排行榜单:香港保险公司实力大揭秘

什么大师特

香港保险市场的保险渗透率在全球范围内排名第一，保险密度在亚洲地区也是位居首位。在全球前 20 大保险公司中，有 13 家在香港获得了经营保险业务的授权。

在 2022 年的前三季度中，全港的新单保费总额达到了 1,118 亿港元。按照新单保费（整付++ 非整付）的排名，前五名的保险公司分别是：汇丰人寿、宏利、友邦、恒生保险和保诚。
香港有很多保险公司都有着悠久的历史，其中许多公司已经存在了百年以上。例如，友邦已经拥有超过百年的历史，宏利已经存在了 125 年以上，保诚则有 175 年的历史，而安盛的历史则更为悠久，达到了 206 年。
在这些有着长久历史的公司之间，竞争异常激烈。为了在市场中占据一席之地，他们持续推出新颖的产品和服务，旨在满足客户的各类需求。现如今，他们的产品功能已经十分完备，服务也极具创新性，能够让客户安心地享受高品质的服务。

香港保险市场是全球最为成熟的保险市场之一，产品成熟度较高，功能也趋于完善，尤其是在健康服务方面不断创新。对于香港的储蓄分红险产品，预期回报率 IRR 可以达到 6-7%，保单价值由保证和非保证两部分构成。虽然分红部分存在一定的不确定性，但根据监管规定，保险公司需要在官方网站上公开披露分红实现率，目前大部分公司的分红实现率在 95%-105% 之间。这也就是说，非保证的分红有较大概率实现，最终能够获得稳定且可观的收益。

在过去的三年里，由于香港实施了封关政策，香港的储蓄险产品在创新方面取得了很大的进步。例如，多币种保单已经变成了最受欢迎的产品之一，而且还出现了保单分拆功能，使保单能够一拆多。这样一来，香港保单除了财富增值的特性外，作为资产配置、财富分配和财富传承的功能也变得越来越强大。

谁适合买

尽管香港保险的功能强大，吸引力十足，但世界上并没有完美的产品，每种产品都有其适用的边界和人群。香港保险也有一些局限性，例如投保成本较高（需要亲自前往香港签署）、通常需要开设香港银行账户以便于保单管理、非保证收益存在一定的不确定性、以及香港和内地监管存在差异等。因此，建议在全面了解情况后，选择适合自己需求的保险产品。

香港保险公司偿付能力充足

最新的偿付能力充足率已经按照「香港保险公司条例」的标准计算并公布。以下是香港最热门的四家保险公司最新公布的偿付能力充足率：

保诚公司：偿付能力充足率 612% - 香港友邦公司：偿付能力充足率 458% - 香港安盛保险公司：偿付能力充足率 250% 以上 - 加拿大宏利：偿付能力充足率 230%
值得一提的是，自香港保险行业发展至今，没有一家保险公司倒闭。这得益于香港的保险市场更为成熟，监管机制更为严格。根据香港保监处的规定，如果保险公司经营不善，必须由再保公司或其他规模较大的保险公司收购并继续经营，以保障客户的权益。

根据香港保险监理处的规定，每销售一份寿险，香港的保险公司都需要将保单 80% 价值的资产留在香港，以最大程度地保护投保人的权益。
此外，香港政府正在积极设立香港人寿保险再保险基金，目的是为了担保在香港销售的所有寿险保单。随着香港保险市场的持续扩大，香港的监管机构将会进一步强化对客户的保障，计划在未来成立客户保障法案，以确保所有在香港购买保险的客户都能得到全面的保障。

香港保险公司金融信用评级

香港的保险公司大多为外资优质保险公司，其中一些公司的发展历程甚至可追溯到 200 年前。可以说，如今在香港市场上的保险公司都是经历过时间的考验，积累了丰富的资产和经验。相比国内公司，这些在全球范围内投资的保险公司具有明显优势。因此，选择在香港投保，我们可以享受到这些历史悠久、实力雄厚的保险公司带来的稳定分红。

目前，国际上公认的金融信用评级机构有标准普尔、穆迪和惠誉这三大公司。

三大评级机构，标准普尔、穆迪和惠誉，虽然服务内容相近，但在服务范围、信用等级设定以及评级标准等方面都有各自的特点。标准普尔的信用等级分为 20 级，最高级别为 AAA；穆迪和惠誉的信用等级则分为 19 级，最高级别分别为 Aaa 和 AAA。这三家评级机构的 BBB-/Baa3 以下的信用等级都被认为是投资风险较大的。我们可以通过各大金融机构的官方网站，以及在三大评级机构的官方网站上查看中国内地和香港地区一些知名金融机构（包括银行和保险公司）的信用评级情况。从官方渠道我们可以看到，保险公司的信用评级普遍高于银行，而香港金融机构的信用评级无论是银行还是保险公司，都高于内地的金融机构。

