香港保险 | 保险产品还有评级?

寒郁轩良

当前市场上几乎每家保司都会有一款王牌储蓄分红险，那么相比之下，谁家收益更高呢？综合保单功能，收益还有历史分红实现率，消费者们又该怎么权衡呢？

花10分钟看完今天的榜单，你将会了解到：

不同的储蓄周期，哪款产品收益更高？

主流保司历史分红实现率分析

香港保险头部保司相关资料

主流产品保单功能对比

本次挑选对比的产品包括：主流保司的多元货币类产品以及两款保证收益较高国字头的产品和一款老一代的储蓄分红险。

我们会从周期收益，分红实现率，保司背景，保单功能4个维度分析，每个维度又会将产品分为A、a、B、b、C，5个级别。然后给出综合评级以及推荐产品榜单。



那么，先上结论，后看分析。

储蓄周期VS产品收益
首先我们做一份储蓄对比：假设30岁女士，年交30,000 USD，5年期，共计150,000 USD。附加提取计划为61岁起每年领取30,000 USD。


图中，黄色为对应储蓄周期收益最高的产品，绿色为第2，蓝色为第3。结合了当季的保费折扣和回赠并入计算IRR，我们可以按10年期，20年期，30年+来对上述产品进行一个大致的评级：

10年期国寿海外CL-裕饶传承2可以说是独占鳌头，因为前期保证收益高，加上如果预缴20%，从收益和而言这款产品非常适合中期储蓄。如果配合其独有的保费融资功能，在低息的情况下，收益率甚至可以达到17%。


20年期，则是忠意人寿GEN-跨越创富保2，以及宏利ML-环球货币，收益率比较不错，但是其实这个时候各家产品直接的IRR差距不大，都在0.1%左右。


30年期，万通YF-富饶3和忠意人寿GEN-跨越创富保2的IRR则双双超过6%，第一梯队的收益率基本都在5.5%以上。

历史分红实现率
通过搜集各家保司的历史分红数据（如图）

对于分红实现率这一指标主要考虑3个因素：以每年每个产品分红实现率为一个样本，那么通过对比每家保司的均值，标准差和样本个数，可以大致判定其实现预期分红的概率。

那么权衡这些数据以后进行一个定级：


保司实力


通过权衡保司的偿付率，机构评级，资产规模等因素评级，得出大致结论为：
A：Manulife，AXAa：PRU, AIAB：GEN，YF，CLb：PLC：FT
产品功能
同样通过表格对比：

A级：AXA-挚汇（保单功能最为全面，币种最多，资金灵活度高）a级：AIA-盈御2，FT-匠心，PRU-隽富，Manu-环球货币，YF-富饶3（保单功能全面，部分因素有局限，但是满足多元货币的大部分保单功能）B级：GEN-跨越（币种单一，属于第一代分红储蓄产品，可对比隽升）b级：PL-世代鑫享（币种较少，且无法转换）C级：CL-裕绕2（币种较少，且无法转换，因为其为保费融资产品，没有大部分多元货币的功能）----买入综合评级----

备注：

分红实现率数据为各大保司官网摘录，可能存在部分产品分开公布复归红利和终期红利。表中对该类数据对应计划书计算后综合为其总分红实现率；该榜单为产品对比及分析，不代表投保建议，请根据自身情况联系规划师。

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作者：昌联国际