那就加上身故，还能留给后人；有人觉得重疾就是保疾病，希望最少钱撬动最大杠杆，那就可以不加身故。但大部分产品都带有身故责任，也挺好，多份保障，最后钱还是自己的。



四、条款细节

所有疾病都是依据条款来理赔的，所以条款怎么写就很重要了。

比如，是否有“三同”条款

什么是“三同”条款：被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致的两种或两种以上重大疾病，仅给付其中一种。

举例：同次意外伤害事故——

某先生不幸车祸后，达到了瘫痪和深度昏迷两种重疾的赔付条件，但是只能得到一次赔付，因为属于同次意外伤害事故造成，所以将无法得到二次赔付。

以上举例是在有“三同”限制的多次赔付重疾险产品里的约束，所以没有“三同”限制一定好于有“三同”限制。

除了三同条款，还有很多其他条款的细节值得研究再做选择。



五、被保人的健康状况

购买重疾险都需要做健康告知，对于健康的人而言可选择的产品很多；

对于有基础性疾病或者某项指标异常的人而言，就需要认真筛选产品，最好是选择健康告知少或者加费少的产品，只要能买、有保障，那就是好产品。

关于健康告知，很多人自以为自己很健康，但是一看健康告知就会发现自己觉得没问题时，保险公司却很关注，所以一定要认真看健康告知，如实回答，这样才能避免后期的理赔纠纷。



六、保险公司的后期服务和理赔时效

买保险不是为了便宜，而是为了万一发生理赔，能快速拿到理赔款和更好的服务。

为了便于大家理解，举个极端的例子，很多线上的产品可以自行购买，买完了，除非发生理赔，我们也根本不会想到这个保险。

但有些公司却还是有很多后期服务，特别是线下的产品，比如有绿色通道的服务；



这是某产品的绿通服务，有了这个服务就可以免费在线看诊，省掉很多看病的时间和等待的时间；

万一发现疑似大病，还有保险公司协助预约门诊和赔诊，还有多学科诊疗；

对于确诊重疾的客户，还有海外会诊安排；

这对于生大病的人而言是一场及时雨，这些服务远超过自己所付出的保费，真正体现保险的温度。



七、在哪里买、跟谁买

这点为什么重要？理论上在哪买都是一样的，但实际上又是不一样的。

举个例子，同样一款产品，如果是自己在线买或者找不太专业的人买，也许健康告知没做好，也许保障内容不是匹配自己的情况（特定疾病等），那可能会给自己未来埋下隐患。

所以找对人买很重要，省时、省心！

也许专业人士的一个建议就可以让你受益终身。

其实买重疾险并不是一项标准工作，每个人最后选择的方案都可能会有不一样，买到适合自己的，真正能帮助规划人生、规避风险，这才是最重要的。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍



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作者：宝险笔记