国际上对保险公司的评定

金融稳定委员会（FSB）是 20 国集团（G20）设立的，负责全球金融规则制定。最近，该机构公布了一份名单，包含了全球 9 家具有重要系统性的保险公司，这些公司被称为"大到不能倒"的保险公司。这个概念，即"大到不能倒"（Too Big to Fail，简称 TBTF），是经济学上的一个理念。它意味着，当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能置之不理，甚至需要投入公共资金进行救助，以防止这些企业倒闭后引发的巨大连锁反应对社会整体造成更严重的伤害。这就是所谓的"大到不能倒"。

"大到不能倒"（Too Big To Fail）是一个经济学概念，指的是当一些规模极大或在产业中具有关键性重要地位的企业濒临破产时，政府不能坐视不管，甚至需要投入公共资金进行救助，以防止这些企业倒闭后引发的巨大连锁反应对社会整体造成更严重的伤害。全球金融机构 FSB（Financial Stability Board），也被称为"全球央行"，负责对大到不能倒的金融机构进行评估和监测。FSB 在 2009 年伦敦 G20 峰会上决议设立，旨在稳定全球经济，确保金融市场的稳定和安全

FSB 每年都会公布一份"大到不能倒"的金融机构名单，其中保险领域包括九家保险集团。最新的名单如下：1、英国保诚集团 (Prudential PLC)2、安联保险 (Allianz SE)3、法国安盛保险 (AXA Group)4、友邦保险集团（AIA）5、保德信金融集团 (Pramerica Financial)6、美国国际集团（AIG）7、大都会集团 (MetLife)8、英杰华集团 (AVIVA)9、意大利忠利保险 (ASSICURAZIONI GENERALI)。需要注意的是，风险评级越高，保险公司的偿付能力水平也越高。因此，购买保险时，应尽量选择偿付能力充足且风险评级高的保险公司，这样才能确保我们所投保的保单为我们带来稳定的保障。

香港保险适合几类人群

我们可以将人群分为五‬类：
1、对于那些追求百年保险品牌、成熟且高性价比、较高保额和较高杠杆的重疾和人寿产品的人群，他们希望通过购买香港高端医疗险来扩充医疗资源，享受内地、香港、澳门等亚洲地区乃至全球的医疗网络，并获得医疗保障。
2、那些已经积累了一定的市场经验，对自己真实的风险偏好有清晰认识的人群，他们正在寻找既能保本又能增值的稳健型投资工具。
3、对于已经建立了一定的资产配置观念，寻求美元等多元资产配置的人群，他们希望通过多币种配置、多市场配置、多资产类别配置来降低投资组合的相关性，以保持自身的购买力。

4、对于那些有远见的家长，他们希望通过提前规划子女教育（尤其是海外教育）和体面养老的现金流，为家人和孩子创造更多的选择权。
5、对于那些二胎家庭、多子多孙、人丁兴旺的家庭，长辈们希望利用保单来庇佑后代子孙，实现简易高效的财富分配和传承。为了提升保单在传承方面的优势，香港的保险公司还在进一步优化升级相关功能。同时，香港的储蓄分红险也一直在推陈出新，各家保险公司都纷纷推出了自己的多元货币保单。

我们可以得出以下结论：

1、香港储蓄分红险的无可比拟的优势在于其高分红，预期内部收益率可达到 6%-7%，这种保险风险低，深受人们的喜爱。大部分储蓄险的保障年限长，缴费期结束后提取灵活，可以作为孩子的教育金、婚嫁金，以及自己的养老金和遗产规划，真正实现一张保单养三代人，对于高净值人群用来分散风险是一种理性的选择。

2、近期，香港储蓄分红险推出了多元货币计划，无论保单持有者身处何地，都可以根据人生各阶段的需要，灵活转换保单货币，例如出国留学、海外工作、旅居养老等。不同币种有不同的投资组合，也能更有效地分散风险，收益更稳健。海外配置的趋势是无法抵挡的，通过持有不同货币来分散未知的汇率风险将成为资产规划的共识


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作者：港险渠道